萬通「富饒萬家」：被叫了3年"養(yǎng)老神器"，我終于搞懂它憑什么

你好，我是大賀。

今天這篇文章，我想用一個40歲寶媽的視角來聊聊養(yǎng)老這件事。

說實話，這個選題我糾結(jié)了很久，因為它太真實了——真實到我自己也是這個群體的一員。

養(yǎng)老的終極恐懼：人還在，錢沒了

前幾天刷到一條新聞，說2024年我國居民人均預(yù)期壽命已經(jīng)達(dá)到79歲了。

看完我第一反應(yīng)不是高興，而是心里咯噔一下。

當(dāng)時我也糾結(jié)過這個問題：活得久，到底是福氣還是負(fù)擔(dān)？

我今年40歲，上有70多歲的父母，下有正在上初中的孩子。每個月房貸、教育支出、父母的醫(yī)療費用，加起來就是一筆不小的數(shù)字。

我和老公都是普通上班族，收入還算穩(wěn)定，但說實話，我從來不敢想象自己60歲以后的生活。

前段時間看了一份《2021中國中產(chǎn)家庭資產(chǎn)配置白皮書》，里面有個數(shù)據(jù)讓我印象特別深：**48%**的中產(chǎn)家庭經(jīng)濟(jì)壓力來自子女教育，**38%**來自養(yǎng)老。

我們這一代人，可能真的是"最累的一代"。

養(yǎng)老規(guī)劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"。

更可怕的是——"人還在，錢沒了"。

后來我想明白了，這種恐懼的根源其實很簡單：我們不知道自己能活多久，但我們知道錢花完了就沒了。

普通的儲蓄險，老了想用錢只能做"部分退保"。聽起來很靈活對吧？

但這里面有個致命的隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

這不是我瞎擔(dān)心。今年春天的長壽風(fēng)險論壇上，全國政協(xié)委員孫潔就明確說過：長壽風(fēng)險是人的實際壽命超過平均余壽后，對養(yǎng)老金支付帶來的財務(wù)壓力。

人話就是：你可能比自己預(yù)期的活得更久，但你的錢可能撐不到那一天。

傳統(tǒng)方案的困境：既要又要的兩難

說到養(yǎng)老規(guī)劃，我身邊的朋友基本分兩派。

一派是"進(jìn)攻型"：趁年輕多賺錢，買高收益的理財產(chǎn)品，讓錢生錢。他們的邏輯是，現(xiàn)在利滾利，等老了賬戶里自然就有一大筆錢了。

另一派是"防守型"：不求高收益，只求穩(wěn)。他們傾向于買年金險，每個月固定領(lǐng)一筆錢，雷打不動。

當(dāng)時我也在這兩種選擇之間搖擺。

進(jìn)攻型的問題是：萬一我60歲那年趕上金融危機(jī)，分紅不達(dá)標(biāo)，我的養(yǎng)老金是不是就縮水了？

到時候我都退休了，哪有時間等市場回暖？

防守型的問題是：年金險的收益率普遍偏低，年輕時就把錢鎖進(jìn)去，感覺錯過了很多增值的機(jī)會。

前期要"進(jìn)攻"（高收益），后期要"防守"（穩(wěn)現(xiàn)金流），過去需要買兩張保單搭配。

一張分紅險負(fù)責(zé)前期增值，一張年金險負(fù)責(zé)后期領(lǐng)錢。

但這樣做有兩個麻煩：第一，兩張保單意味著兩份保費，資金壓力更大；第二，兩張保單之間的銜接很復(fù)雜，搞不好就會出現(xiàn)"青黃不接"的尷尬。

破局者登場：一張保單的「雙面膠」設(shè)計

直到我遇到了萬通（YF Life）推出的**【富饒萬家】**。

說實話，第一次聽到這個產(chǎn)品的時候，我是有點懵的。一張保單，既能當(dāng)分紅險用，又能當(dāng)年金險用？

聽起來像是"既要又要"的完美答案，但真的有這么好的事嗎？

后來我研究了一下它的核心機(jī)制，才發(fā)現(xiàn)這玩意兒確實有點東西。

它的核心賣點是：產(chǎn)品具備"年金轉(zhuǎn)換"機(jī)制，可將分紅險轉(zhuǎn)換為終身年金。

具體來說，它提供【年金轉(zhuǎn)換】功能，可以把賬戶積累的錢全部或部分轉(zhuǎn)換成終身年金。一旦轉(zhuǎn)換，這筆錢就變成保險公司100%剛性兌付的養(yǎng)老金。

【富饒萬家】把分紅險的爆發(fā)力和年金險的穩(wěn)定性完美縫合在一起。

這是這款產(chǎn)品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養(yǎng)老神器"的核心原因。

更讓我驚訝的是，它提供了全港獨家、多達(dá)12種年金領(lǐng)取方式：

• 怕通脹？選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%


• 夫妻養(yǎng)老？選"聯(lián)合終身年金"，一張保單保兩個人


• 怕生病？自帶"危疾雙倍年金"，確診后連續(xù)60個月領(lǐng)雙倍

如果早知道有這種產(chǎn)品就好了，當(dāng)年我就不用在兩種方案之間糾結(jié)那么久。

前半程：讓復(fù)利替你「印鈔」

先說說它作為一款儲蓄分紅險的表現(xiàn)。

如果把它僅僅當(dāng)成一款儲蓄分紅險，它的數(shù)據(jù)依然能打到讓人害怕。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年預(yù)期回本


• 第30年翻5.8倍，復(fù)利回報6.5%

7年回本，意味著資金占用的心理負(fù)擔(dān)極小。30年6.5%的復(fù)利，放在整個港險市場都是第一梯隊的水準(zhǔn)。

但讓我最安心的是它的"復(fù)歸紅利"設(shè)計。

前20年復(fù)歸紅利占非保證部分比例高達(dá)45%。復(fù)歸紅利一旦公布即鎖定，不會被市場收回。

近一半賺到的錢直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌都穩(wěn)如泰山。

這一點對我來說特別重要。我不是那種能天天盯著股市的人，也沒有那個精力去做復(fù)雜的資產(chǎn)配置。

我需要的是一個"放著就能漲"的東西，而且漲了之后不會因為市場波動再跌回去。

后半程：一鍵鎖定終身「鐵飯碗」

說完前半程的增值，再來看后半程的領(lǐng)取。

我拿一個和我情況差不多的案例來說：40歲中產(chǎn)王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

到60歲退休的時候，她可以行使年金轉(zhuǎn)換權(quán)。轉(zhuǎn)換之后：

• 每年雷打不動領(lǐng)取2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領(lǐng)到90歲累計領(lǐng)取73.76萬美元

一旦轉(zhuǎn)換，這筆錢就脫離了市場波動。活多久，領(lǐng)多久，雷打不動。

這就是我一直在找的"確定性"。

更讓我心動的是兩個附加功能：

第一個是聯(lián)合終身年金：一方先走后，另一方還能繼續(xù)領(lǐng)2/3直到百年歸老。

聯(lián)合終身年金是最動人的選項。作為一個寶媽，我經(jīng)常會想，萬一我走在老公前面，他一個人怎么辦？有了這個功能，至少養(yǎng)老金這塊不用擔(dān)心。

第二個是重疾加倍：確診特定重疾或嚴(yán)重認(rèn)知障礙，養(yǎng)老金翻倍發(fā)放連發(fā)5年。

老年人最怕的就是生病，尤其是那種需要長期護(hù)理的病。有了這個功能，護(hù)工費都有著落了。

誰在為你的養(yǎng)老金兜底

說到這里，可能有人會問：這個產(chǎn)品聽起來確實不錯，但萬通這家公司靠譜嗎？

畢竟是要管我?guī)资牮B(yǎng)老金的機(jī)構(gòu)，我得搞清楚它的底細(xì)。

這個問題我當(dāng)時也研究了很久，說實話，研究完之后我反而更放心了。

先說血統(tǒng)。

萬通保險前身是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是什么來頭？它是美國最著名的互助保險公司之一，以穩(wěn)健和年金業(yè)務(wù)著稱。在美國，它的年金產(chǎn)品幾乎是"養(yǎng)老金"的代名詞。

香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因。這也是為什么全香港只有它能設(shè)計出"12種年金轉(zhuǎn)換"這種高難度產(chǎn)品的原因。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。這個稱號不是白叫的。

再說資本。

現(xiàn)在的萬通背靠云鋒金融集團(tuán)（馬云的公司）。這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。

這就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車裝上了最先進(jìn)的發(fā)動機(jī)。既有百年保險公司的穩(wěn)健基因，又有互聯(lián)網(wǎng)巨頭的資本加持。

最后說投資能力。

這一點是我最看重的，因為保險公司的投資能力直接決定了你的分紅能不能兌現(xiàn)。

萬通**90%**的固收資產(chǎn)由霸菱（Barings）打理。

霸菱是誰？成立于1762年，比美國建國還早14年。更重要的是，它是中國社保基金在海外投資的御用合作機(jī)構(gòu)之一。

香港強(qiáng)積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。資產(chǎn)管理規(guī)模4,566億美元。

買萬通，本質(zhì)上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

你的養(yǎng)老金和中國社保基金的海外投資，是同一批人在打理。這個背書，夠不夠硬？

最后還有一個硬指標(biāo)：萬通擁有惠譽(yù)國際（Fitch Ratings）A-財務(wù)實力評級。

這意味著它的償付能力極強(qiáng)，在應(yīng)對極端經(jīng)濟(jì)環(huán)境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養(yǎng)老金。

在玩養(yǎng)老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。它在香港年金市場的占有率一度接近50%，這個數(shù)據(jù)本身就說明了市場對它的認(rèn)可。

給未來的自己留條后路

寫到這里，我想總結(jié)一下這款產(chǎn)品到底適合誰。

產(chǎn)品適用人群：30-50歲，想利用復(fù)利儲備養(yǎng)老金，擔(dān)心未來市場波動，希望退休后收入100%確定。

如果你和我一樣，是那種"既要又要"的人——既想趁年輕讓錢多漲漲，又擔(dān)心老了以后市場波動影響?zhàn)B老金——那這款產(chǎn)品可能真的是為你量身定做的。

它既給了你"變富"的機(jī)會（高分紅），又給了你"保底"的權(quán)利（年金轉(zhuǎn)換）。

全港目前沒有第二款產(chǎn)品比它更適合此類人群。

《2025中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》里有個數(shù)據(jù)：養(yǎng)老資金儲備周期已從15-20年延長至25-30年甚至更久。

我們這代人，可能要為自己準(zhǔn)備30年甚至更長時間的養(yǎng)老金。這不是危言聳聽，這是現(xiàn)實。

當(dāng)時我也糾結(jié)過要不要下手。后來我想明白了：與其焦慮未來，不如現(xiàn)在就給自己留條后路。

畢竟，養(yǎng)老這件事，早準(zhǔn)備一年，就多一年的復(fù)利。

大賀說點心里話

說了這么多產(chǎn)品的事，最后聊點實際的。

很多人問我：道理都懂，但具體怎么買最劃算？有沒有什么"信息差"是普通人不知道的？