萬通「富饒萬家」：被低估的"養(yǎng)老神器"，有個隱藏優(yōu)勢99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近高盛發(fā)了份報告，說美元正遭遇"結構性貶值"，實際匯率比1973年以來的均值高了近兩個標準差。歷史上類似的高估期，最終都以美元**25%-30%**的貶值告終。

消息一出，不少人慌了：現在還能買美元保單嗎？

客觀地說，這恰恰可能是個"上車"的好時機。

施羅德交銀理財在美元債年度展望中給出了"積極"評級，認為當前位置具備較高配置性價比。短期波動從來不影響長期價值，反而給了低位入場的窗口。

而今天要聊的這款產品——萬通「富饒萬家」，剛完成了一次堪稱"蛻變"的升級。

對比前作「富饒千秋」，它直接提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。綜合競爭力一躍躋身市場第一梯隊，和友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」這些以收益見長的產品站在了同一水平線上。

數據不會騙人，我們拉出來溜溜就知道了。

收益拆解：回本快、保證高、后勁猛

先說結論：「富饒萬家」的收益曲線設計極為聰明——前期穩(wěn)健積累，中期強勢發(fā)力，后期穩(wěn)穩(wěn)占據第一梯隊。

以市場主流的5年繳費計劃為例，投入25萬美元本金：

回本速度：快且穩(wěn)

預期7年即可回本，而保證13年回本的速度，遠快于許多需要18-25年才能保證回本的競品。

這意味著什么？你的本金安全墊來得更早，心里更踏實。

保證收益：市場前列

保證收益率峰值能達到0.55%。這一點很多人沒注意到——當前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品，總共只有6款。

「富饒萬家」正是其中之一。

中長期爆發(fā)力：這才是重頭戲

• 第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍


• 第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍


• 第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍

預期回報率的增長軌跡更清晰：第10年達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂**6.5%**的長期復利水平。

對于持有20年以上的長期規(guī)劃，這個預期回報極具吸引力。

橫向對比：與頂級產品正面較量

光看自家數據不夠，我們來橫向對比一下。

我整理了市場上15家保司的主流5年交儲蓄險產品，從保證回本、預期回本、達到6.5%收益的時間、各年期收益等維度拉了個表。

幾個關鍵發(fā)現：

保證回本速度：「富饒萬家」13年保證回本，和永明「星河尊享II」「星河傳承II」、周大福「匠心傳承2」并列第一梯隊。而友邦、保誠、安盛的主力產品普遍需要18-25年。

達到6.5%收益的時間：「富饒萬家」30年即可觸頂，和友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」、保誠「信守明天」、富衛(wèi)「盈聚天下II」處于同一水平。

20-30年收益表現：20年6.0%、30年6.5%，這個成績放在全市場都是第一梯隊。

客觀地說，萬通這次升級是動了真格的。在保證收益、中期回報與回本周期這三大關鍵維度上，它已經穩(wěn)穩(wěn)站住了腳。

養(yǎng)老神器：12種年金轉換獨步市場

收益只是基礎，「富饒萬家」真正讓我眼前一亮的，是它的年金轉換功能。

這一點很多人沒注意到：目前全市場，只有萬通一家支持12種年金轉換。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以將部分或全部現金價值轉換為終身年金。不是一次性領完，而是按月或按年持續(xù)領取，活多久領多久。

12種年金形態(tài)，覆蓋幾乎所有養(yǎng)老場景：

定額終身年金（年金金額固定）：

• 基礎版：純粹的終身領取


• 帶100%現金價值回奉保證：領到去世時，如果累計領取金額不足原現金價值，差額退還給受益人


• 帶10/15/20年保證期：即使中途身故，保證期內的年金繼續(xù)發(fā)放給受益人


• 聯合年金領取人版：夫妻共同領取，一方去世后另一方繼續(xù)領

遞增終身年金（年金金額每兩年遞增5%）：

• 專門應對通脹，越領越多

特殊保障版：

• 危疾雙倍年金：確診指定重疾后，年金翻倍發(fā)放


• 嚴重認知障礙保障：確診阿爾茨海默等認知障礙后，年金翻倍發(fā)放

為什么說這是"養(yǎng)老神器"？

普通儲蓄險的提領是"自己決定領多少"，靈活但也有風險——你不知道自己能活多久，領太快怕錢不夠用，領太慢又怕沒享受到。

年金轉換解決的核心問題是：把不確定變成確定。

保險公司承諾每個月/每年給你固定金額，不管你活到80歲還是100歲，這筆錢雷打不動地發(fā)。這是儲蓄險做不到的，也是銀行理財做不到的。

舉個例子：

你在40歲時投保「富饒萬家」，5年繳費共投入25萬美元。到55歲時保單生效滿15年，現金價值已經翻倍。這時你可以選擇：

• 把全部現金價值轉換為"遞增終身年金+100%回奉保證"


• 每年領取固定金額，且每兩年遞增**5%**抵御通脹


• 萬一中途身故，累計未領完的部分退還給家人

從55歲開始，一直領到終老。不用擔心市場波動，不用擔心自己"活太久錢不夠花"。

作為養(yǎng)老來配置，「富饒萬家」非常適合。這個功能的稀缺性，是我推薦它的核心理由之一。

功能升級：傳承與靈活性全面增強

除了年金轉換，「富饒萬家」這次在傳承和靈活性上也做了大幅升級。

10種貨幣自由切換

支持包括美元、港元、人民幣及市場罕見的瑞士法郎在內的10種貨幣。保單生效1年后可隨時自由轉換，對有留學、移民或跨境業(yè)務需求的家庭來說，這個功能相當實用。

新增彈性提取權益

從第1個保單周年起，你可以申請設立一個"自動提款指示"，指定一個收款人，保險公司按你設定的頻率和金額自動打款。

比如每月給父母賬戶打5000塊養(yǎng)老金，或者每季度給在國外讀書的孩子打生活費。設定一次，后續(xù)自動執(zhí)行，還可以隨時修改。

第二持有人/被保人擴容至3人

原來的「富饒千秋」只能預設1名第二投保人和后備被保人。問題是：萬一這個后備人員比原保單持有人更早出事呢？預備就失效了。

現在「富饒萬家」可以新增3人，第一順位、第二順位、第三順位依次排列，有備無患。

保單分拆也能提名3人

行使保單分拆權益時，可以為分拆后的保單分別提名最多3名指定人士。多子女家庭做財富傳承規(guī)劃時，靈活性大大增強。

此外，11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免等原有功能全部保留。

在財富傳承的規(guī)劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

萬通背書：分紅兌現有保障

產品再好，最終還是要看保險公司能不能兌現。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

分紅實現率：相當給力

萬通目前發(fā)售的儲蓄險產品雖然不多，但整體分紅實現率表現在95%以上。

這個數字意味著什么？保險公司當初承諾的預期收益，基本都兌現了。

投資實力：債券為主，分散策略強

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統(tǒng)債券、商業(yè)抵押貸款和國庫債券94%以上。這種以債券為主的穩(wěn)健配置，正是長期儲蓄險收益穩(wěn)定的基礎。

萬通依托霸菱資管和全球另類投資網絡，鏈接多個全球頂尖投資合作伙伴。全球資源布局，在不同市場周期中捕捉高質量私募債機會，幫助保單資產把握全球機遇。

「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

**數據不會騙人。**95%以上的分紅實現率，2853億美元的投資資產規(guī)模，94%以上的固定收益配置——這些數字背后，是真金白銀的兌付能力。

總結：誰最適合這款產品？

綜合來看，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩(wěn)健型投資者量身打造的財富規(guī)劃利器。

尤其適合以下幾類人群：

中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產的穩(wěn)健增值。當前美元處于相對高位，正是低位配置的窗口期。長期持有，復利優(yōu)勢會越來越明顯。

提前規(guī)劃養(yǎng)老的明智人士：看中其獨一無二的12種年金轉換功能，可以鎖定終身現金流，為退休生活構建確定性最高的收入來源。不用擔心"活太久錢不夠花"的問題。

有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉換、希望做好傳承架構的家庭。10種貨幣自由切換、最多3名后備持有人/被保人、保單分拆提名3人——這些功能讓財富安排更清晰、更有序。

客觀地說，這款產品不適合追求短期收益的人。如果你的資金3-5年內就要用，那儲蓄險不是你的菜。

但如果你是為10年后的孩子教育、20年后的自己養(yǎng)老、30年后的家族傳承做規(guī)劃——「富饒萬家」值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。