沒(méi)人告訴你的港險(xiǎn)真相：太平洋世代鑫享等3款高保底產(chǎn)品，收益竟比內(nèi)地還高

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天這篇文章，我要先潑一盆冷水——港險(xiǎn)確實(shí)有風(fēng)險(xiǎn)。

但潑完冷水之后，我會(huì)告訴你，這些風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)都有解決方案。

港險(xiǎn)兩大風(fēng)險(xiǎn)：匯率和分紅

99%的人對(duì)香港保險(xiǎn)都有一個(gè)誤解：認(rèn)為所有港險(xiǎn)的保底收益非常非常低，**6.5%**的復(fù)利大部分來(lái)自分紅，完全不確定。

這個(gè)認(rèn)知對(duì)不對(duì)？對(duì)，但不全對(duì)。

港險(xiǎn)確實(shí)有兩大風(fēng)險(xiǎn)需要正視：

第一，匯率風(fēng)險(xiǎn)。

你今天在匯率7的時(shí)候買了美元保單，5年后人民幣升值到6怎么辦？

我把這筆賬算了一遍：如果真的發(fā)生這種情況，實(shí)際收益單利也就**1.4%**左右，跟內(nèi)地存銀行沒(méi)區(qū)別。

第二，分紅不確定性。

港險(xiǎn)的高收益很大程度依賴分紅，而分紅是非保證的。萬(wàn)一保險(xiǎn)公司分紅實(shí)現(xiàn)率只有70%、80%，你的實(shí)際收益就會(huì)大打折扣。

這兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是真實(shí)存在的。

但問(wèn)題是——有沒(méi)有解決方案？答案是：有，而且不止一個(gè)。

解決方案一：人民幣保單

如果你最擔(dān)心的是匯率風(fēng)險(xiǎn)，那我告訴你一個(gè)很多人不知道的事實(shí)：香港保險(xiǎn)也有人民幣保單。

代表產(chǎn)品是太平洋人壽的「世代鑫享」人民幣版本，這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產(chǎn)品。

我以40歲女性為例，每年交20萬(wàn)人民幣，分5年交，總保費(fèi)100萬(wàn)人民幣。

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人，我把收益表扒出來(lái)給你看：

保單第20年，保證能拿回來(lái)的錢(qián)是134萬(wàn)，保證復(fù)利1.64%。

加上分紅，預(yù)期復(fù)利4.18%。如果長(zhǎng)期持有，保證復(fù)利能做到2%，預(yù)期復(fù)利能做到5%。

橫向?qū)Ρ纫幌戮颓宄耍簝?nèi)地分紅增額壽的保底預(yù)定利率是1.75%，而且實(shí)際到手永遠(yuǎn)達(dá)不到1.75%。

更要命的是，2025年內(nèi)地分紅險(xiǎn)保底利率即將降至1.5%——同方全球人壽已經(jīng)率先下調(diào)了。

而這款人民幣保單，保底復(fù)利能做到2%，比內(nèi)地還高。

如果你既擔(dān)心匯率，又想要高保底，這款產(chǎn)品是不二之選。

解決方案二：高保底產(chǎn)品

再來(lái)說(shuō)分紅不確定性的問(wèn)題。

很多人以為港險(xiǎn)都是"低保底、高分紅"的模式，但實(shí)際上港險(xiǎn)有很多種類。

我把條款扒了一遍，發(fā)現(xiàn)：

• 有的產(chǎn)品光保底復(fù)利就能達(dá)到2%，比內(nèi)地還高


• 加上分紅預(yù)期復(fù)利能做到5%以上


• 有的產(chǎn)品甚至光保證部分，復(fù)利就有近5%

關(guān)鍵是：港險(xiǎn)高保底產(chǎn)品的保底收益比內(nèi)地還高。

短期高保底：5年鎖定4.57%

如果你追求短期確定性收益，代表產(chǎn)品是立橋「智選儲(chǔ)蓄保」。

40歲女性一次性交100萬(wàn)美金，目前產(chǎn)品有7%限時(shí)保費(fèi)折扣，直接優(yōu)惠7萬(wàn)，實(shí)際交進(jìn)去93萬(wàn)。

這個(gè)收益是怎么算出來(lái)的？我給你看數(shù)據(jù)：

第5年退保，保證可以拿回116.3萬(wàn)，5年凈賺23.3萬(wàn)。

保證復(fù)利4.57%，單利超過(guò)5%。

但別只看宣傳，要看合同——這個(gè)產(chǎn)品有兩個(gè)小問(wèn)題：

1. 期限短，最佳使用方式就是第5年退保，持有超過(guò)5年保證復(fù)利收益反而會(huì)下降


2. 5年短期儲(chǔ)蓄，匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大

適合什么人？ 有一筆美元閑錢(qián)，5年內(nèi)不動(dòng)，追求確定性收益的人。

長(zhǎng)期高保底：美元增額壽

如果你是長(zhǎng)期持有，更推薦太平洋人壽「世代鑫享」美元版，這是一款分紅型增額壽。

40歲女性每年交20萬(wàn)美元，交5年，總保費(fèi)100萬(wàn)。

第20年保單保證能拿回138萬(wàn)，保證復(fù)利1.8%。

加上分紅總收益221萬(wàn)，預(yù)期復(fù)利4.5%。

長(zhǎng)期持有，保證復(fù)利到手能做到2%，預(yù)期復(fù)利能做到5.1%。

分紅實(shí)現(xiàn)率100%的公司背書(shū)

說(shuō)到分紅，你可能還是擔(dān)心：萬(wàn)一保險(xiǎn)公司分紅達(dá)不到預(yù)期呢？

這就要看公司的歷史記錄了。

太平洋人壽在香港過(guò)往所有分紅實(shí)現(xiàn)率都是100%達(dá)成。

這意味著什么？計(jì)劃書(shū)上寫(xiě)多少，實(shí)際就給多少，沒(méi)有打折。

人民幣保單的收益只比美元保單低了一點(diǎn)，但換來(lái)的是零匯率風(fēng)險(xiǎn)+100%分紅達(dá)成率，這筆賬怎么算都劃算。

想要現(xiàn)金流？快返年金方案

如果你不想等20年才拿錢(qián)，想要每年都有現(xiàn)金流入賬，還有一個(gè)選擇：太平洋人壽「鑫相伴」，這是一款分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬(wàn)美金，保單第一年結(jié)束就開(kāi)始發(fā)錢(qián)。

每年保證派發(fā)25000美元，活多久發(fā)多久。

加上每年8000左右的分紅，實(shí)際每年派發(fā)33000利息。

領(lǐng)到保單第20年，累計(jì)領(lǐng)了63萬(wàn)，保單里還剩120萬(wàn)。保證復(fù)利1.83%，預(yù)期復(fù)利3.8%。

長(zhǎng)期持有，保證復(fù)利能做到2.5%，預(yù)期復(fù)利能做到5.5%。

對(duì)比內(nèi)地：為什么港險(xiǎn)更值得

內(nèi)地分紅增額壽的保底部分預(yù)定利率是1.75%，但實(shí)際到手永遠(yuǎn)達(dá)不到1.75%。加上分紅，總復(fù)利也就**3%**左右。

更關(guān)鍵的是，2025年內(nèi)地普通型人身險(xiǎn)預(yù)定利率研究值已經(jīng)降到1.99%，預(yù)計(jì)9月預(yù)定利率上限將從2.5%下調(diào)至2.0%或2.25%。

內(nèi)地保險(xiǎn)收益持續(xù)走低，是不可逆的趨勢(shì)。

不管是保證收益還是總預(yù)期收益，內(nèi)地產(chǎn)品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

以上3款產(chǎn)品，是我研究了香港市場(chǎng)上所有高保底產(chǎn)品后，篩選出來(lái)最值得買的。但怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的信息差可能比產(chǎn)品本身更重要。