安盛尊尚盈家2：做生意15年，我終于找到一個方法，把家人的錢和公司的錢徹底分開

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想換個角度來聊。

不是站在保險顧問的位置，而是以一個做外貿(mào)生意15年、去年剛給全家配置了港險的創(chuàng)業(yè)者身份，跟你掏心窩子說幾句。

高凈值家庭的傳承難題：錢怎么分？

說實話剛開始我也不信，保險能解決什么問題？

做生意這些年，我最怕的從來不是虧錢。生意場上，賺賺虧虧太正常了。

我真正怕的，是萬一哪天公司出了事，連累到家人。

你看2025年A股頻現(xiàn)的那些"天價離婚案"，企業(yè)家一離婚，股權(quán)變動，公司動蕩，家庭財富一夜之間就亂了套。

這還只是婚姻問題，要是遇上經(jīng)營風險、債務糾紛呢？

胡潤研究院2025年的白皮書里有個數(shù)據(jù)讓我印象很深：高凈值人群配置保險的第二大目標，就是"資產(chǎn)安全隔離"，占比59%。

這說明什么？大家都在想同一個問題——怎么把"家庭的錢"和"公司的錢"分開？

我當時也糾結(jié)過。后來想明白了，這個問題的核心不是"藏錢"，而是"分配"。

錢怎么分給家人？分多少？什么時候分？萬一我不在了，誰來管這筆錢？

這些問題，傳統(tǒng)的理財工具真的很難解決。直到我遇到安盛尊尚盈家2，它首創(chuàng)的"財富管家"服務，確實解決了一個挺實際的問題。

首創(chuàng)"財富管家"：自動分期轉(zhuǎn)賬給家人

我先說說我自己的情況。

家里老人年紀大了，每個月需要固定的生活費；孩子在國外讀書，每年學費加生活費是一筆固定支出；老婆不管公司的事，但家里的日常開銷得有保障。

以前我是怎么做的？每個月自己轉(zhuǎn)賬。老人那邊轉(zhuǎn)一筆，孩子那邊轉(zhuǎn)一筆，老婆那邊再轉(zhuǎn)一筆。

問題來了：我要是出差忘了呢？我要是生病住院了呢？更極端一點，我要是人不在了呢？

這些錢就斷了。

而且還有一個更現(xiàn)實的問題——我手上的錢，理論上是"公司的錢"和"個人的錢"混在一起的。萬一公司出了債務糾紛，這些錢能不能保住？

尊尚盈家2的"財富管家"功能，就是專門解決這個問題的。

它是怎么運作的呢？你可以直接在保單里設定好：每月或每年要轉(zhuǎn)多少錢，轉(zhuǎn)多久，轉(zhuǎn)給誰。

最多可以指定3位收款人，每個人的比例你自己定。

比如我可以設定：每年從保單里提取30萬美金，其中50%給老婆，30%給孩子，20%給父母。這筆錢會自動劃到他們各自的賬戶里，不需要我操心，也不需要走復雜流程。

這筆賬你得這么算：

• 第一，錢在保單里，和公司資產(chǎn)是隔離的。 萬一公司出問題，這筆錢不會被牽連。


• 第二，分配方案是我提前定好的， 不會因為我忙、我病、甚至我不在了就斷掉。


• 第三，"專人專款"， 不用擔心家人之間因為分配不均鬧矛盾。老人拿老人的，孩子拿孩子的，清清楚楚。

說實話，這個功能是我當時決定買這款產(chǎn)品的最大原因。不用走復雜流程，也不用自己操心分配的事，保單自己就能搞定。

保單分拆+無限換被保人：傳承更靈活

財富管家解決了"怎么分錢"的問題，但傳承還有另一個問題——保單本身怎么傳下去？

尊尚盈家2有幾個功能，我覺得設計得很聰明。

第一，保單分拆。

從第一個保單周年開始，你就可以無限次進行保單分拆。

比如我一開始買了一份100萬美金的大保單。過幾年，大兒子成家了，我可以拆出30萬給他，變成一份獨立的小保單；再過幾年，小女兒結(jié)婚了，再拆出30萬給她。

每份小保單自己運作，互不影響。該漲的漲，該分紅的分紅，誰也不耽誤誰。

第二，無限次更換受保人。

保單可以一直傳下去。傳給孩子，孩子傳給孫子，孫子傳給重孫……理論上可以無限傳承。

不用重新買保單，不用重新核保，換個被保人就行。

第三，指定后備持有人。

這個是我特別看重的。萬一我遇到意外，比如身故或者失能，保單不會卡在那兒沒人管。

我提前指定好的后備持有人，可以直接接手。

這些功能結(jié)合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承，都能應對得比較靈活。

身故賠償：4種方式靈活選

說到身故，很多人覺得這個話題晦氣，不愿意提。

但做生意的人都知道，最怕的就是"沒安排好"。人在的時候什么都好說，人不在了，錢怎么分、誰來管，全是問題。

尊尚盈家2的身故賠償方式，給了4種選擇：

• 一筆過給付：直接一次性把錢給受益人


• 分期給付：每月或每年分期給，避免一下子拿到太多錢亂花


• 混合給付（先一筆過再分期）：先給一筆應急，剩下的慢慢給


• 混合給付（先分期再一筆過）：先分期給，到某個時間點再一次性結(jié)清

還有一個細節(jié)：你可以選擇延遲支付首期身故賠償，最長可以延遲30年。

為什么要延遲？比如孩子現(xiàn)在才10歲，你不希望他18歲就拿到一大筆錢。你可以設定30歲再開始給，那時候他成熟了，知道怎么用錢了。

這種安排，比寫遺囑靠譜多了。遺囑還得走法律程序，還可能被挑戰(zhàn)。保單里設定好的，直接執(zhí)行。

傳承的底氣：收益表現(xiàn)如何？

說了這么多傳承功能，你可能會問：這款產(chǎn)品的收益怎么樣？

畢竟傳承是傳承，錢還得能增值啊。

和安盛盛利主打中長期回報不同，尊尚盈家2主打中短期收益回報。

以總保費15萬美金、0歲男孩、躉交為例：

安盛尊尚盈家2非常實在，首日現(xiàn)金價值占比高達81%。你的錢投進去第一天，賬戶里就有81%是保證的現(xiàn)金價值，實實在在就在這。

• 保單第4年預期回本


• 保單第5年保證回本


• 保單第10年，預期總收益23.1萬美金，復利IRR達到4.45%


• 保單第15年，預期總收益31.4萬美金，相當于本金的兩倍多


• 保單第21年，預期總收益46.5萬美金，達到本金的三倍多

保單可以達到一個比較穩(wěn)定、可觀的收益水平，資金靈活度高了不少。

我當時選這款產(chǎn)品，就是看中了它的"中短期確定性"。5年保證回本，不用擔心市場波動把本金虧掉。

傳承是長期的事，但萬一中間需要用錢，也能隨時拿出來。

收益結(jié)構(gòu)與紅利鎖定：確定性與增長兼顧

作為一款英式分紅產(chǎn)品，收益結(jié)構(gòu)由保證部分+終期紅利兩個部分構(gòu)成。

保單從第3個保單周年開始就有終期紅利，持有越久累積越多。

不過得說清楚，終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。

如果是比較保守的人，擔心市場波動，就可以用上紅利鎖定機制。

從保單第5年開始支持分紅鎖定功能：

• 15年內(nèi)可以鎖定終期紅利價值的10%


• 15年后最高可以鎖定70%


• 整個保年度鎖定率不設總上限

這樣可以把部分終期紅利轉(zhuǎn)成保證利益，把不確定性轉(zhuǎn)成確定性，收益就可以落袋為安。

還有一點，安盛承諾把分紅的95%利潤分給保單持有人，公司只留5%。這個比例在市場上應該算挺高的了。

投資策略與門檻：穩(wěn)健增值的底層邏輯

從投資策略來看，尊尚盈家2走的是"穩(wěn)健增值"的路子：

• 30%-85% 的資產(chǎn)投債券、企業(yè)債等固定收益類資產(chǎn)，給現(xiàn)金價值打底


• 15%-70% 配股票、私募股權(quán)等增長資產(chǎn)，追求長期收益

門檻方面，這款產(chǎn)品只有躉交，最低15萬美金起投。

如果資金量比較大，超過50萬美金，可以選擇分期繳費。第一年繳納的保費不得低于總保費的23%，剩余保費需在1年內(nèi)補齊。

三個月內(nèi)補齊不需要額外成本，三個月后會被收取行政費（第二期保費的每年4.5%），首3個月行政費豁免。

這樣還是非常人性化的，可以減輕客戶因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務壓力。

總結(jié)：傳承規(guī)劃的新選擇

最后，給大家總結(jié)一下。

一款產(chǎn)品好不好，終究得看能不能對上你的需求。

如果你和我一樣，是做生意的，想把"家庭的錢"和"公司的錢"分開；或者高凈值家庭想做財富傳承，需要保單具備高度的靈活性，那尊尚盈家2一定是一款還不錯的產(chǎn)品。

如果你特別看重本金安全，有中期用錢計劃，比如5年后要給孩子留學、自己創(chuàng)業(yè)，需要資金靈活的，這款產(chǎn)品也值得考慮。

當然，如果更看重長期收益或想選擇多年繳費的產(chǎn)品，那就多對比對比，還有很多其他的好產(chǎn)品。

大賀說點心里話

做生意15年，我見過太多人賺了錢卻沒守住，問題往往不是出在能力上，而是出在規(guī)劃上。怎么買、找誰買、怎么省錢，這里面的信息差，可能比你想象的大得多。