安盛盛利2被高估了？5款港險儲蓄險橫向測評，選錯產品比不買更虧

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，2025年開年以來，我收到最多的咨詢就是：人民幣還會繼續跌嗎？我的錢該怎么辦？

這種焦慮我太理解了。1月31日離岸人民幣一度跌到7.3221，5月21日又升破7.2——一漲一跌之間，100萬人民幣的購買力可能就差了好幾萬。

中美利差擴大到300基點的歷史高位，你手里的人民幣資產，確實在悄悄"縮水"。

我自己也買了港險，踩過的坑告訴你：不是所有港險都值得買，選錯產品比不買更虧。

今天這篇文章，我把市面上公認的五款"天花板級"儲蓄險——友邦「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」——從收益、安全、提領三個維度拆透，幫你找到最適合自己的那一款。

2025港險儲蓄險「天花板」陣容：五大王牌速覽

先說結論：這五款產品，定位完全不同，適合的人群也不一樣。

安盛「盛利2」——沖刺王

如果你追求的是"錢生錢"的效率，安盛絕對是第一梯隊。第30年就能達到**6.5%**的收益峰值，市場上能做到這個速度的產品屈指可數。

友邦「環宇盈活」——長跑健將

友邦的品牌溢價不用多說，30年收益同樣沖到6.5%。如果你買港險是為了遺產規劃、跨代傳承，友邦的品牌穩健性是加分項。

不吹不黑說實話，很多高凈值客戶就是沖著這個牌子去的。

永明「星河尊享2」——全能選手

這款產品我要重點說。復歸紅利占比超過20%，而且支持4種貨幣同收益——在人民幣匯率波動加劇的當下，這個功能太實用了。

全周期提領無短板，不管你是養老還是給孩子存教育金，都能用得上。

宏利「宏摯傳承」——短跑冠軍

5年繳費第6年就能回本，前20年收益碾壓市場。如果你有明確的用錢計劃，比如5年后創業、10年后換房，宏利是最適合的選擇。

國壽海外「傲瓏盛世」——定海神針

中資背景，新增5年交和人民幣選擇。在收益、功能和品牌上取得了很好的平衡。

如果你對外資保司有顧慮，國壽海外是最穩的選擇。

靜態收益PK：誰能最快沖到6.5%？

說到收益，很多人只看"最終能賺多少"，卻忽略了"多快能賺到"。

這是我的真實感受：同樣是6.5%的終極收益，30年達到和50年達到，完全是兩個概念。

我們統一用年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元來測算。

結論一：長期持有50年，五款產品都能達到6.5%復利回報。

這個數字意味著什么？**30萬美元本金，50年后變成619萬美元，翻了20倍。**這就是復利的威力。

結論二：達到6.5%的速度差異巨大。

• 友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」：30年達到6.5%


• 宏利「宏摯傳承」：47年達到6.5%


• 永明「星河尊享2」：50年達到6.5%

你看，同樣的終點，有的產品30年就到了，有的要50年。

如果你是35歲買入，30年后65歲正好退休用錢，選友邦、安盛、國壽就對了。

那宏利和永明就不行嗎？

不是的。如果你更看重前20年的資金增值速度，宏利「宏摯傳承」優勢明顯——前20年收益碾壓市場，適合有明確中短期用錢計劃的人。

如果你更看重中期增值潛力（20-30年），安盛「盛利2」是優選。如果你希望長期穩健增值（30年以上），友邦「環宇盈活」、國壽「傲瓏盛世」占據收益+品牌雙優勢。

保證收益：誰讓你睡得最安穩？

預期收益再高，那也是"預期"。真正讓你睡得安穩的，是保證收益——白紙黑字寫在合同里，保司必須兌現的部分。

這一項，永明「星河尊享2」直接拉開斷層級差距。

保證IRR峰值對比：

• 永明「星河尊享2」：1.00%


• 宏利「宏摯傳承」：0.64%


• 友邦「環宇盈活」：0.32%


• 安盛「盛利2」：0.23%


• 國壽「傲瓏盛世」：0.19%

永明的保證收益是其他產品的2-5倍，這個差距太大了。

保證回本時間對比：

• 永明「星河尊享2」：13年


• 宏利「宏摯傳承」：18年


• 友邦「環宇盈活」：18年


• 國壽「傲瓏盛世」：18年


• 安盛「盛利2」：25年

永明13年保證回本，安盛要25年。如果中途遇到極端情況需要退保，永明的損失最小。

還有一點很多人不知道：永明的歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

什么意思？其他產品的非保證收益是浮動的，可能達不到預期。但永明的歸原紅利一旦公布，就變成保證收益了。

這是我的真實感受：在當前經濟環境下，確定性本身就是最大的價值。

如果你更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

動態提領：邊領邊漲，誰更持久？

很多人買儲蓄險，不是為了"存著不動"，而是為了邊領邊漲——每年領一筆錢出來用，賬戶里的錢還能繼續增值。

這個場景太常見了：退休后每年領一筆養老金，或者孩子上大學后每年領一筆教育金。

我們用經典的"566"提領方案來測算：第6年起，每年提領總保費的6%（也就是每年領1.8萬美元）。

前14年：宏利領先

保單前14年，宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高。這和它"前期收益強"的定位完全一致。

15年后：安盛反超

保單第15年開始，安盛「盛利2」反超成為第一。第31年，永明「星河尊享2」追平安盛。

第40年賬戶價值對比（邊領邊漲35年后）：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元


• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元


• 國壽「傲瓏盛世」：857,157美元


• 友邦「環宇盈活」：757,640美元


• 宏利「宏摯傳承」：721,608美元

你看，同樣是每年領1.8萬美元，領了35年（共領63萬美元），安盛和永明的賬戶里還剩100多萬美元，而宏利只剩72萬美元。

差距有多大？安盛比宏利多了34萬美元，相當于多領了19年的錢。

這就是為什么我說，在現金流規劃這一領域，更推薦安盛和永明這兩款：

• 永明「星河尊享2」：提領表現非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。加上4種貨幣同收益的功能，在匯率波動的環境下特別實用。


• 安盛「盛利2」：綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。它的獨家557提領方案（第5年起每年提領7%），更適合需要高現金流的人群。

踩過的坑告訴你：很多人只看靜態收益，忽略了動態提領。但實際用起來，提領能力才是決定你能"用多久"的關鍵。

選購指南：你是哪種投資者？

說了這么多數據，最后幫你做個總結。不吹不黑說實話，這五款產品各有所長，關鍵是找到適合你的那一款。

你是"穩健派"嗎？

如果你最看重的是安全性和確定性，害怕市場波動，希望"保本"的部分越高越好——

→ 選永明「星河尊享2」

保證收益全周期最高（1%峰值），保證回本最快（13年），歸原紅利鎖定后不可撤銷。

而且支持4種貨幣同收益，在人民幣匯率7.2-7.35劇烈波動的當下，這個功能幫你分散匯率風險。

我當時就是這么選的：與其追求不確定的高收益，不如先把確定的收益拿到手。

你是"現金流派"嗎？

如果你買港險是為了退休養老或定期領錢，需要每年有穩定的現金流入——

→ 選安盛「盛利2」

提領王者，現金流規劃無人能敵。雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案，第40年賬戶價值超100萬美元。

尤其適合45-55歲的人群，10-15年后開始領取養老金。

你是"品牌派"嗎？

如果你是高凈值家族，買港險是為了遺產規劃、跨代傳承，希望選一個"百年老店"——

→ 選友邦「環宇盈活」

品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高。30年收益達6.5%，長期復利效應顯著。

友邦的品牌溢價在高凈值圈子里是有共識的。

你是"效率派"嗎？

如果你有明確的用錢計劃（5年后創業、10年后換房），需要資金快速增值、快速回本——

→ 選宏利「宏摯傳承」

前期收益之王，預期回本只要6年（其他產品要7年），前20年收益碾壓市場。

還支持"無憂選"靈活提取，中途需要用錢也很方便。

你是"中資派"嗎？

如果你對外資保司有顧慮，更信任中資背景的金融機構——

→ 選國壽海外「傲瓏盛世」

國資安全感擔當，收益第一梯隊（30年達6.5%），新增5年交和人民幣選擇。

背靠中國人壽這棵大樹，穩健首選。

大賀說點心里話

2025年的匯率波動還會持續，央行1月剛發了600億離岸央票穩匯率，5月人民幣又升破7.2——這種"過山車"行情，普通人很難把握。

但有一件事是確定的：把雞蛋放在不同的籃子里，永遠不會錯。

港險儲蓄險，可能是普通人最簡單的"資產出海"方式。關鍵是，怎么買、在哪買，里面的門道比你想象的多。