宏利「宏摯家傳承」：被吹爆的"港險新王"，有個短板沒人提

你好，我是大賀。

前幾天刷到一條新聞：安聯(lián)發(fā)布的《2025年全球養(yǎng)老金報告》顯示，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口高達(dá)51萬億美元。

更扎心的是，中國60歲以上人口已經(jīng)突破3億，延遲退休也正式啟動了。

你算過自己的養(yǎng)老缺口嗎？

養(yǎng)老這事兒，越早越好。我不是販賣焦慮，是幫你看清現(xiàn)實——別指望退休金夠花，現(xiàn)在不規(guī)劃，老了就晚了。

這也是為什么最近很多人問我：如果想存一筆錢放著不動，等退休養(yǎng)老用，買什么最合適？

今天就聊一款剛上市的新品——宏利**「宏摯家傳承」**。

如果你想存一筆錢放著不動，看這里

2026年開年，香港各家保司新品層出不窮，但有一類人的需求始終沒變：

不追求短期提領(lǐng)，就想找一個地方，把錢放進(jìn)去，讓它自己慢慢長大。

可能是給孩子存的教育金，可能是自己的養(yǎng)老儲備，也可能是留給下一代的家族財富。

這類需求的核心訴求就一個：收益要高，復(fù)利要穩(wěn)，時間夠長。

如果你短期內(nèi)沒有用錢需求，宏摯家傳承和友邦環(huán)宇盈活的適配性是最高的。

對于想傳承的客戶來說，宏摯家傳承確實是一個不錯的選擇。但它到底好在哪？又有什么短板？我們一個個拆。

核心訴求：多久能到6.5%收益上限？

買儲蓄險，最核心的問題就一個：我的錢多久能達(dá)到最高收益？

港險儲蓄險的復(fù)利IRR上限基本都是6.5%，但不同產(chǎn)品"登頂"的速度差異巨大。

直接上數(shù)據(jù)，5年交、年交6萬美元，看各家產(chǎn)品多久能到6.5%：

• 宏利-宏摯家傳承：27年


• 保誠-信守明天：28年


• 友邦-環(huán)宇盈活：30年


• 安盛-盛利2：30年


• 宏利-宏摯傳承：47年


• 永明-萬年青星河尊享2：50年

27年登頂6.5%，這是什么概念？

如果你今年35歲開始存，62歲時你的錢就已經(jīng)在以6.5%的復(fù)利滾動了。而如果選了永明，要等到85歲才能達(dá)到同樣的收益水平。

這20多年的差距，復(fù)利滾起來是天壤之別。

宏摯家傳承的含金量，直逼現(xiàn)在的大熱門產(chǎn)品友邦環(huán)宇盈活。可以說是目前市場上登頂速度最快的產(chǎn)品，沒有之一。

與友邦的巔峰對決：誰更適合長期持有？

既然宏摯家傳承和友邦環(huán)宇盈活都是"長期持有型"的頂流，那到底選誰？

這是我被問得最多的問題。

先看核心數(shù)據(jù)對比：

幾個關(guān)鍵結(jié)論：

1. 宏利登頂6.5%的時間比友邦早3年

宏利27年到頂，友邦30年。別小看這3年，復(fù)利效應(yīng)下，早3年開始以6.5%增長，30年后的差距可不小。

2. 宏利的優(yōu)勢期在前30年，友邦的優(yōu)勢期在30年之后

從收益差值來看，前20年宏利領(lǐng)先，最大差值在第16年，宏利比友邦多了5.5萬美元。

但21年之后，友邦開始反超，不過差距很小——100年時友邦也只領(lǐng)先215美元。

3. 30年后兩款產(chǎn)品差別不大

因為30年后兩者都穩(wěn)定在6.5%的復(fù)利IRR，收益曲線幾乎重合。

所以光看收益表現(xiàn)，宏利-宏摯家傳承是要優(yōu)于友邦的。

但這兩款產(chǎn)品各有特點，完全看個人偏好：

• 如果你更看重前30年的收益表現(xiàn)，選宏利


• 如果你更在意品牌溢價和后期微弱優(yōu)勢，選友邦


• 如果你持有時間超過50年（比如給孩子存），兩者幾乎沒差別

場景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益，宏摯家傳承還有一個讓我眼前一亮的地方——跨境提取功能。

這對于有海外升學(xué)或移民規(guī)劃的家庭來說，簡直是剛需。

第一個功能：靈活取

傳統(tǒng)的保單提領(lǐng)，錢只能打到你自己的賬戶。但宏摯家傳承的"靈活取"支持：

• 定期自動打款（不用每次手動申請）


• 打給非直系親屬或特定機構(gòu)


• 支持第三方支付和海外支付

什么意思？

你可以直接把錢轉(zhuǎn)到子女的海外留學(xué)賬戶、海外置業(yè)賬戶，不用先轉(zhuǎn)到內(nèi)地銀行卡，再走購匯、跨境轉(zhuǎn)賬的繁瑣流程。

舉個例子：孩子在英國讀書，每個月需要生活費。你可以設(shè)置每月自動從保單提取一筆錢，直接打到孩子的英國賬戶。

省去了換匯、轉(zhuǎn)賬、手續(xù)費的麻煩，孩子那邊直接收款。

第二個功能：摯易取

這個功能我理解為"親密付"。

投保人可以授權(quán)家人（配偶、子女）直接從保單提領(lǐng)資金，上限是總現(xiàn)金價值的50%。

什么場景下有用？

• 孩子在海外遇到突發(fā)情況，需要應(yīng)急資金


• 配偶創(chuàng)業(yè)需要短期周轉(zhuǎn)


• 老人生病需要緊急用錢

不用投保人本人操作，授權(quán)的家人可以直接提領(lǐng)，效率大大提高。

**靈活取對于有跨境生活需求的家庭非常實用。**如果你家庭有海外升學(xué)、移民、置業(yè)的規(guī)劃，這兩個功能真的能省很多事。

不同繳費方式，滿足不同資金安排

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同的資金安排。

直接看數(shù)據(jù)：

幾個發(fā)現(xiàn)：

1. 躉交登頂最快

如果你手上有一筆閑錢，一次性投入，23年就能到6.5%，比5年交快4年。

2. 預(yù)期回本都很快

最慢的5年交也只要6年預(yù)期回本，躉交更是3年就能回本。這個速度在市場上屬于第一梯隊。

3. 保證回本差異不大

13-16年的保證回本期，處于市場中等偏上水平（安盛盛利2要25年）。

宏摯家傳承無論是哪個繳費期，預(yù)期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

如果你資金充裕，躉交或2年交的收益表現(xiàn)最優(yōu)；如果你想分散繳費壓力，5年交也完全夠用。

場景三：需要定期提領(lǐng)現(xiàn)金流

說了這么多優(yōu)點，該說說宏摯家傳承的短板了。

如果你買儲蓄險是為了定期提領(lǐng)現(xiàn)金流，宏摯家傳承可能不是最優(yōu)選。

我們用最常見的"566提領(lǐng)"來測試（5年繳費，第6年開始每年提領(lǐng)總保費的6%，即18000美元）：

結(jié)論很明顯：

• 前期提領(lǐng)：宏摯家傳承的表現(xiàn)不及自家產(chǎn)品宏摯傳承


• 后期提領(lǐng)：宏摯家傳承沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領(lǐng)之王"

再看更極致的"567提領(lǐng)"（每年提領(lǐng)總保費的7%，即21000美元）：

友邦環(huán)宇盈活在567提領(lǐng)下直接"斷單"（第1年就撐不住了），而宏摯家傳承雖然能撐住，但100年后賬戶余額只剩89.8萬，遠(yuǎn)不如安盛的1647.8萬和永明的1647.8萬。

這就是宏摯家傳承的取舍邏輯：用提領(lǐng)表現(xiàn)來換取極致的收益表現(xiàn)。

它把資源都集中在"讓錢更快增長"上，而不是"讓你更早更多地拿錢出來"。

所以如果你有現(xiàn)金流規(guī)劃，比如想每年提領(lǐng)一筆錢補貼生活、養(yǎng)老、旅游，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這兩款才是真正的"提領(lǐng)之王"。

總結(jié)：根據(jù)你的場景選產(chǎn)品

最后幫你理一下：

宏摯家傳承適合誰？

• 短期內(nèi)沒有用錢需求，想存一筆錢放著長期增值


• 有財富傳承規(guī)劃，想讓錢盡快達(dá)到收益峰值


• 有跨境生活需求（留學(xué)、移民、海外置業(yè)）


• 追求"登頂速度"而非"提領(lǐng)表現(xiàn)"

宏摯家傳承不太適合誰？

• 需要定期提領(lǐng)現(xiàn)金流的人（選安盛盛利2或永明萬年青星河尊享2）


• 前20年就想頻繁用錢的人（選宏利宏摯傳承）

這款產(chǎn)品的定位和友邦環(huán)宇盈活很像，都是"長期持有型"選手。但相比主流主打長期傳承的產(chǎn)品（環(huán)宇盈活），它的綜合收益更高，登頂速度更快。

全球養(yǎng)老金缺口51萬億美元，中國老齡化加速，延遲退休已成定局。

現(xiàn)在不規(guī)劃，老了就晚了。

大賀說點心里話

宏摯家傳承確實是目前市場上的頂流產(chǎn)品之一，但"買什么"只是第一步，"怎么買"才是真正省錢的關(guān)鍵。