延遲退休時代的養(yǎng)老焦慮：宏利「宏摯傳承」能解決90后的養(yǎng)老困局嗎？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月，延遲退休政策正式落地了。男職工退休年齡逐步延遲至63周歲，女職工延遲至55-58周歲。

這個消息一出，我身邊不少80后90后朋友都在問同一個問題：光靠社保，真的夠養(yǎng)老嗎？

這個數據很扎心——根據安聯(lián)集團《2025年安聯(lián)全球養(yǎng)老金報告》，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元，而中國的養(yǎng)老金替代率不足40%。

什么意思？你現在月薪2萬，退休后可能只能領到8000塊。

養(yǎng)老這件事越早越好。今天我就來聊一款在港險市場上被稱為"中短期理財首選"的產品——宏利「宏摯傳承」，幫你算一筆養(yǎng)老賬，看看它到底能不能解決90后的養(yǎng)老困局。

結論先行：宏利「宏摯傳承」憑什么封神？

別等退休才后悔。在延遲退休+養(yǎng)老金缺口1.1萬億的大背景下，我研究了市面上主流的港險儲蓄產品，**宏利「宏摯傳承」**確實是繞不開的選項。

這款產品去年4月上市后，直接把宏利的總保費推到了市場前三的位置。為什么這么猛？我總結了五個字：

• 快——回本速度快，資金靈活性拉滿，更安心


• 穩(wěn)——前20年收益在市場同類產品中名列前茅


• 靈——提取方案玩出"花式操作"，滿足不同階段的資金需求


• 傳——傳承功能設計精細，財富傳承的"六邊形戰(zhàn)士"


• 信——宏利是國際老牌保險公司，財務穩(wěn)健，分紅穩(wěn)定

這五個字，恰好對應了90后養(yǎng)老規(guī)劃的五大核心訴求。下面我逐一展開論證。

論證一：「快」——最快3年回本，養(yǎng)老金不被套牢

養(yǎng)老規(guī)劃最怕什么？錢被鎖死，急用的時候拿不出來。

**宏利「宏摯傳承」**在回本速度上做到了市場第一梯隊。我直接上數據：

• 整付保費：預期3年回本


• 3年繳：預期5年回本


• 5年繳：預期6年回本，18年保證回本


• 10年繳：預期8年回本


• 15年繳：預期13年回本

什么概念？如果你今年35歲，選擇5年繳，41歲就能預期回本。這意味著你的養(yǎng)老金不會被長期套牢，中途有任何變故，隨時可以全身而退。

這對于90后來說太重要了。我們這代人面臨的不確定性太多——職業(yè)變動、家庭變故、經濟周期波動。回本速度快，意味著更好的資金流動性，給自己留足退路。

更關鍵的是，2030年起養(yǎng)老保險最低繳費年限從15年提高到20年。如果你現在還沒開始規(guī)劃商業(yè)養(yǎng)老，時間窗口正在收窄。

論證二：「穩(wěn)」——20年IRR達6%，跑贏通脹無壓力

幫你算一筆養(yǎng)老賬：假設你現在30歲，計劃60歲退休，這筆錢要存30年。30年后，這筆錢能增值多少？

**宏利「宏摯傳承」**的收益曲線非常漂亮：

• 10年IRR：4.29%


• 20年IRR：6%


• 第47年IRR達到**6.5%**的峰值


• 此后終身按照**6.5%**進行復利增值

我把它和友邦、保誠、永明等大牌保司的同類產品做了對比，結論很清晰：前20年的現金價值增長，宏利「宏摯傳承」遙遙領先。

這意味著什么？如果你今年35歲投保，55歲時（剛好趕上延遲退休后的退休年齡），你的養(yǎng)老金池子已經翻了好幾倍。

還有一個細節(jié)值得注意：宏利「宏摯傳承」的保證收益也屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

保證收益是什么？就是無論市場怎么波動，這部分錢是板上釘釘的。對于養(yǎng)老金這種"輸不起"的錢，保證收益越高越安心。

2025年養(yǎng)老基金當期缺口將達1.1萬億元，基本養(yǎng)老保險撫養(yǎng)比已經降到2.65:1，低于國際警戒線3:1。這意味著未來養(yǎng)老金的增長空間有限，甚至可能縮水。

用一款20年IRR達**6%**的產品提前鎖定收益，是對抗不確定性的聰明選擇。

論證三：「靈」——566方案+無憂選，養(yǎng)老金想怎么領就怎么領

養(yǎng)老金規(guī)劃最大的痛點是什么？不同人生階段，用錢需求完全不同。

**宏利「宏摯傳承」**的提取方案設計得非常靈活，無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到完美方案。

經典566方案

以最常見的5年繳為例：每年交6萬美元，連續(xù)交5年，從第6年起每年提取18000美元。

我對比了市面上主流產品，保單前14年，宏利「宏摯傳承」的賬戶價值最有優(yōu)勢。

這個方案非常適合10-20年內有用錢需求的人——比如孩子上大學、自己提前退休、或者應對延遲退休過渡期的收入缺口。

無憂選：今年交錢，明年就能領

這個設計是宏利首創(chuàng)的，堪稱養(yǎng)老規(guī)劃神器。

• 整付保費：第2個保單周年開始可提領


• 3年繳：第4個保單周年開始可提領


• 5年繳：第6個保單周年開始可提領

舉個例子：一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概5%的年化。本金不受損，利息一直有。

如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

這個設計特別適合什么人？年齡比較大、希望每年穩(wěn)定領錢、同時本金還能增值的人群。對于50后60后的父母輩，或者已經接近退休年齡的70后，無憂選簡直是量身定制。

延遲退休政策實施后，很多人會面臨一個尷尬期：想退休但還沒到法定年齡，收入可能下降但又沒有養(yǎng)老金。無憂選可以從第2年起就開始補充現金流，完美覆蓋這個過渡期。

論證四：「傳」——一張保單傳三代，財富不留遺憾

養(yǎng)老規(guī)劃不只是考慮自己，還要考慮下一代。

**宏利「宏摯傳承」**的傳承功能做得非常細致，我總結了五大核心功能：

1. 無限次更換受保人——保單可以一代傳一代，理論上可以無限延續(xù)


2. 保單分拆——一張大保單可以拆成多張小保單，分給不同的子女


3. 后備受保人機制——提前指定接班人，避免意外情況下的財產糾紛


4. 保單暫托選項——如果子女還未成年，可以先暫托給信任的人管理


5. 身故賠償可分期支付——不用一次性給付，可以設定每年給付，防止子女揮霍

這五個功能組合起來，完美適配家庭財富規(guī)劃，覆蓋了大部分傳承需求場景。對于高凈值家庭來說，這張保單就是一個"財富傳承的六邊形戰(zhàn)士"。

很多人買養(yǎng)老險只想著自己用，但別忘了：你的養(yǎng)老金如果用不完，最終還是要留給下一代。

與其到時候面臨遺產稅、繼承糾紛等問題，不如一開始就用一張保單把傳承路徑規(guī)劃清楚。

論證五：「信」——百年宏利，分紅穩(wěn)健，養(yǎng)老錢放心交給它

養(yǎng)老金是"輸不起"的錢，選保司比選產品更重要。

宏利保險是什么來頭？

• 宏利金融在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史


• 全球十大人壽保險公司之一


• 在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市


• 標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1

更關鍵的是，宏利是香港最大的強積金服務供應商。強積金是什么？就是香港的"養(yǎng)老金"。

香港政府把養(yǎng)老金管理交給宏利，這本身就是對其資管能力的最大背書。

投資風格上，宏利非常穩(wěn)——按揭固收占比近80%，純權益只有不到10%。這種保守的投資策略，意味著收益波動小，分紅更穩(wěn)定。

從分紅實現率來看：99%的終期紅利保險達到了95%以上總現金價值比率，**95%的終期紅利保險達到了超過95%**分紅實現率。

「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利。這意味著它的分紅表現直接對應上面這個漂亮的數據，終期紅利的表現讓人安心。

對于養(yǎng)老金這種需要存幾十年的錢，選一家百年老店、投資風格穩(wěn)健、分紅實現率高的保司，是最基本的安全底線。

行動指南：現在入手正當時

與其糾結市場上五花八門的理財工具，不如選擇經過市場驗證的爆款。

**宏利「宏摯傳承」**用數據說話，用實力背書，讓你20年躺贏不費力。目前優(yōu)惠力度依然保持不變，加上產品本身的卓越實力，現在仍是投保最佳時機。

延遲退休已經來了，養(yǎng)老金缺口還在擴大。90后靠什么保障退休生活？

答案很簡單：趁年輕，趁還有收入，趁保費還便宜，盡早規(guī)劃。

養(yǎng)老這件事，真的是越早越好。

大賀說點心里話

算完這筆養(yǎng)老賬，你應該也發(fā)現了：宏利「宏摯傳承」確實是目前市面上中短期理財的頭部選擇。但怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面還有不少信息差。