友邦「盈御3」：被稱為"港險穩(wěn)健之王"，但有個真相你必須知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我又愛又糾結的產(chǎn)品——友邦**「盈御3」**。

為什么糾結？因為它剛剛又逆勢加息了，這已經(jīng)是2023年以來的第三次上調。

市場都在降預期，它卻在漲收益，這背后到底是真實力還是營銷噱頭？

養(yǎng)老這事兒等不起。尤其是2025年1月1日延遲退休正式落地后，很多人突然意識到：社保只是兜底，真正的養(yǎng)老錢得自己攢。

算一筆賬你就明白了：安聯(lián)最新報告顯示，全球養(yǎng)老金缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

養(yǎng)老金上調幅度也在持續(xù)收窄，2025年調整比例僅為2%。

所以今天，我就從一個養(yǎng)老規(guī)劃顧問的視角，深度拆解這款"穩(wěn)健之王"——它到底穩(wěn)在哪？值不值得作為你的養(yǎng)老壓艙石？

結論先行：「盈御3」憑什么叫"穩(wěn)健之王"？

在港險新品迭出的市場環(huán)境下，「盈御3」通過逆勢加息再次證明其"穩(wěn)健之王"的地位。

8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險"盈御多元貨幣計劃3"等主力產(chǎn)品逆市上調預期分紅。注意，這已是自2023年以來的第三次上調。

別家都在悄悄調低預期收益，它卻在逆勢加碼。這不是嘴上說說"穩(wěn)健"，而是用真金白銀在兌現(xiàn)承諾。

如果你正在尋找一款省心、穩(wěn)健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得重點考慮。

但光說結論沒用，接下來我用四個硬核論據(jù)，逐一拆解它"穩(wěn)"在哪里。

論據(jù)一：分紅實現(xiàn)率連續(xù)3年100%，這個數(shù)據(jù)有多硬？

買分紅險最怕什么？怕"畫餅"。

建議書上寫得天花亂墜，真到兌現(xiàn)的時候打骨折。所以我看分紅險，第一件事就是看分紅實現(xiàn)率。

友邦的分紅實現(xiàn)率穩(wěn)且真實，已經(jīng)成為多數(shù)客戶朋友對友邦的共同認知。

來看幾組數(shù)據(jù)：

• 熱銷產(chǎn)品2024年總現(xiàn)金價值比率全部達100%，波動非常小


• 「盈御多元貨幣計劃」總現(xiàn)金價值比率連續(xù)3年達100%


• 運作超過十年以上的分紅險高達57款


• 這些運作超十年的產(chǎn)品中，終期紅利的分紅實現(xiàn)率高達97.6%

什么叫"穩(wěn)"？不是某一年達標就叫穩(wěn)，而是年年達標、十年如一日地達標。

57款產(chǎn)品運作超過十年，終期紅利實現(xiàn)率97.6%——這才是真正經(jīng)得起時間檢驗的穩(wěn)健。

現(xiàn)在不規(guī)劃以后就晚了。養(yǎng)老金的積累是一個長期過程，選擇一個分紅兌現(xiàn)靠譜的產(chǎn)品，比追求紙面上的高收益重要得多。

論據(jù)二：3280億美元資產(chǎn)護航，這才是逆勢加息的底氣

逆勢加息這一舉措背后，體現(xiàn)了友邦強大的投資實力和穩(wěn)健的分紅政策。

很多人只看產(chǎn)品收益，卻忽略了一個根本問題：保險公司的投資能力才是分紅的源頭。

截至2025年6月30日，友邦集團的實力如何？

• 總資產(chǎn)規(guī)模已達3280億美元


• 總投資2733億美元，其中69%投向固收類資產(chǎn)


• 固收類資產(chǎn)以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年

看到?jīng)]有？近七成資金投向固收，而且是長期限的政府和公司債券。

這種投資策略就是典型的"保險資金風格"——不追求短期暴利，而是鎖定長期穩(wěn)定回報。

養(yǎng)老規(guī)劃最怕的就是波動。你可以接受某一年少賺點，但絕不能接受某一年虧掉本金。

友邦這種"固收為主、增長為輔"的策略，恰恰契合了養(yǎng)老金"安全第一、增值第二"的需求。

這才是它敢逆勢加息的底氣——不是靠嘴硬，而是靠資產(chǎn)硬。

論據(jù)三：長期收益韌性十足，但前期表現(xiàn)確實一般

說完公司實力，再來看產(chǎn)品收益。我一向主張：說產(chǎn)品好不好，必須拿數(shù)據(jù)說話。

以5萬美金×5年交為例，直接看友邦「盈御3」的預期收益表現(xiàn)：

• 預期第8年回本，第18年保證回本


• 第20年現(xiàn)價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍


• 第30年現(xiàn)價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍


• 保單第47年，達到 6.5% 的收益峰值

說實話，這樣的收益表現(xiàn)在港險市場屬于中規(guī)中矩，前期收益表現(xiàn)一般，但是長線收益韌性強，穩(wěn)健增值。

再看投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。這樣的穩(wěn)健性也是市場少有的。

我做過一個對比測算，用**"5/20/16"后期提領方案**（5萬美金×5年交，第20年開始每年提取4萬美元）來看各家產(chǎn)品的表現(xiàn)：

可以看到，「盈御3」的動態(tài)收益率前期表現(xiàn)一般。

但越往后，韌勁就越凸顯。第70年、80年、90年的賬戶余額表現(xiàn)相當亮眼，與市場頂尖產(chǎn)品不相上下。

給自己留條后路。養(yǎng)老規(guī)劃是一場馬拉松，不是百米沖刺。前期跑得快不重要，關鍵是后期不掉速。

論據(jù)四：功能設計讓人安心，這才是"省心"的真正含義

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

很多人只盯著收益率，卻忽略了一個問題：這張保單你可能要持有幾十年，中間會遇到各種人生變化——換國家定居、資產(chǎn)傳承、家庭變故……

產(chǎn)品功能能不能跟上？

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩(wěn)健型客戶"的痛點。

1. 9種貨幣轉換

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換：美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

對于大家對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求來說，這都是一個不錯的選擇。

舉個例子：你現(xiàn)在買的是美元保單，20年后孩子去英國讀書，可以把一部分轉成英鎊；30年后自己想去新加坡養(yǎng)老，再轉成新元。一張保單，跟著人生規(guī)劃走。

2. 財富傳承功能：一張保單富三代

這是我特別看重的功能板塊。

無限次更改受保人及第二受保人：例如從父母→子女→孫輩，保單價值持續(xù)增值，規(guī)避遺產(chǎn)稅。這意味著你買的這張保單，理論上可以傳給子女、孫輩，一直傳下去。

新增"精神無行為能力代領人"功能：這個功能太人性化了。如果你不幸患上阿爾茨海默癥或其他精神疾病，喪失行為能力，你預先指定的代領人可以替你提取保單價值。確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性。

3. 保單分拆：真正的"零損耗傳承"

自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。

保單分拆獲批后，后續(xù)可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

什么意思？假設你有一張100萬保額的保單，可以拆成三份：35%給小女兒當教育金，40%留給自己養(yǎng)老，25%給大兒子海外生活。

每一份都是獨立保單，可以各自更改持有人、受益人。

這不是簡單的"分錢"，而是真正實現(xiàn)了"一張保單，開枝散葉"。

「盈御3」的產(chǎn)品特性與功能，都給保單收益帶來更多確定性加持，也讓保單持有人更加安心。這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現(xiàn)"投保無憂、持有省心"。

適合誰？三類人最該考慮

說了這么多優(yōu)點，「盈御3」到底適合誰？我總結了三類最匹配的客戶畫像：

第一類：穩(wěn)健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩(wěn)定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

如果你是這類人，「盈御3」簡直是為你量身定做的。它不會給你驚喜（短期收益一般），但也不會給你驚嚇（分紅實現(xiàn)率極穩(wěn)）。

第二類：友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量


• 已有其他友邦產(chǎn)品，希望統(tǒng)一管理


• 看重保險公司的長期穩(wěn)定性

友邦在香港的品牌認知度和服務網(wǎng)絡確實是第一梯隊。如果你已經(jīng)有友邦的重疾險或其他產(chǎn)品，再配一張「盈御3」做儲蓄，管理起來會方便很多。

第三類：長期財富規(guī)劃者

• 投資視野20年以上


• 以財富保值增值為主要目標


• 不急需中期使用資金

這類人最適合「盈御3」。它的收益曲線就是"前慢后快"，越往后越有韌勁。

如果你的目標是給自己攢養(yǎng)老金，或者給孩子攢教育金、婚嫁金，20年以上的持有周期，「盈御3」的表現(xiàn)會讓你滿意。

限時提醒

需要注意的是，10月1日起取消"預繳保費保證利率優(yōu)惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

如果你已經(jīng)在考慮「盈御3」，現(xiàn)在投保確實更優(yōu)惠。當然，優(yōu)惠只是錦上添花，產(chǎn)品本身適不適合你才是核心。

大賀說點心里話

今天把「盈御3」的底牌都攤開了，穩(wěn)健是真穩(wěn)健，但怎么買最劃算、怎么搭配最合理，這里面還有不少門道。