延遲退休來了！友邦環(huán)宇盈浩VS安盛盛利2，港險養(yǎng)老金這樣選才不踩坑

你好，我是大賀。

2025年1月1日，漸進式延遲退休正式實施了。

很多人問我：大賀，退休年齡往后推，養(yǎng)老金領(lǐng)取也推遲，我現(xiàn)在該怎么辦？

說實話，養(yǎng)老這件事，越早越主動。

安聯(lián)最新發(fā)布的全球養(yǎng)老金報告顯示，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元。中國養(yǎng)老金替代率僅45%，遠低于**55%**的國際警戒線。

再加上2024年末中國60歲以上人口首次突破3億，占全國人口22%——老齡化加速，養(yǎng)老壓力肉眼可見。

算一筆賬你就明白了：如果你現(xiàn)在35歲，延遲退休后要63歲才能領(lǐng)養(yǎng)老金，中間這28年，你靠什么？

今天這篇文章，我就把大家最關(guān)心的港險投保問題一次性講透。結(jié)論先給你，產(chǎn)品也幫你選好了，往下看就行。

結(jié)論先行：港險值得買，這幾款產(chǎn)品最能打

先說結(jié)論：香港保險作為美元資產(chǎn)配置、財富傳承、長期增值的優(yōu)質(zhì)工具，確實值得認真考慮。

尤其是儲蓄險這個品類，長期復利優(yōu)勢太明顯了。

時間是最好的朋友，30年、40年拉長來看，收益能跑到**6.5%**的產(chǎn)品不在少數(shù)。

我?guī)湍愫Y了一遍，拉長時間線看，友邦「環(huán)宇盈浩」、保誠「信守明天」、安盛「盛利2」等產(chǎn)品更快達到6.5%，躋身第一梯隊。

具體看數(shù)據(jù)：

• 友邦「環(huán)宇盈浩」：保證回本18年，預期回本7年，30年IRR達到6.50%


• 保誠「信守明天(升級后)」：保證回本18年，預期回本8年，28年就能達到6.5%，30年IRR 6.50%


• 安盛「盛利II」：保證回本25年，預期回本7年，30年IRR 6.50%


• 永明「星河傳承II」：保證回本僅10年，預期回本7年，保證峰值IRR高達1.00%，確定性更強

這張表是我整理的主流產(chǎn)品收益對比，你可以保存下來慢慢看。

不過，很多人看到這里會問：內(nèi)地人買港險合法嗎？保險公司會不會倒閉？我不能經(jīng)常去香港怎么辦？

別急，下面一個個給你講清楚。

論據(jù)一：內(nèi)地人買港險完全合法

這是我被問得最多的問題，今天一次性說透。

內(nèi)地居民赴港投保是合法的。

香港保險的銷售范圍是面向全世界的。只要你通過正規(guī)渠道、本人親自到香港簽署合同，就符合香港保險的「屬地原則」，保單一經(jīng)簽署即受到香港保監(jiān)局的監(jiān)管保障。

法律依據(jù)在這里：根據(jù)香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內(nèi)簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效。

更權(quán)威的說法是，香港《基本法》第41章保險公司條例明確規(guī)定，港險可合法賣給全球人士。

我?guī)?00多個家庭做過養(yǎng)老規(guī)劃，很多人一開始也有這個顧慮。但只要你是本人親自去香港簽的單，就是合法合規(guī)的，這一點完全不用擔心。

有些人可能聽說過"地下保單"這個詞——那是指在內(nèi)地簽署的香港保單，不受香港保監(jiān)局承認，沒有任何法律效力。

所以一定要親自去香港簽，這是底線。

論據(jù)二：保險公司倒閉？幾乎不可能

第二個常見擔憂：我買了港險，萬一保險公司倒閉了怎么辦？

這個問題我理解，畢竟養(yǎng)老錢是要用幾十年的，誰都怕血本無歸。

但實際上，香港保險公司倒閉的概率極低，就算倒閉，投保人的一切保障都不會斷。

為什么這么說？

首先，根據(jù)《香港保險業(yè)條例》41章46條規(guī)定，香港保險公司不得隨意清盤（退出），必須經(jīng)過法庭批準，并通知保監(jiān)局。這不是說倒就能倒的。

其次，就算真出了極端情況（比如2008年雷曼事件那種級別），香港政府可以動用外匯基金保障保單持有人權(quán)益。保監(jiān)局也會出面找更有實力的保司來接管，把原來的保單都兼并過去。

你的保障不會斷，這是有制度兜底的。

另外，保險公司本身也有風險轉(zhuǎn)移機制——通過與國際再保公司（如慕尼黑再保）合作，將95%以上的風險轉(zhuǎn)移出去。

所以，別等退休了才后悔當初沒買，安全性這一關(guān)，港險是過得去的。

論據(jù)三：投保流程簡單，一天搞定

很多人以為去香港買保險很麻煩，要跑好幾趟。

其實，赴港投保一點都不復雜——合法合規(guī)、材料簡單、流程透明方便。

赴港投保前，最關(guān)鍵的是"材料備齊 + 提前預約"，這直接決定當天流程是否順暢。

必備材料就這幾樣：

• 港澳通行證或護照


• 身份證


• 過境小白條（入境時會給你）

如果你要給配偶投保，帶上結(jié)婚證；給孩子投保，帶上出生證明就行，未成年人不需要親自到場。

建議提前3-4天預約保險經(jīng)紀，簽約和銀行開戶都需要預約。

首次赴港投保、交首期保費時，可以同步開設(shè)香港銀行賬戶，一趟全搞定。

論據(jù)四：續(xù)費提領(lǐng)都能線上搞定

買完之后呢？是不是每年都要跑香港交保費？

不用。

續(xù)費可以直接用保司APP繳費，或者銀行APP轉(zhuǎn)賬繳費，根本不需要再跑一趟。建議下載保險公司APP，后續(xù)各種服務(wù)基本都可以線上操作，不用太擔心。

那錢怎么拿回來？這也是很多人關(guān)心的問題。

資金轉(zhuǎn)回內(nèi)地的方式有很多：跨境支付通、微信和支付寶、銀聯(lián)POS機刷卡、內(nèi)地ATM取現(xiàn)、跨境匯款、人工攜帶等等，選適合自己的就行。

其中最方便的是跨境支付通，0手續(xù)費，秒到賬。跨境匯款也不錯，手機銀行操作免手續(xù)費，通常當天到賬。

建議每位考慮投保香港保險的投保人在香港當?shù)亻_設(shè)一個銀行賬戶。 不僅方便續(xù)費，未來理賠或提取時也省事很多。

補充說明：不能親自去怎么辦？

有人問：我實在走不開，能讓家人代簽嗎？

根據(jù)香港保險監(jiān)管規(guī)定，投保人通常需親自赴港簽署保單。但在特定情況下，直系家屬（如配偶、父母、子女、祖父母等）可以代為投保。

不過有個前提：若由直系家屬代為投保，需在保單生效后通過合法流程將保單持有人變更為實際投保人。

這個操作有一定復雜性，建議提前咨詢專業(yè)保險顧問，確保操作合規(guī)。

再強調(diào)一遍：千萬不要在內(nèi)地簽署保單，那是"地下保單"，不受香港保監(jiān)局承認，沒有任何法律效力。 出了問題沒人管，這個坑一定要避開。

最后提醒：選對產(chǎn)品是關(guān)鍵

合法性沒問題，安全性有保障，流程也不復雜——那是不是隨便買一款就行了？

當然不是。

真正的難點是"選對產(chǎn)品"和"避開隱形坑"。

香港保險不是"買爆款"，而是"買匹配"。每個人的需求、理財目標、風險承受能力都不一樣，適合別人的產(chǎn)品未必適合你。

再給你幾個參考方向：

如果你是保守型，更看重確定性，永明「萬年青」系列的兩款產(chǎn)品確定性更強，讓保守型人群更安心。比如永明「星河傳承II」，保證回本僅10年，保證峰值IRR 1.00%，在同類產(chǎn)品里算很高了。

如果你更看重長期收益，宏利「宏望傳承」預期回本6年，10年IRR就能到4.29%，30年IRR 6.16%，47年達到6.5%。

萬通「富饒千秋」保證回本13年，41年達到6.5%。周大福「匠心傳承2(財富躍進)」保證回本13年，28年就能達到6.5%，速度很快。

不同產(chǎn)品有不同的優(yōu)勢，關(guān)鍵是找到和你匹配的那一款。

給未來的自己一份禮物，這份禮物要選對。

大賀說點心里話

港險值不值得買，今天應該講清楚了。但怎么買、在哪買、能省多少錢，這里面還有些"信息差"沒法在文章里細說。