永明萬年青星河尊享2：8款港險橫評，這款"提領(lǐng)王"憑什么20年后沒對手？

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。很多人還在討論晚幾年退休的問題，但我想說的是——真正的問題從來不是什么時候退休，而是退休后的錢夠不夠花。

安聯(lián)最新報告顯示，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口高達(dá)51萬億美元，中國養(yǎng)老金替代率只有45%，遠(yuǎn)低于**55%**的國際警戒線。

說白了，光靠社保那點錢，退休后的生活質(zhì)量大概率要打折扣。

養(yǎng)老這事兒，早規(guī)劃早安心。今天就來聊聊，在新規(guī)后的港險市場里，**永明「萬年青星河尊享2」**這款產(chǎn)品，到底值不值得作為你養(yǎng)老規(guī)劃的一條后路。

新規(guī)后的港險江湖：誰能脫穎而出？

7月1號之后，港險美元保單的演示收益上限統(tǒng)一調(diào)整為6.5%。

很多人一聽就慌了：收益是不是鎖死了？之前看好的產(chǎn)品還能買嗎？

別急，這里有個關(guān)鍵點要搞清楚——新規(guī)限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。香港保監(jiān)局這么做，是為了讓大家更理性地看待預(yù)期，別被那些7%+的高收益數(shù)字沖昏頭腦。

實際上，保司的投資運作并不會因此改變多少。香港的保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產(chǎn)等多元資產(chǎn)，光是30年期美國國債，常年就能穩(wěn)定在**4%-5%**的高位。

所以我反而覺得，所有港險產(chǎn)品演示收益率全部統(tǒng)一是件好事。統(tǒng)一起跑線之后，產(chǎn)品之間真正的差異點就出現(xiàn)了：

• 誰的提領(lǐng)方案更靈活？


• 誰的保司更靠譜？


• 誰的附加功能更實用？

這才是選產(chǎn)品該看的東西。

靜態(tài)收益PK：前30年穩(wěn)居前三

先看最基礎(chǔ)的靜態(tài)收益，也就是不提領(lǐng)狀態(tài)下，錢放在保單里能滾成多少。

以0歲男孩、總保費25萬美金、年繳5萬美金為例，我把市面上主流的幾款產(chǎn)品拉在一起做了對比。

結(jié)果挺有意思：永明萬年青星河尊享2整個保單周期收益表現(xiàn)都不拉胯，前30年的收益表現(xiàn)穩(wěn)穩(wěn)擠進(jìn)榜單前三。

具體數(shù)字如下：

• 保單第10年預(yù)期收益31.9萬美金


• 保單第20年預(yù)期收益68.2萬美金


• 保單第30年預(yù)期收益139.2萬美金

當(dāng)然，后期各家產(chǎn)品的收益率都達(dá)到6.5%后，產(chǎn)品之間的收益差距也就不是很大了。

這也印證了我前面說的——新規(guī)后，靜態(tài)收益已經(jīng)不是最核心的比較維度，真正拉開差距的是動態(tài)提領(lǐng)能力。

畢竟，咱們買儲蓄險不是為了讓錢躺在賬戶里好看，而是要在需要用錢的時候，能安全、靈活地把錢提出來。

566提領(lǐng)PK：20年后無對手

說到提領(lǐng)，這才是永明萬年青星河尊享2的真正殺手锏。

先看566提領(lǐng)方案：5年繳費，第6年開始，每年提領(lǐng)總保費的6%，也就是每年拿15000美金。

我把8款主流產(chǎn)品放在一起跑了這個提領(lǐng)模型，結(jié)果很明顯——保單前19年，能和它掰手腕的只有宏利的宏摯傳承。

第15年的時候，宏摯傳承提領(lǐng)后賬戶余額還剩30.8萬美金，星河尊享2剩28.3萬美金，差距不大。

但20年后，畫風(fēng)突變。

永明萬年青星河尊享2直接一騎絕塵，長期穩(wěn)居榜一。保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金；保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

這意味著什么？如果你是給孩子規(guī)劃教育金+養(yǎng)老金，前期供孩子讀書，后期自己養(yǎng)老，這種"前期穩(wěn)、后期猛"的提領(lǐng)曲線簡直完美契合需求。

20年后沒對手，這句話不是我說的，是數(shù)據(jù)說的。

567提領(lǐng)PK：高提領(lǐng)同樣強勢

有人會問：566提領(lǐng)強，那我想多領(lǐng)一點呢？

沒問題，再看567提領(lǐng)方案：5年繳費，第6年開始，每年提領(lǐng)總保費的7%，也就是每年拿17500美金。

結(jié)論一樣——567提領(lǐng)狀態(tài)下也是一樣很強。

提領(lǐng)比例提高了，賬戶余額依然能保持健康增長，長期表現(xiàn)依舊領(lǐng)先。

這就是為什么我說它是"提領(lǐng)王"。不管你選**6%還是7%**的提領(lǐng)比例，它都能扛住。

功能PK：兩大市場獨創(chuàng)

收益和提領(lǐng)能力都不錯，但真正讓我覺得這款產(chǎn)品"穩(wěn)"的，是它兩個市場獨有的首創(chuàng)功能。

第一，歸原紅利永不回撤。

歸原紅利一經(jīng)派發(fā)，面值和現(xiàn)金價值就是保證的，永不回撤。而且歸原紅利只增不減——今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

這和市面上大多數(shù)產(chǎn)品的"終期紅利"完全不同。終期紅利是一次性紅利，中間可能會波動；但歸原紅利是每年派發(fā)、一經(jīng)公布即為保證，直接鎖進(jìn)保單里。

對于養(yǎng)老規(guī)劃來說，這一點太重要了。退休后最怕的就是不確定性，而歸原紅利機制相當(dāng)于給你的養(yǎng)老金上了一道保險鎖。

第二，3.5%利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現(xiàn)金總價值**50%的資金，鎖定后就能享受3.5%**的保證利率，和銀行定存一個道理。

這意味著什么？市場好的時候，你能跟著賺更多；市場不景氣的時候，也有**3.5%**的利率來兜底。進(jìn)可攻，退可守。

對比一下：2024年大規(guī)模降息后，國有幾大行的五年期定存利率也才**1.3%**左右。3.5%的鎖定利率，比銀行定存香太多了。

現(xiàn)在不規(guī)劃，以后只能將就。能鎖住3.5%的機會，真的不多了。

保司PK：財務(wù)評級業(yè)內(nèi)標(biāo)桿

產(chǎn)品再好，也得看保司靠不靠譜。畢竟養(yǎng)老規(guī)劃是幾十年的事，保司要是中間出問題，一切都白搭。

永明金融是什么來頭？

香港保險公司的第一梯隊，在香港開展業(yè)務(wù)最早的保司之一，穩(wěn)穩(wěn)扎根超過130年。財務(wù)評級更是業(yè)內(nèi)標(biāo)桿：

• A.M.Best A+


• DBRS AA


• 穆迪 Aa3


• 標(biāo)準(zhǔn)普爾 AA

這些評級意味著，在全球頂級評級機構(gòu)眼里，永明金融的財務(wù)穩(wěn)健性和償付能力都是頂尖水平。

但評級只是一方面，更重要的是分紅兌現(xiàn)能力。永明多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年分紅實現(xiàn)率穩(wěn)定在97%-103%，王牌儲蓄險產(chǎn)品萬年青系列分紅實現(xiàn)率更是超過100%。

這比任何演示的數(shù)字都更能說明問題——它有能力兌現(xiàn)自己承諾的。

養(yǎng)老規(guī)劃最怕的就是"畫餅"，演示收益吹得天花亂墜，最后兌現(xiàn)不了。永明這種連續(xù)多年分紅實現(xiàn)率超100%的表現(xiàn)，才是真正讓人放心的底氣。

服務(wù)PK：全球私人銀行級體驗

除了產(chǎn)品本身，永明在服務(wù)層面也有幾個值得一提的亮點。

首先，支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉(zhuǎn)換，而且不收手續(xù)費。其次，可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領(lǐng)貨幣，完全免費。

無論你身處世界哪個角落，都能用當(dāng)?shù)刎泿胖苯又Ц丁?/p>

這相當(dāng)于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務(wù)。

更厲害的是，永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單，回報收益、回本期、保證/預(yù)期收益完全一致的保險公司。

不管你選哪種貨幣，收益都一樣，不用擔(dān)心"選錯貨幣吃虧"的問題。對于有海外資產(chǎn)配置需求、或者子女可能出國的家庭來說，這種全球化的服務(wù)能力太重要了。

對比結(jié)論：誰適合選它

說了這么多，最后來總結(jié)一下。

升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩(wěn)。

• 靜態(tài)收益：前30年穩(wěn)居前三，不拉胯


• 動態(tài)提領(lǐng)：20年后真正的王者，無對手


• 獨創(chuàng)功能：歸原紅利永不回撤 + 3.5%利率鎖定，安全性與靈活性兼顧


• 保司背書：四大評級機構(gòu)頂級評分，分紅兌現(xiàn)能力有目共睹


• 全球服務(wù)：六種貨幣免費轉(zhuǎn)換，17種貨幣提領(lǐng)，私人銀行級體驗

如果你未來幾年或幾十年內(nèi)都有明確的用錢計劃——孩子的教育金、自己的養(yǎng)老金、家庭的應(yīng)急儲備金——那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

別指望一條腿走路。延遲退休來了，養(yǎng)老金缺口擺在那里，自己的養(yǎng)老自己扛。

與其焦慮利率下調(diào)、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產(chǎn)品。產(chǎn)品最終都是為我們服務(wù)的嘛。

大賀說點心里話

養(yǎng)老規(guī)劃這件事，知道和做到之間，差的可能就是一個正確的開始。如果你也在考慮怎么填補養(yǎng)老金缺口，下面這張圖值得花30秒看一眼。