安盛盛利2 vs 友邦環(huán)宇盈活：四大港險(xiǎn)王牌深度對(duì)比，選錯(cuò)場(chǎng)景6.5%復(fù)利可能變成紙上富貴

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫300多個(gè)家庭做過(guò)教育金規(guī)劃。

今天這篇文章，我想站在你的角度，把香港四大保司的王牌儲(chǔ)蓄險(xiǎn)掰開(kāi)揉碎了講清楚。

不是簡(jiǎn)單告訴你"哪個(gè)好"，而是幫你想明白——你到底需要什么。

買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)之前，先問(wèn)自己一個(gè)問(wèn)題

很多人來(lái)找我咨詢(xún)，開(kāi)口就是"大賀，友邦和安盛哪個(gè)好？"

我通常會(huì)反問(wèn)一句：你買(mǎi)這份保險(xiǎn)，打算怎么用？

是存著不動(dòng)，等30年后一次性給孩子當(dāng)嫁妝或創(chuàng)業(yè)金？還是從孩子上高中開(kāi)始，每年取一筆出來(lái)補(bǔ)貼學(xué)費(fèi)？又或者就是短期理財(cái)，5-10年后要拿出來(lái)買(mǎi)房？

不同的用法，答案完全不一樣。

規(guī)劃比產(chǎn)品更重要。今天我就按三個(gè)最常見(jiàn)的場(chǎng)景，幫你對(duì)號(hào)入座。

場(chǎng)景一：長(zhǎng)期持有不提取，追求最大復(fù)利

如果你的目標(biāo)是"存一筆錢(qián)，幾十年不動(dòng)，讓復(fù)利滾到最大"——比如給剛出生的孩子存一筆，等他30歲時(shí)給他。

這個(gè)場(chǎng)景下，我們直接看不提取時(shí)的預(yù)期復(fù)利：

宏利前10年跑得最快，但后勁不足。

安盛盛利2和友邦環(huán)宇盈活在前30年的綜合表現(xiàn)更均衡，都能在30年左右觸及**6.5%**的封頂復(fù)利。

如果是長(zhǎng)期持有不提取，安盛盛利2綜合收益能排第一。 它不是每個(gè)階段都最高，但每個(gè)階段都不差，而且最均衡。

場(chǎng)景二：定期提取當(dāng)被動(dòng)收入

這是教育金規(guī)劃最常見(jiàn)的場(chǎng)景。

2025年育兒補(bǔ)貼政策出臺(tái)后，每個(gè)孩子3歲前每年能領(lǐng)3600元。聽(tīng)起來(lái)不錯(cuò)，但現(xiàn)實(shí)是：全國(guó)家庭教育支出占總支出比例仍高達(dá)14.9%，東北地區(qū)更是達(dá)到18.8%。

政策補(bǔ)貼杯水車(chē)薪，教育金還得靠自己規(guī)劃。

很多家長(zhǎng)的想法是：現(xiàn)在存一筆錢(qián)，等孩子上高中、大學(xué)時(shí)，每年取出來(lái)一部分補(bǔ)貼學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。

這就是典型的"566提取"——5年繳費(fèi)，第6年開(kāi)始，每年提取總保費(fèi)的6%。

看這張圖你就明白了：

• 安盛盛利2：提取到第26年，預(yù)期收益就能做到**6.5%**復(fù)利。更厲害的是，它還支持"557提取"——取得更早、取得更多，第23年就能觸頂6.5%。取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂，簡(jiǎn)直無(wú)敵。


• 友邦環(huán)宇盈活：提取后預(yù)期復(fù)利最高只能做到6.22%，是四款產(chǎn)品里最低的。


• 宏利宏摯傳承：按566方式取錢(qián)，要到第78年才能做到6.5%。

如果你買(mǎi)保險(xiǎn)是為了將來(lái)定期提取當(dāng)被動(dòng)收入，安盛盛利2是唯一的答案。

錢(qián)要用在刀刃上。同樣的保費(fèi)，安盛能讓你取得更多、取得更久，賬戶(hù)里的錢(qián)還能繼續(xù)高速增長(zhǎng)。

場(chǎng)景三：短期理財(cái)，5-10年就要用錢(qián)

如果你的需求是短期理財(cái)——比如5-10年后要拿這筆錢(qián)買(mǎi)房、創(chuàng)業(yè)，那就要看前期收益。

宏利宏摯傳承在這個(gè)場(chǎng)景下有優(yōu)勢(shì)：5年繳費(fèi)，第10年復(fù)利4.29%，第20年 6%，是四款產(chǎn)品中前期收益最高的。

但問(wèn)題是：它要到第47年才能達(dá)到**6.5%**的封頂收益，比其他產(chǎn)品晚了近20年。

如果你明確是短期理財(cái)，5-10年就要用錢(qián)，宏利可以考慮。其他情況，不推薦。

隱藏場(chǎng)景：你還需要考慮分紅穩(wěn)定性

前面說(shuō)的都是"預(yù)期收益"。但預(yù)期收益能不能實(shí)現(xiàn)，取決于分紅實(shí)現(xiàn)率。

這一點(diǎn)太重要了，我必須單獨(dú)拿出來(lái)說(shuō)。

買(mǎi)保險(xiǎn)不是賭運(yùn)氣。萬(wàn)一你買(mǎi)的產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率只有3%，那6.5%的預(yù)期復(fù)利就是紙上富貴。

來(lái)看2025年最新的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)：

保誠(chéng)的數(shù)據(jù)最讓人擔(dān)心：最高1044%，最低只有3%，波動(dòng)太極端了。

友邦和安盛的分紅實(shí)現(xiàn)率都很穩(wěn)健，友邦在香港保險(xiǎn)公司分紅實(shí)現(xiàn)率排行榜里能排在第一梯隊(duì)，安盛緊隨其后。

給孩子準(zhǔn)備教育金，要的是確定性。分紅波動(dòng)太大的產(chǎn)品，我不推薦。

這也是為什么保誠(chéng)信守明天雖然第28年就能觸頂6.5%，我依然不建議選它——分紅太不穩(wěn)定，預(yù)期收益可能只是"看起來(lái)很美"。

功能細(xì)節(jié)：別忽略這些隱藏價(jià)值

除了收益和分紅，還有一些功能細(xì)節(jié)值得關(guān)注。

友邦環(huán)宇盈活的功能是最全面的：支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人。

其他三款產(chǎn)品多少都有些短板——保誠(chéng)沒(méi)有保單暫托人，宏利沒(méi)辦法靈活指定收款人。

安盛盛利2唯一的缺點(diǎn)是保證收益比較低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產(chǎn)品低了一半。

但說(shuō)實(shí)話，買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)看的是預(yù)期收益，保證收益本來(lái)就不高，這個(gè)缺點(diǎn)影響不大。

對(duì)號(hào)入座：你屬于哪種場(chǎng)景？

最后幫你總結(jié)一下：

場(chǎng)景一：長(zhǎng)期持有不提取
→ 安盛盛利2（綜合收益最均衡）或友邦環(huán)宇盈活（分紅最穩(wěn)定）

場(chǎng)景二：定期提取當(dāng)被動(dòng)收入
→ 安盛盛利2（提取后收益無(wú)敵，沒(méi)有之一）

場(chǎng)景三：短期理財(cái)，5-10年用錢(qián)
→ 宏利宏摯傳承（前期收益高，但僅限這個(gè)場(chǎng)景）

不推薦
→ 保誠(chéng)信守明天（分紅波動(dòng)太大，不確定性太高）

如果非要在4款里選一款綜合能力最強(qiáng)的，就是安盛盛利2。

如果你特別看重穩(wěn)定性，閉眼選友邦環(huán)宇盈活。

站在你的角度想問(wèn)題，給孩子最好的禮物是確定性。選對(duì)產(chǎn)品，比選"最火"的產(chǎn)品重要得多。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，里面的門(mén)道可能比產(chǎn)品本身更重要。