宏利「宏摯傳承」：銀行存款跌破1%，這款港險(xiǎn)憑什么讓我躺賺20年？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近刷到一條新聞，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存首次跌破1%，降到了0.95%。

我算了一筆賬：10萬塊存5年定期，利息從前幾年的7750元降到現(xiàn)在的 6500元，少了 1250塊。

別被高收益忽悠了，但也別讓錢躺在銀行越存越虧。

今天聊一款我觀察了快一年的產(chǎn)品——宏利「宏摯傳承」，去年4月上市。如果你正在找回本快、中期收益高、提取靈活的美元儲(chǔ)蓄計(jì)劃，這款產(chǎn)品繞不開。

三個(gè)家庭的理財(cái)難題

我最近接觸了三個(gè)家庭，他們的困惑很有代表性。

第一個(gè)是35歲的張先生，孩子5歲，10年后要送出去留學(xué)，問我現(xiàn)在開始攢錢來得及嗎？

第二個(gè)是50歲的李姐，想給自己存一筆養(yǎng)老金，退休后每年能領(lǐng)一筆錢，但又怕資金被鎖死太久。

第三個(gè)是60歲的王總，企業(yè)做得不錯(cuò)，想把財(cái)富傳給下一代，但又擔(dān)心子女不成熟、揮霍掉。

三個(gè)完全不同的需求，但我給他們推薦了同一款產(chǎn)品。

穩(wěn)比快重要，能同時(shí)滿足教育金、養(yǎng)老金、傳承三大場(chǎng)景的產(chǎn)品，市場(chǎng)上真不多。

場(chǎng)景一：孩子10年后留學(xué)，錢夠嗎？

張先生的焦慮我太理解了。現(xiàn)在銀行3年期存款利率才 1.25%，5年期 1.30%，存10年下來，利息少得可憐。

我當(dāng)年就是吃了這個(gè)虧，把錢放銀行定存，結(jié)果利率一降再降，購買力被通脹吃掉一大塊。

**宏利「宏摯傳承」**的中期收益表現(xiàn)，是我見過同類產(chǎn)品里最能打的。

5年繳，預(yù)期 6年回本，這意味著張先生交完保費(fèi)第二年，本金就回來了。更重要的是收益率：10年IRR 4.29%，20年IRR 直接干到6%。

你看這張對(duì)比表，同樣是5年繳的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，宏利「宏摯傳承」10年收益4.29%，友邦盈御3只有2.76%，保誠信守明天2.91%。

前 20年 的收益表現(xiàn)遙遙領(lǐng)先，這個(gè)差距放在 10萬美元 的保費(fèi)上，就是實(shí)打?qū)嵉膸兹f塊差距。

而且保證收益也不拉胯，屬于市場(chǎng)第一梯隊(duì)，僅次于永明。前20年爆發(fā)力十足，預(yù)期回本最快，完美匹配教育金這種中期需求。

張先生算了一下，如果現(xiàn)在開始每年存 6萬美元，5年交完，孩子 15歲 的時(shí)候剛好回本，18歲 留學(xué)的時(shí)候，賬戶里的錢已經(jīng)翻了一大截。

場(chǎng)景二：退休后每年想領(lǐng)一筆錢

李姐的需求更具體：不想一次性把錢鎖死幾十年，最好交完保費(fèi)沒多久就能開始領(lǐng)錢，而且每年領(lǐng)多少她想自己控制。

這個(gè)坑我替你踩過了。很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)號(hào)稱"靈活提取"，實(shí)際上要等十幾二十年才能動(dòng)用，或者提前領(lǐng)錢會(huì)損失本金。

**宏利「宏摯傳承」**的提取方案是真的靈活。

先說最經(jīng)典的"566"提領(lǐng)方案：6萬美元×5年繳，第6年起每年提取18000美元。

看這張對(duì)比圖，保單前14年，宏利「宏摯傳承」的賬戶價(jià)值最有優(yōu)勢(shì)。無論你想"早用錢、多提領(lǐng)、先回本再領(lǐng)錢"，都能找到完美方案。

但真正讓我眼前一亮的是**"無憂選"**功能。

整付保費(fèi)的話，第2個(gè)保單周年就能開始提領(lǐng)；5年繳的話，第6個(gè)保單周年開始。

關(guān)鍵是，這個(gè)提領(lǐng)只從終期紅利里支取，不動(dòng)你的保證現(xiàn)金價(jià)值，本金穩(wěn)穩(wěn)的。

舉個(gè)例子：一次性交 10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬 5002美元，大概 5% 的收益率。

本金不受損，利息一直有。如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達(dá)到 9300美金。

這個(gè)設(shè)計(jì)特別適合年齡比較大的客戶，像李姐這種50歲左右的人，希望每年穩(wěn)定領(lǐng)錢，本金還能增值回本。

聽我一句勸，養(yǎng)老金規(guī)劃，提取靈活性比收益率更重要。

場(chǎng)景三：財(cái)富如何傳給下一代？

王總的擔(dān)心很現(xiàn)實(shí)：辛苦打拼幾十年的財(cái)富，萬一子女不成熟，幾年就敗光了怎么辦？

**宏利「宏摯傳承」**的傳承功能做得很細(xì)致，至少覆蓋了五種場(chǎng)景：

• 無限次更換受保人——保單可以一代傳一代，不用擔(dān)心受保人年齡限制


• 保單分拆——一張大保單可以拆成幾張小保單，分給不同的子女，避免家庭糾紛


• 后備受保人機(jī)制——萬一受保人出意外，保單不會(huì)中斷，自動(dòng)轉(zhuǎn)給后備人選


• 保單暫托選項(xiàng)——如果擔(dān)心子女不成熟，可以先把保單托管，等他們到了一定年齡再移交


• 身故賠償分期支付——不是一次性給一大筆錢，而是分期發(fā)放，防止子女揮霍

完美適配家庭財(cái)富規(guī)劃，覆蓋了大部分傳承需求場(chǎng)景。王總聽完直接拍板：就這個(gè)了。

共同的底氣：回本快、公司穩(wěn)

三個(gè)場(chǎng)景，三種需求，為什么都能用同一款產(chǎn)品解決？

因?yàn)榈讓舆壿嬍且粯拥模?strong>回本速度快，公司實(shí)力穩(wěn)。

整付保費(fèi)預(yù)期 3年回本，3年繳預(yù)期 5年回本，5年繳預(yù)期 6年回本，而且 18年保證回本。

回本速度領(lǐng)先，屬于市場(chǎng)第一梯隊(duì)，為投資者提供了更好的資金流動(dòng)性。

再說公司背景。宏利保險(xiǎn)是擁有百年歷史的金融巨擘，在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大交易所上市，是香港最大的強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商，資管能力得到香港政府背書。

評(píng)級(jí)方面，標(biāo)普、惠譽(yù)均為 AA-，穆迪 A1，屬于頂級(jí)水平。

投資風(fēng)格重倉固收，按揭固收占比近 80%，純權(quán)益不到 10%，非常穩(wěn)。

分紅能兌現(xiàn)嗎？數(shù)據(jù)說話

很多人問我：港險(xiǎn)的分紅是預(yù)期收益，能兌現(xiàn)嗎？這個(gè)問題問得好。

我專門查了宏利的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)。

2024年，99% 的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到了 95%以上 總現(xiàn)金價(jià)值比率；95% 的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到了超過 95% 分紅實(shí)現(xiàn)率。

關(guān)鍵是，「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利。周年紅利波動(dòng)大，終期紅利相對(duì)穩(wěn)定。

對(duì)應(yīng)這個(gè)終期紅利的表現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)率很不錯(cuò)，主力產(chǎn)品趨于穩(wěn)定，還是讓人安心的。

你的場(chǎng)景是哪一個(gè)？

說了這么多，你可能在想：我的情況適合嗎？簡(jiǎn)單對(duì)號(hào)入座：

• 如果你 10-20年有教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃，追求穩(wěn)健高收益——適合


• 如果你是高凈值家庭，需要跨代傳遞財(cái)富，避免糾紛——適合


• 如果你對(duì)國內(nèi)利率下行感到焦慮，想提前鎖定高收益——適合

2025年一季度，國內(nèi)商業(yè)銀行凈息差收窄至 1.43%，明顯低于 1.8% 的警戒水平，存款利率下調(diào)趨勢(shì)難以逆轉(zhuǎn)。

現(xiàn)在仍是投保最佳時(shí)機(jī)。

大賀說點(diǎn)心里話

利率下行是大趨勢(shì)，早鎖定一天，就多賺一天。但具體怎么買、買多少、怎么配置，每個(gè)人情況不一樣，別盲目跟風(fēng)。