宏利宏摯傳承：3年就回本的"港險黑馬"，為什么我說它是前20年的王者？

你好，我是大賀。

最近咨詢我港險的朋友，問得最多的一個問題是：現(xiàn)在人民幣匯率波動這么大，我該不該配點美元資產(chǎn)？

說實話，這個問題我關注了5年了。

數(shù)據(jù)不會騙人——2025年人民幣對美元匯率從7.35一路升到7.01附近，多家機構預測2026年有望邁向6.9，甚至破7進入"6時代"。

匯率波動是雙刃劍。

但換個角度想，雞蛋不能放一個籃子里，現(xiàn)在正是配置美元資產(chǎn)的好時機。

問題來了：配什么？國內(nèi)存款利率持續(xù)下行，部分銀行3年期定存已經(jīng)降到1.20%，**2%**利率的定期存款都成稀缺品了。

這時候，港險美元保單的優(yōu)勢就凸顯出來了——既能分散幣種風險，又能鎖定長期收益。

今天就聊一款我研究了很久的產(chǎn)品——宏利「宏摯傳承」。

你買儲蓄險，是為了解決什么問題？

很多人買儲蓄險之前，其實沒想清楚一個問題：這筆錢，我打算什么時候用？怎么用？

是10年后給孩子交大學學費？還是20年后補充自己的養(yǎng)老現(xiàn)金流？又或者是留給下一代的家族傳承？

不同的需求，對應的產(chǎn)品選擇完全不一樣。

宏摯傳承提供了5種繳費期選擇：躉交、3年交、5年交、10年交、15年交。選哪種？關鍵還是得看你個人的需求，再去對標找符合的產(chǎn)品。

本質上，無非就是在資金的流動性和長期收益之間做取舍。

接下來，我用4個真實場景，幫你拆解這款產(chǎn)品到底適不適合你。

場景一：孩子大學學費，10年后要用

這是我遇到最多的需求。

孩子剛出生或者幾歲，父母想提前規(guī)劃一筆教育金。目標很明確：10-15年后，孩子上大學時能拿出來用。

這種情況，最怕什么？怕錢放進去，10年后還沒回本，想用的時候發(fā)現(xiàn)還在虧。

我們來看數(shù)據(jù)。

以0歲男孩、5年繳、年繳5萬美金、總保費25萬美金為例：

預期第6年回本，保證回本年限18年。

這意味著什么？第6年，保單的現(xiàn)金價值就能覆蓋你交的全部保費了。幾乎可以說是目前市場上回本最快的產(chǎn)品——之前我推薦過的友邦環(huán)宇盈活，也要第7年才能回本。

回本快才是真的穩(wěn)。 萬一中間有個急用，不至于虧著錢取出來。

再看收益：

• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR達到4.29%——這是目前香港保險產(chǎn)品里最高水平


• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，已經(jīng)是本金的兩倍多

什么概念？25萬美金放進去，10年變35萬，15年變52.6萬。

我把市場上主流的12款產(chǎn)品拉了個對比，保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

很多人糾結要不要選收益更高的產(chǎn)品。但配置要看大趨勢——現(xiàn)在港險美元保單收益上限6.5%，大家都在同一起跑線上。

比的不是四五十年后那個演示數(shù)字誰高零點幾，而是誰能在你需要用錢的時候，穩(wěn)穩(wěn)把錢給到你。

如果你的目標是10-15年后給孩子用，宏摯傳承的表現(xiàn)，放在整個市場里都是第一梯隊。

場景二：每年穩(wěn)定提取，補充養(yǎng)老現(xiàn)金流

第二個常見需求：不想一次性取出來，想每年領一點，當養(yǎng)老金用。

這種需求的核心是：現(xiàn)金流穩(wěn)定，賬戶還能繼續(xù)增值。

宏摯傳承有兩種經(jīng)典提領方案：

方案一：566提領

5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費。以總保費25萬美金為例，每年提取15000美金。

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩 26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩 30.8萬美金

什么意思？你每年拿著錢花，賬戶里的本金不但沒少，反而還在漲。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優(yōu)勢非常明顯。

方案二：567提領

如果覺得6%不夠用，還可以選567提領——第6年開始每年提領7%，也就是17500美金。

同樣的，在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規(guī)劃一份額外的養(yǎng)老錢，這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個"終身現(xiàn)金流"。

場景三：家族傳承，先回本再慢慢增值

第三種需求比較特殊：不急著用錢，想讓保單先增值到一定程度，再開始提取。

這種需求通常是高凈值家庭做家族傳承規(guī)劃。

宏摯傳承開創(chuàng)了一個市場首創(chuàng)的提領模式——56789提領。

怎么理解？

• 保單第13年，一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的 5%


• 保單第14年拿回全部本金，每年可提取 6%


• 第15、16、17年領回，每年可依次提領 7%、8%、9%

越晚拿回本金，之后每年能提取的比例越高。

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩(wěn)穩(wěn)地增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，那這個模式就挺契合。

這種提領模式挺適合用來做超長期規(guī)劃，比如家族財富傳承——先讓資產(chǎn)安全增值，再定期提取給下一代。

場景四：一筆閑錢，想早點落袋為安

最后一種需求最直接：手上有一筆閑錢，不想分期交，就想一次性放進去，越快回本越好。

這種情況，躉繳是最佳選擇。

以總保費10萬美金、0歲男孩、躉繳為例：

預期第3年回本，17年保證回本。

第3年，保單的現(xiàn)金價值就能覆蓋你交的總保費了。這個速度，放在目前整個香港市場里，都是數(shù)一數(shù)二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

保單前16年雖然收益不是最亮眼的，但和其他產(chǎn)品的差距也不大。

保單第17年后，收益還能排進榜單前三。保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

10萬變96.5萬，翻了快10倍。

為什么能滿足這么多場景？

看到這里你可能會問：同一款產(chǎn)品，怎么能同時滿足這么多不同的需求？

答案藏在產(chǎn)品的底層設計里。

宏摯傳承是英式分紅產(chǎn)品，分紅結構相對單一，只有終期紅利。收益就可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現(xiàn)金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

這就是為什么它能滿足這么多場景——566、567、56789、無憂選……這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現(xiàn)金流的需求。

找到你的場景了嗎？

最后幫你總結一下：

• 10年后給孩子用：5年繳，第6年回本，10年IRR 4.29%，市場最高


• 每年領錢當養(yǎng)老金：566/567提領，現(xiàn)金流穩(wěn)定，賬戶還在漲


• 家族傳承長期規(guī)劃：56789提領，先回本再增值


• 一筆閑錢落袋為安：躉繳，3年回本，速度最快

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩(wěn)又靈活。

在**6.5%**封頂成為常態(tài)的今天，單純比幾十年后那個演示數(shù)字誰高零點幾，意義沒那么大了。更重要的是看產(chǎn)品怎么解決你現(xiàn)實中的問題。

宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數(shù)人二十多年左右的用錢需求。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩(wěn)妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。

同樣一份保單，有人多交了10萬，有人省下了10萬。這里面的信息差，值得你花2分鐘了解一下。