忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益全港第一，但有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近被問到最多的問題就是：手里有一筆閑錢，10-20年不動，到底選忠意還是選別家？

說實話，我自己買的時候也糾結過。今天就用過來人的經驗，把這筆賬幫你算清楚。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

港險儲蓄險這個賽道，產品多到讓人眼花繚亂。

但如果你只看一個指標——前20年收益，答案非常明確：忠意「啟航創富(卓越版)」是當之無愧的王者。

保單前25年預期收益市場第一，這不是我說的，是實打實的數據對比。

很多人問我，港險不是應該看長期嗎？沒錯。但問題是——你真的能放50年不動嗎？

大多數人的真實需求是：孩子教育金、自己的退休儲備、家庭應急資金。這些場景，10-20年是主戰場。

在這個時間維度上，忠意的表現確實能打。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先看2年繳的產品對比，這是短期投資者最關注的賽道。

我把市場上主流產品拉出來做了個橫評：

這張表信息量很大，我幫你劃重點。

回本速度：忠意只需4年，市場最快。安盛、保誠要14-18年才能保證回本，差距不是一般的大。

10年收益：忠意預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一。同期安盛4.41%，保誠信守明天只有2.62%。

20年收益：忠意預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。雖然萬通富饒千秋6.23%緊隨其后，但忠意依然領先。

說說我的真實感受：如果你就是想短平快，5-10年后一次性取出，忠意的前期收益優勢確實非常明顯。

別問我怎么知道的——我當年就是被"14年才回本"這種數據勸退過。

5年繳對比：優惠加持后的真實收益

再看5年繳，這才是我更推薦的選擇。

為什么？因為忠意現在的優惠力度太猛了：

5年繳費，無門檻優惠18%起步，保費次年回贈。

這筆賬我幫你算過了：假設年交5萬美元，18%回贈就是9000美元，直接省下來的真金白銀。

加上優惠后，收益表現如何？

5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年更是達到**6.38%**的水平。

和市場其他5年繳產品對比：

保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一。

過來人的建議：選5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

長期收益對比：30年后掉隊

但我必須說實話——這款產品不是萬能的。

第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。30年以上的超長期持有，安盛、保誠、萬通這些老牌選手反而更有優勢。

所以我的判斷很明確：長期持有不推薦。

如果你的規劃是50年傳承、給孫輩留錢，這款產品不是最優解。但如果你的目標是10-20年，忠意依然是第一梯隊。

提領對比：為什么不適合做養老金？

這是很多人忽略的致命短板。

忠意「啟航創富(卓越版)」的紅利結構有個硬傷：缺少復歸紅利。

什么意思？它只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，而終期紅利只有在退保或保單終止時才支付。

這意味著什么？如果你中途提領，終期紅利會被透支嚴重，保單后期增值潛力大大削弱。

我用經典的566提領密碼做了個對比（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看第50年的數據：

• 永明萬年青星河尊享II：剩余146萬美元


• 周大福匠心傳承2：剩余146萬美元


• 忠意啟航創富(卓越版)：只剩53萬美元

差距不是一般的大。

如果是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

保司對比：忠意的差異化優勢

說完產品，再說說保司。

很多人對忠意不熟悉，覺得不如友邦、保誠這些"大牌"。但說實話，看完這些數據，我反而更放心。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），2024年集團保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。

用一句話概括：大而不能倒。

但最讓我心動的是這個數據：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。

這意味著什么？計劃書上寫的預期收益，忠意真的能兌現，甚至超額兌現。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

再看投資策略：

固收類資產占比20%-100%，權益類資產占比0-80%。風險資產占比相對克制，整體策略以控制波動、穩中求益為主。

保單初始期，固收類資產占比達到60%，保證前期穩定性。保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

這種動態調整策略，有相當大的靈活空間。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本+增值。

說說我的真實感受：在當前中產家庭資產配置轉型的大背景下，房產占比持續下降，保險等多元配置成為趨勢。忠意這種"中期理財工具"的定位，正好契合這波需求。

選購建議：什么情況選忠意？

最后給個明確的選擇指南。

適合忠意啟航創富(卓越版)的情況：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用


• 想薅優惠羊毛，趁現在18%回贈還在

不適合的情況：

• 需要中途頻繁提領，做教育金、養老金


• 超長期持有50年以上，傳承給下一代


• 需要貨幣轉換功能（忠意只支持美元保單）

過來人的建議：這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

但記住，它是短期高息沖刺的工具，適合快進快出的資金。

如果你手里有一筆10-20年不動的閑錢，忠意啟航創富(卓越版)可能是"最優解"。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、找誰買又是另一回事。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。