立橋「智選儲(chǔ)蓄保」：這款5年保證4.48%的港險(xiǎn)，藏著一個(gè)99%的人不知道的真相

你好，我是大賀。

兩個(gè)孩子的媽媽，配置港險(xiǎn)5年了，今天想跟大家聊聊我最近研究的一款產(chǎn)品。

大寶今年5歲，我算了一筆賬：等他上初中，學(xué)費(fèi)+補(bǔ)習(xí)+興趣班，一年沒(méi)有10萬(wàn)下不來(lái)。更別說(shuō)現(xiàn)在大學(xué)學(xué)費(fèi)也在漲——2025年全國(guó)新增高校58所，部分專業(yè)學(xué)費(fèi)已經(jīng)漲到1.2萬(wàn)元/年，民辦和中外合作辦學(xué)漲幅更是超過(guò)20%。

這筆錢放哪里？銀行定存利率一降再降，股票基金又不敢碰。給孩子存錢這事，我踩過(guò)坑，最后發(fā)現(xiàn)：確定性，才是最大的安全感。

今天要拆解的兩款產(chǎn)品——立橋「智選儲(chǔ)蓄保」和「息享年年3」，我自己就是這么配的。

利率下行時(shí)代，確定性成為稀缺品

當(dāng)媽的都懂，孩子的錢不能有任何閃失。

但現(xiàn)實(shí)是，內(nèi)地銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，想找個(gè)2%以上穩(wěn)健回報(bào)的渠道，越來(lái)越難了。我記得三年前還能買到3.5%的大額存單，現(xiàn)在呢？能有2%就不錯(cuò)了。

更扎心的是，這不是中國(guó)一家的問(wèn)題——全球主要經(jīng)濟(jì)體都在降息。美聯(lián)儲(chǔ)降、歐洲降、日本躺平多年，利率環(huán)境正在發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。

當(dāng)下能鎖定的利率，可能就是未來(lái)幾年的高點(diǎn)。

這就是為什么我開(kāi)始關(guān)注香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。這類產(chǎn)品投資周期通常是5年或8年，剛好匹配孩子的教育金儲(chǔ)備節(jié)奏——5年后大寶上初中，8年后二寶也該用錢了。

但這里有個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題：這類兼具高保證收益和靈活期限的產(chǎn)品，在市場(chǎng)上極為稀缺。保險(xiǎn)公司也在調(diào)整策略，現(xiàn)有的高息產(chǎn)品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個(gè)少一個(gè)"。

研究了一圈，我最后鎖定了立橋的兩款產(chǎn)品。

立橋「智選儲(chǔ)蓄保」收益實(shí)測(cè)

先說(shuō)第一款：立橋「智選儲(chǔ)蓄保」。

這款產(chǎn)品最打動(dòng)我的一點(diǎn)是：首5年收益100%保證，不存在任何不確定性。白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同，不用擔(dān)心什么"預(yù)期收益""非保證"這些模糊說(shuō)法。

以整付10萬(wàn)美元為例，算下來(lái)真的劃算。

現(xiàn)在有5%的保費(fèi)折扣，實(shí)際只需要交9.5萬(wàn)美元：

• 第2年保證回本——沒(méi)錯(cuò)，只需要2年，本金就穩(wěn)了


• 第5年保證能拿回11.63萬(wàn)美元，保證總收益22.42%


• 換算成年化：5年保證復(fù)利4.13%，折合年化單利4.48%

這個(gè)數(shù)字什么概念？現(xiàn)在銀行5年定存才1.8%左右，這款產(chǎn)品是它的2.5倍。

而且是保證的，不是畫(huà)餅。

如果不著急用錢，繼續(xù)放著呢？

第15年預(yù)期現(xiàn)價(jià)達(dá)19.66萬(wàn)美元，預(yù)期復(fù)利4.97%，直接翻倍！

第6年后預(yù)期回報(bào)可達(dá)5.32%。

折扣優(yōu)惠也給大家看一下，整付10萬(wàn)美元及以上享5%折扣，門檻不算高：

立橋「息享年年3」收益實(shí)測(cè)

再來(lái)看第二款：立橋「息享年年3」。

這款產(chǎn)品的特點(diǎn)是：保單首5年，保證派發(fā)周年紅利，為整付保費(fèi)的4%。每年都能拿到一筆確定的現(xiàn)金流，適合喜歡"看得見(jiàn)錢"的朋友。

同樣以整付10萬(wàn)美元為例（優(yōu)惠后實(shí)繳9.5萬(wàn)美元）：

• 第2年保證現(xiàn)價(jià)和預(yù)期現(xiàn)價(jià)均實(shí)現(xiàn)100%回本


• 第5年保證能拿回11.45萬(wàn)美元，保底賺1.95萬(wàn)美元


• 第5年預(yù)期現(xiàn)價(jià)為116,274美元，IRR達(dá)4.12%

比智選儲(chǔ)蓄保略低一點(diǎn)點(diǎn)，但差距不大。

第6年之后派發(fā)的周年紅利變?yōu)榉潜ＷC，但長(zhǎng)期來(lái)看，預(yù)期IRR能達(dá)到4.92%。

這款產(chǎn)品的折扣優(yōu)惠和智選儲(chǔ)蓄保類似：

兩款產(chǎn)品小結(jié)：

這兩款產(chǎn)品都主打2年回本，定存5年，保證利益全網(wǎng)最高。可以選擇前期直接退保，穩(wěn)拿這筆確定的收益，當(dāng)作一個(gè)5年期定存使用。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。

我自己的選擇是：大寶的教育金用智選儲(chǔ)蓄保，鎖定5年；二寶的用息享年年3，每年有點(diǎn)現(xiàn)金流入賬，心里踏實(shí)。

立橋人壽：百年金融集團(tuán)的實(shí)力背書(shū)

可能有朋友會(huì)問(wèn)：立橋人壽這家公司靠譜嗎？

立橋人壽是立橋金融集團(tuán)的下屬業(yè)務(wù)之一。

立橋金融集團(tuán)成立于1913年，到現(xiàn)在已經(jīng)超過(guò)110年歷史了。這是一家根植香港的全方位金融平臺(tái)，涵蓋銀行、人壽保險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)。

最讓我放心的是分紅實(shí)現(xiàn)率。

從2020年開(kāi)始公布數(shù)據(jù)以來(lái)，立橋人壽所有分紅產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)成100%。

旗艦產(chǎn)品「息享年年」系列更是連續(xù)4年100%達(dá)成！

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)方面同樣經(jīng)得起推敲：

• 財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)B+（良好）


• 長(zhǎng)期發(fā)行人信用等級(jí)bbb-（良好）


• 資本比率超過(guò)200%（截至2024年12月31日）

立橋的實(shí)力完全經(jīng)得起推敲，是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的"穩(wěn)健派"，足以為保單安全兜底。

進(jìn)階之選：更長(zhǎng)周期的高收益方案

立橋這兩款產(chǎn)品是中短期資金規(guī)劃的絕佳選擇。

但如果你和我一樣，還想給孩子存一筆更長(zhǎng)期的錢——比如留學(xué)基金（現(xiàn)在斯坦福一年學(xué)費(fèi)都漲到8.7萬(wàn)美元了，耶魯更是突破9萬(wàn)美元/年），那可以考慮"進(jìn)階之選"。

比如：宏利「宏摯傳承」、忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」。

這兩款產(chǎn)品的特點(diǎn)分別是：

• 宏利「宏摯傳承」：保證回本時(shí)間18年，預(yù)期回本時(shí)間6年


• 忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」：保證回本時(shí)間14年，預(yù)期回本時(shí)間7年

宏利「宏摯傳承」的"短期爆發(fā)力"無(wú)人能及，現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)領(lǐng)先。忠意則在中期實(shí)現(xiàn)反超。

長(zhǎng)期持有20年，兩款產(chǎn)品預(yù)期收益率（IRR）都能突破6%！

簡(jiǎn)單總結(jié)：

• 若計(jì)劃在10年內(nèi)有用款需求，首選宏利


• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發(fā)力更強(qiáng)

誰(shuí)適合配置中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)？

在充滿不確定性的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價(jià)值。

而且，產(chǎn)品安全性受香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局嚴(yán)格規(guī)管，這點(diǎn)可以放心。

香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)適合這幾類人：

• 短期資金管理者：有一筆3-5年內(nèi)要用的錢，放銀行太虧


• 穩(wěn)健型投資者：不想承擔(dān)股票基金的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)


• 現(xiàn)金流規(guī)劃者：孩子教育金、購(gòu)房首付等有明確時(shí)間節(jié)點(diǎn)的目標(biāo)


• 美元資產(chǎn)配置者：想分散人民幣單一貨幣風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論是為子女規(guī)劃教育金，還是為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金，亦或是單純進(jìn)行短期閑錢理財(cái)，都是不錯(cuò)的選擇。

當(dāng)媽的都懂，孩子的錢，求的就是一個(gè)"穩(wěn)"字。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能不能買到最優(yōu)惠的價(jià)格，又是另一回事。這里面的門道，比產(chǎn)品本身更值得研究。