過(guò)去，想同時(shí)實(shí)現(xiàn)這三點(diǎn)，你得買(mǎi)兩張保單——一張分紅險(xiǎn)搏收益，一張年金險(xiǎn)保底線(xiàn)。

但現(xiàn)在，**【富饒萬(wàn)家】**把分紅險(xiǎn)的爆發(fā)力和年金險(xiǎn)的穩(wěn)定性完美縫合在了一起。

配置邏輯比產(chǎn)品更重要，但如果有一款產(chǎn)品能同時(shí)滿(mǎn)足"進(jìn)攻"和"防守"，為什么不選它？

接下來(lái)，我用數(shù)據(jù)和案例，一條一條驗(yàn)證這個(gè)結(jié)論。

論據(jù)一：6.5%復(fù)利，市面第一梯隊(duì)

先看最硬的指標(biāo)——收益。

我以40歲女性、5年繳費(fèi)、年繳3萬(wàn)美元為例，總投入15萬(wàn)美元。

來(lái)看這張收益演示表：

幾個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)：

• 第7年：預(yù)期回本。資金占用的心理負(fù)擔(dān)極小，不到7年就能看到正收益。


• 第13年：保證回本。注意，這是"保證"，不是"預(yù)期"，安全墊鋪得很厚。


• 第17年：賬戶(hù)價(jià)值翻倍，復(fù)利回報(bào)5%。


• 第20年：翻2.8倍，復(fù)利回報(bào)6%。


• 第30年：翻5.8倍，復(fù)利回報(bào)6.5%。

30年復(fù)利收益觸頂6.5%，這是什么概念？

對(duì)比一下：2025年初，國(guó)內(nèi)銀行3年期定存利率已經(jīng)跌到1.5%以下；余額寶收益率長(zhǎng)期徘徊在1.3%左右；就連曾經(jīng)被追捧的增額終身壽，預(yù)定利率也從3.5%一路降到2.5%。

而富饒萬(wàn)家的保證以及預(yù)期回本速度在市場(chǎng)上屬于偏快的產(chǎn)品，30年**6.5%**的復(fù)利更是市面第一梯隊(duì)的水準(zhǔn)，也是萬(wàn)通目前最快的產(chǎn)品。

時(shí)間資產(chǎn)才是未來(lái)。 當(dāng)利率持續(xù)下行成為大趨勢(shì)，能鎖定高復(fù)利的工具，本身就是稀缺資源。

論據(jù)二：45%落袋為安，鎖定不怕跌

很多人對(duì)分紅險(xiǎn)有個(gè)誤解：覺(jué)得收益都是"紙上富貴"，萬(wàn)一市場(chǎng)不好，分紅縮水，到手的錢(qián)就大打折扣。

這個(gè)擔(dān)心有道理，但不適用于**【富饒萬(wàn)家】**。

什么是復(fù)歸紅利？

簡(jiǎn)單說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司每年公布一次，一旦公布就鎖定在你賬戶(hù)里的紅利。

它和"終期紅利"不同，終期紅利是退保或身故時(shí)才結(jié)算的，中間可能會(huì)波動(dòng)。但復(fù)歸紅利不會(huì)，一旦進(jìn)入賬戶(hù)，就變成你的保證利益，市場(chǎng)再怎么跌都拿不走。

【富饒萬(wàn)家】在前20年，復(fù)歸紅利占非保證部分的比例高達(dá)45%。

人話(huà)就是：它賺到的錢(qián)，近一半是直接鎖死在你賬戶(hù)里的，無(wú)論后面市場(chǎng)怎么跌，這部分錢(qián)都穩(wěn)如泰山。

這個(gè)設(shè)計(jì)太重要了。

很多人買(mǎi)分紅險(xiǎn)，最怕的就是"前面漲得挺好，老了要用錢(qián)的時(shí)候趕上金融危機(jī)，收益腰斬"。

但如果將近一半的收益是鎖定的，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就被大大對(duì)沖掉了。

要看的是那張桌子穩(wěn)不穩(wěn)。 復(fù)歸紅利的高占比，就是這張桌子最穩(wěn)的那條腿。

論據(jù)三：12種年金領(lǐng)法，100%剛兌

接下來(lái)是這款產(chǎn)品真正的"殺手锏"，也是它被稱(chēng)為"養(yǎng)老神器"的核心原因。

普通的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，老了想用錢(qián)，只能做"部分退保"（提取）。

這有個(gè)隱患：萬(wàn)一你活得太久，賬戶(hù)里的錢(qián)被提光了怎么辦？

這不是危言聳聽(tīng)。中國(guó)人均預(yù)期壽命已經(jīng)接近78歲，一線(xiàn)城市更是突破80歲。

如果60歲退休，活到90歲，你需要準(zhǔn)備整整30年的養(yǎng)老金。賬戶(hù)里那點(diǎn)錢(qián)，真的夠嗎？

【富饒萬(wàn)家】提供了一個(gè)名為【年金轉(zhuǎn)換】的特權(quán)：

當(dāng)你準(zhǔn)備退休時(shí)（比如60歲），你可以申請(qǐng)把賬戶(hù)里積累的那一大筆錢(qián)，全部或部分轉(zhuǎn)換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領(lǐng)錢(qián)，這是**"身份的轉(zhuǎn)換"**：一旦轉(zhuǎn)換，這筆錢(qián)就脫離了市場(chǎng)波動(dòng)，變成了保險(xiǎn)公司100%剛性?xún)陡兜酿B(yǎng)老金。

活多久，領(lǐng)多久，雷打不動(dòng)。

更厲害的是，它提供了全港獨(dú)家、多達(dá)12種的年金領(lǐng)取方式。來(lái)看這張權(quán)益表：

我挑幾個(gè)最實(shí)用的說(shuō)：

1. 怕通脹？選"遞增終身年金"

每?jī)赡觐I(lǐng)的錢(qián)自動(dòng)漲5%，對(duì)抗物價(jià)上漲。

60歲開(kāi)始領(lǐng)，70歲的時(shí)候領(lǐng)取金額比剛開(kāi)始多25%，80歲多55%。通脹這個(gè)隱形殺手，被它堵死了。

2. 夫妻養(yǎng)老？選"聯(lián)合終身年金"

這是我認(rèn)為最動(dòng)人的選項(xiàng)。

一張保單保夫妻兩人，只要其中一個(gè)人還活著，養(yǎng)老金就繼續(xù)發(fā)。哪怕一方先走了，另一方還能繼續(xù)領(lǐng)2/3，直到百年歸老。

很多夫妻擔(dān)心的問(wèn)題是：萬(wàn)一我先走了，另一半怎么辦？這個(gè)設(shè)計(jì)直接解決了這個(gè)擔(dān)憂(yōu)。

3. 怕生病？自帶"重疾加倍"

如果在領(lǐng)取期間不幸確診特定重疾或嚴(yán)重認(rèn)知障礙，養(yǎng)老金直接翻倍發(fā)給你，連發(fā)5年。

什么意思？假設(shè)你每年領(lǐng)2萬(wàn)美元，確診后變成每年領(lǐng)4萬(wàn)美元，連續(xù)5年就是多領(lǐng)10萬(wàn)美元。護(hù)工費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，這筆錢(qián)都給你報(bào)銷(xiāo)了。

4. 怕領(lǐng)不回本？選"現(xiàn)金價(jià)值回奉保證"

萬(wàn)一領(lǐng)了幾年人就走了，剩下沒(méi)領(lǐng)完的錢(qián)，受益人接著領(lǐng)。不會(huì)出現(xiàn)"交了15萬(wàn)，只領(lǐng)了5萬(wàn)就沒(méi)了"的情況。

12種選擇，總有一款適合你的家庭結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)偏好。

這是這款產(chǎn)品真正的"殺手锏"——它不只是讓你"有錢(qián)領(lǐng)"，而是讓你**"怎么領(lǐng)都不慌"**。

這是結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)。 全港能提供這么多年金領(lǐng)取方式的產(chǎn)品，目前只有**【富饒萬(wàn)家】**一款。

實(shí)戰(zhàn)驗(yàn)證：一個(gè)完整的養(yǎng)老閉環(huán)

說(shuō)了這么多，不如用一個(gè)真實(shí)案例來(lái)驗(yàn)證。

我們拿40歲的中產(chǎn)王姐舉例。她在一線(xiàn)城市工作，有房有車(chē)，想給自己存一筆高質(zhì)量的養(yǎng)老金，但又擔(dān)心未來(lái)市場(chǎng)波動(dòng)。

方案：年交3萬(wàn)美元，交5年，總投入15萬(wàn)美元。

來(lái)看這張年金轉(zhuǎn)換演示表：

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶(hù)在里面利滾利。

到了60歲，賬戶(hù)預(yù)期總價(jià)值已經(jīng)裂變到了38.26萬(wàn)美元（本金的2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時(shí)候王姐退休了，她不想再承受任何風(fēng)險(xiǎn)，于是行使【年金轉(zhuǎn)換權(quán)】，將這38萬(wàn)多美元轉(zhuǎn)成終身年金。

關(guān)鍵數(shù)字來(lái)了：

• 每年雷打不動(dòng)領(lǐng)取：2.38萬(wàn)美元（約17萬(wàn)人民幣）


• 領(lǐng)到80歲：累計(jì)領(lǐng)取 49.96萬(wàn)美元


• 領(lǐng)到90歲：累計(jì)領(lǐng)取 73.76萬(wàn)美元


• 年領(lǐng)取率：15.86%

什么概念？ 投入15萬(wàn)美元，每年領(lǐng)2.38萬(wàn)美元，相當(dāng)于每年拿回本金的15.86%。

而且這不是提取本金，而是終身年金——活多久領(lǐng)多久，本金用完了保險(xiǎn)公司繼續(xù)給你發(fā)。

這就是完美的閉環(huán)：

年輕時(shí)利用分紅險(xiǎn)的高預(yù)期去博取資產(chǎn)增值；年老時(shí)利用年金險(xiǎn)的確定性去鎖定終身現(xiàn)金流。

不需要買(mǎi)兩張單，不需要做復(fù)雜的對(duì)沖，一張【富饒萬(wàn)家】全部搞定。

很多人問(wèn)我：大賀，養(yǎng)老規(guī)劃到底怎么做？

我的答案是：配置邏輯比產(chǎn)品更重要。 但如果有一款產(chǎn)品能同時(shí)解決"增值"和"領(lǐng)取"兩個(gè)問(wèn)題，而且兩個(gè)階段都做到頂尖水平，那它就是值得重倉(cāng)的。

背書(shū)驗(yàn)證：「年金王」的底氣

看到這里，很多朋友可能會(huì)心里犯嘀咕：

"你說(shuō)的這些都很好，但萬(wàn)通這家公司我沒(méi)怎么聽(tīng)過(guò)，它真的靠譜嗎？敢承諾'終身剛兌'，底氣在哪？"

這個(gè)問(wèn)題問(wèn)得好。買(mǎi)保險(xiǎn)，尤其是買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)，最重要的不是產(chǎn)品多花哨，而是這家公司幾十年后還在不在。

來(lái)看萬(wàn)通的背景：

1. 美式年金的血統(tǒng)

萬(wàn)通保險(xiǎn)的前身，是擁有160多年歷史的**美國(guó)萬(wàn)通（MassMutual）**的亞洲分部。

MassMutual是美國(guó)最著名的互助保險(xiǎn)公司之一，以穩(wěn)健和年金業(yè)務(wù)著稱(chēng)。在美國(guó)，它的年金產(chǎn)品是很多中產(chǎn)家庭的養(yǎng)老標(biāo)配。

香港萬(wàn)通完美繼承了這套美式年金的精算基因。這也是為什么全香港只有它能設(shè)計(jì)出"12種年金轉(zhuǎn)換"這種高難度產(chǎn)品的原因——因?yàn)樗亲永锞褪亲瞿杲鸬摹?/strong>