周大福匠心傳承2：被同行圍追堵截的"港險(xiǎn)黑馬"，憑什么殺出重圍？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。最近咨詢(xún)我最多的一句話就是："大賀，現(xiàn)在人民幣貶值壓力這么大，我想配點(diǎn)美元資產(chǎn)，港險(xiǎn)怎么選？"

說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問(wèn)題問(wèn)得很及時(shí)。

2025年開(kāi)年，人民幣匯率在7.1-7.4區(qū)間反復(fù)震蕩，中美利差高達(dá)300基點(diǎn)。美元1年期理財(cái)收益接近4%，而人民幣1年期定存只有0.95%——這個(gè)差距，懂的人自然懂。

雞蛋不能放一個(gè)籃子，這是底層邏輯。

但問(wèn)題來(lái)了：港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品這么多，友邦、宏利、永明、萬(wàn)通、周大福……到底選哪個(gè)？

今天，我就拿5萬(wàn)美元×5年繳、總保費(fèi)25萬(wàn)美元這個(gè)最常見(jiàn)的投保方案，把市場(chǎng)上的熱門(mén)產(chǎn)品扒個(gè)底朝天。看看在這場(chǎng)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)混戰(zhàn)中，**周大福「匠心傳承2」**憑什么被我反復(fù)推薦。

回本速度PK：7年預(yù)期回本的優(yōu)勢(shì)

買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，第一個(gè)問(wèn)題永遠(yuǎn)是：多久能回本？

這個(gè)問(wèn)題背后的潛臺(tái)詞是：萬(wàn)一我中途急用錢(qián)，會(huì)不會(huì)虧？

我直接上數(shù)據(jù)：

周大福「匠心傳承2」預(yù)期7年回本，13年保證回本。

什么概念？同類(lèi)產(chǎn)品里，友邦「環(huán)宇盈活」預(yù)期7年回本，但保證回本要18年；永明「星河尊享II」預(yù)期8年回本，保證回本也是18年；宏利「宏摯傳承」預(yù)期6年回本最快，但保證回本同樣18年。

看出差別了嗎？

**周大福的"保證回本期"只有13年，比大多數(shù)競(jìng)品整整少了5年。**這意味著就算分紅一分錢(qián)都沒(méi)達(dá)到預(yù)期（當(dāng)然這種情況幾乎不可能），你13年后也一定能拿回本金。

第10年時(shí)，周大福「匠心傳承2」的退保金額為318,005美元，IRR為3.04%。這個(gè)數(shù)字在同期產(chǎn)品中處于中游偏上——早期回本速度方面，確實(shí)有優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于長(zhǎng)期主義者來(lái)說(shuō)，早期回本速度只是"安全墊"。

真正決定收益的，是后面幾十年的表現(xiàn)。

中長(zhǎng)期收益PK：財(cái)富躍進(jìn)后一路領(lǐng)跑

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的核心價(jià)值，在于復(fù)利的時(shí)間魔法。

很多人只看前10年的收益就下結(jié)論，這是典型的短視。真正的差距，要到20年、30年、40年才能顯現(xiàn)出來(lái)。

先看不行使"財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)"的情況：

周大福「匠心傳承2」第30年預(yù)期IRR為6.3%，第40年預(yù)期IRR為6.47%，保單第42年預(yù)期收益IRR達(dá)到**6.5%**的峰值。這個(gè)成績(jī)單，在同類(lèi)產(chǎn)品中排名前三。

但真正讓我眼前一亮的，是行使"財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)"之后的表現(xiàn)。

第20年行使財(cái)富躍進(jìn)后，IRR直接躍升到6.00%；第30年，就已經(jīng)達(dá)到6.5%的收益峰值——比不行使躍進(jìn)選項(xiàng)整整提前了12年！

這意味著什么？

第20年-40年期間，行使財(cái)富躍進(jìn)后的周大福「匠心傳承2」收益一路領(lǐng)跑，和友邦「環(huán)宇盈活」并駕齊驅(qū)，把其他競(jìng)品甩在身后。

第50年時(shí)，退保金額達(dá)到5,157,547美元，IRR穩(wěn)定在6.50%。**25萬(wàn)美元變成515萬(wàn)美元，50年翻了20倍。**這就是復(fù)利的力量。

周大福「匠心傳承2」的中長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)非常明顯。

如果你是給孩子做教育金規(guī)劃，或者為家庭做中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄安排，這款產(chǎn)品的后程爆發(fā)力值得重點(diǎn)關(guān)注。

提領(lǐng)表現(xiàn)PK：567提領(lǐng)全面超越

光看賬面收益還不夠。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)買(mǎi)來(lái)是要用的，關(guān)鍵是能不能實(shí)現(xiàn)"邊提領(lǐng)邊增值"。

周大福可是"提領(lǐng)鼻祖"，567提領(lǐng)機(jī)制就是他們首創(chuàng)的。

什么是567提領(lǐng)？5年繳費(fèi)，第6年開(kāi)始提取，每年提取總保費(fèi)的7%。以25萬(wàn)美元保費(fèi)為例，第6年末起每年提取1.75萬(wàn)美元，一直提到期滿。

來(lái)看實(shí)際表現(xiàn)：

**第7年，累計(jì)提取3.5萬(wàn)美元+預(yù)期剩余價(jià)值22.1萬(wàn)美元，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)回本。**第21年達(dá)成"雙回本"——累計(jì)提取和剩余價(jià)值都超過(guò)了本金。

最關(guān)鍵的數(shù)據(jù)來(lái)了：

第70年，周大福「匠心傳承2」的剩余現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)3,441,004美元，領(lǐng)先宏利「宏摯傳承」近17萬(wàn)美元。不行使財(cái)富躍進(jìn)的情況下，第20-70年剩余現(xiàn)價(jià)排市場(chǎng)第二，僅次于永明「星河尊享II」。

行使財(cái)富躍進(jìn)之后呢？第20年開(kāi)始，中長(zhǎng)期的提領(lǐng)表現(xiàn)均實(shí)現(xiàn)全面領(lǐng)先。

綜合來(lái)看，周大福「匠心傳承2」的567提領(lǐng)實(shí)現(xiàn)全面超越。更重要的是，他們還首創(chuàng)了"56789"提領(lǐng)機(jī)制，開(kāi)創(chuàng)了"557"時(shí)代——提領(lǐng)表現(xiàn)非常亮眼。

獨(dú)家功能PK：財(cái)富躍進(jìn)+調(diào)配，無(wú)人能敵

前面反復(fù)提到的"財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)"，到底是什么？

這是周大福人壽的獨(dú)家發(fā)明，市場(chǎng)上第一個(gè)這樣玩的保司。

簡(jiǎn)單說(shuō)，就是讓你自己決定保單的投資風(fēng)格。

默認(rèn)情況下，「匠心傳承2」的資產(chǎn)配置是：固定收益類(lèi)資產(chǎn)25%-50%，股權(quán)類(lèi)資產(chǎn)50%-75%。這是一個(gè)相對(duì)均衡的配置，適合大多數(shù)人。

但從第10個(gè)保單周年日起，你可以選擇行使"財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)"。行使之后，股權(quán)類(lèi)資產(chǎn)比例提升到60%-85%，固定收益類(lèi)資產(chǎn)比例降至15%-40%。

翻譯成人話：你可以主動(dòng)調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)敞口，換取更高的預(yù)期收益。

這個(gè)功能妙在哪？年輕的時(shí)候，時(shí)間是你的朋友，可以承受更大波動(dòng)換取更高回報(bào)。等到快退休了，想落袋為安，就可以選擇不行使躍進(jìn)，或者使用"財(cái)富調(diào)配選項(xiàng)"。

對(duì)，還有一個(gè)"財(cái)富調(diào)配選項(xiàng)"。

同樣是第10年之后可以行使，你可以把保單里的一部分現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)到"穩(wěn)健資產(chǎn)戶(hù)口"。這個(gè)戶(hù)口100%做固收類(lèi)投資，連續(xù)13年收益率都是4.25%，非常穩(wěn)健，可以隨時(shí)提用。

調(diào)配選項(xiàng)分三檔：

• 增進(jìn)：穩(wěn)健戶(hù)口0%，紅利100%——激進(jìn)型


• 均衡：穩(wěn)健戶(hù)口40%，紅利60%——平衡型


• 保守：穩(wěn)健戶(hù)口80%，紅利20%——保守型

能做到動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)組合，最大限度兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)——這是周大福「匠心傳承2」最核心的差異化競(jìng)爭(zhēng)力。

配置比選擇更重要，這句話在這款產(chǎn)品上體現(xiàn)得淋漓盡致。

傳承功能PK：最快換被保人+雙受益人

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的另一個(gè)核心功能是傳承。

很多人買(mǎi)港險(xiǎn)，就是為了給孩子、給孫輩留一份"傳家寶"。那傳承功能的靈活性就非常關(guān)鍵了。

周大福「匠心傳承2」在這方面做到了極致：

第6個(gè)月起，就可以無(wú)限次轉(zhuǎn)換受保人。

沒(méi)看錯(cuò)，是第6個(gè)月，不是第6年。市場(chǎng)上大多數(shù)產(chǎn)品要等到第1年甚至更久才能換被保人，周大福直接把門(mén)檻降到了半年。年齡限制也很寬松，15天-64周歲都可以。

更厲害的是，保障期可以調(diào)整至新受保人128歲。

什么概念？假設(shè)你今年40歲投保，10年后把保單轉(zhuǎn)給剛出生的孫子，保障期就從你的128歲變成了孫子的128歲。這張保單可以跨越三代人，真正實(shí)現(xiàn)財(cái)富的代際傳承。

還有"雙傳承延續(xù)選項(xiàng)"，可以同時(shí)指定2位受益人，提前約定好每人的分配比例。身前身后都能精準(zhǔn)傳承，省去了很多家庭糾紛的隱患。

說(shuō)實(shí)話，能把傳承功能做到這種程度的，周大福「匠心傳承2」確實(shí)配得上"傳家寶"這個(gè)稱(chēng)號(hào)。

分紅實(shí)現(xiàn)率：連續(xù)九年100%的硬實(shí)力

最后，聊一個(gè)很多人忽略但極其重要的指標(biāo)：分紅實(shí)現(xiàn)率。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。保證收益是寫(xiě)進(jìn)合同的，非保證收益就是分紅。

分紅能不能拿到手，取決于保險(xiǎn)公司的投資能力和誠(chéng)信度。這就是為什么我一直強(qiáng)調(diào)要看"分紅實(shí)現(xiàn)率"——它是檢驗(yàn)保司承諾的唯一標(biāo)準(zhǔn)。

周大福人壽的答卷是什么？

旗下三大皇牌產(chǎn)品系列，自推出以來(lái)連續(xù)九年實(shí)現(xiàn)達(dá)標(biāo)。

2024年的分紅實(shí)現(xiàn)率，全線達(dá)到100%或以上。無(wú)論是周年紅利、復(fù)歸紅利還是終期紅利，全都實(shí)現(xiàn)100%以上分紅。「匠心·傳承」系列推出首年，所有保單均達(dá)**100%**分紅實(shí)現(xiàn)率。

連續(xù)9年，100%以上，這個(gè)成績(jī)屬于香港市場(chǎng)上妥妥的第一梯隊(duì)。

分紅實(shí)現(xiàn)率高意味著什么？**意味著前面那些漂亮的預(yù)期收益數(shù)字，大概率是能拿到手的。**這才是真金白銀的信任背書(shū)。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

說(shuō)了這么多，周大福「匠心傳承2」的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)很清楚了：收益能打、功能獨(dú)家、傳承靈活、分紅靠譜。

但選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪買(mǎi)，這里面的門(mén)道更深。