太保香港「鑫相伴」：每年躺收3.3%到終身，這款養(yǎng)老金有什么坑？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫助500多個家庭做過退休現(xiàn)金流規(guī)劃。

今天這篇文章，我想和你聊一個很現(xiàn)實的問題——退休后最怕的是什么？

不是生病，不是孤獨，而是錢不夠花。

2025年1月1日起，延遲退休政策正式實施了。男職工退休年齡逐步延至63歲，女職工延至55-58歲。退休越來越晚，但養(yǎng)老金漲幅呢？從2016年前的10%，降到了現(xiàn)在的3%-4%。

更扎心的是，1.7億人領取的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，平均每月才214元。企業(yè)退休人員好一點，月均3162元——這點錢，夠干嘛？

所以今天，我想給你介紹一種"第二養(yǎng)老金"的思路。來自太保香港剛上線的新產品——「鑫相伴」。

比收租更穩(wěn)的「收租」方式

我接觸過很多有房產投資經驗的客戶，他們最喜歡的體驗是什么？

收租。

每個月準時到賬一筆錢，不用操心租客跑路、房子漏水、物業(yè)糾紛。躺著就把錢賺了。

但現(xiàn)實是，房子會老、租客會換、房價會跌、空置期會來。收租這件事，遠沒有想象中那么"躺"。

而快返型年金險，恰恰解決了這個問題。

它的核心邏輯很簡單：一次性整付，5年內開始發(fā)利息，一直發(fā)到你離開這個世界。

本金不動，甚至還能微漲。你要做的，就是每年等著"租金"到賬。

這樣的產品，很多房東非常喜歡。因為它的體驗太像收租了，又比收租穩(wěn)定、收益高。

沒有租客，沒有中介，沒有維修，沒有空置。保險公司就是你的"超級租客"，合同寫死了每年給你多少錢，白紙黑字，雷打不動。

快返型年金險可能不是收益最高的，但一定是最能讓你體驗"落袋為安"快感的產品。

老了以后，誰不想有一份穩(wěn)定的、可預期的現(xiàn)金流呢？

每年3.3%準時到賬，終身不斷

說回今天的主角——太保香港**「鑫相伴」**。

我用一個最簡單的例子來說明它是怎么"發(fā)租金"的：

一次性整付10萬美金，即交即領。

交完錢的第一年年末，你就能保證領取2500美金，也就是本金的2.50%。

注意，這是保證的。不是"預期"、不是"演示"、不是"如果投資收益好的話"——是白紙黑字寫進合同、保險公司必須給你的錢。

這筆錢可以領取終身。相當于你鎖定了一個**終身年化單利2.5%**的"銀行存款"。

但這還沒完。

從第5年起，鑫相伴還會派發(fā)0.8%的周年紅利。這部分是非保證的，但根據(jù)太保的投資能力和歷史表現(xiàn)，實現(xiàn)的概率很高。

也就是說，從第5年開始，你每年落袋的"租金"是：

• 2.5%（保證）


• + 0.8%（非保證）


• = 3.3%

10萬美金，每年到手3300美金。折合人民幣兩萬多塊。

如果你投入的是50萬美金呢？每年就是16500美金，折合人民幣12萬左右。一個月1萬塊的"第二養(yǎng)老金"，夠不夠補充社保的缺口？

還有一個小細節(jié)：保證派發(fā)的利息和周年紅利，你也可以選擇不取出來，存在保險公司。保司會給你一個4.5%的利息。

這個利息，比現(xiàn)在國內任何銀行的存款利率都高。

8年回本，之后純賺

很多人買年金險最擔心的一個問題是：萬一我急用錢怎么辦？

鑫相伴的回本速度，在同類產品里是最快的。

看保單第8年：

• 你已經累計領取了2萬美金（8年×2500美金）


• 當年的保證現(xiàn)金價值是8萬美金


• 加起來正好等于你交的10萬美金

第8年保證回本。

如果這時候你突然需要用錢，退保也不虧一分錢。而如果你不退，從第9年開始，每年領的錢就是純賺的了。

本金還在，利息照拿，一直到終身。

預期IRR（內部收益率）是多少呢？終身5.55%。

這個收益率，放在當下的利率環(huán)境里，已經非常可觀了。

養(yǎng)老金夠不夠用？如果你本金足夠大的話，完全可以靠這份"租金"覆蓋日常開銷。本金多的話甚至能靠利息一直生活下去，實現(xiàn)財務自由。

這筆錢是給自己的，不用看孩子臉色，不用擔心市場波動。每年準時到賬，心里踏實。

為什么現(xiàn)在鎖定利率比買房更重要

你可能會問：每年3.3%的收益，看起來也不算特別高啊？

我給你講一個真實的故事。

我小姨，2020年存了一筆4.0%的五年定存，今年到期了。

她去銀行轉存，發(fā)現(xiàn)國有六大行的五年定存利率已經降到了1.3%。

5年時間，收益暴跌67.5%。

這還沒完。某大行專家已經表態(tài)了，明年還有60~80bp的降息空間。

換句話說，明年0.幾%的五年定存，可能就要和我們見面了。

那未來10年，利率會回升嗎？

我的判斷是：未來10年不太可能迎來利率回溫，低利率大概率會成為新常態(tài)。

為什么？經濟轉型、人口老齡化、每年1000萬畢業(yè)生的就業(yè)壓力、債務泡沫消化……這些問題都懸而未決。

當前一年期存款利率1.48%，10年期國債收益率約2.5%，已經是歷史低位了。

所以，如果能把手里的人民幣投入到利率高于市場水平、并且能鎖定利率的快返型年金險中，有兩大好處：

• 利率越低越開心——外面利率跌成狗，你的"租金"照拿不誤


• 不用擔心再投資風險——不用每隔幾年就焦慮"這筆錢到期了存哪里"

現(xiàn)在鎖定一個**終身3.3%**的現(xiàn)金流，5年后回頭看，可能就是你做過最正確的決定。

「房東」背后的大靠山：中國太保

說到這里，你可能會有一個疑問：這家保險公司靠譜嗎？萬一跑路了怎么辦？

這個問題問得好。買保險，尤其是買香港保險，公司背景是必須要查清楚的。

鑫相伴背后的太保壽險香港，其實不用我多介紹——中國太保，內地人幾乎無人不知。

先說幾個硬核數(shù)據(jù)：

• 中國太保壽險是中國三大壽險公司之一，妥妥的top3級別險企


• 連續(xù)14年入選《財富》世界500強


• 全國首家在上海、香港、倫敦三地上市的保司——財務透明度和公司治理水平經得起全球投資者檢驗


• 服務近2億客戶，每年保費收入超過2000億


• 背后是上海國資委，根正苗紅的國有企業(yè)

太保香港，就是太保集團在香港開設的全資子公司。

再看幾個關鍵的財務指標：

• 集團管理資產3.77萬億元，較上年末增長6.5%


• 集團內含價值5,889.27億元，較上年末增長4.7%


• 太保壽險香港穆迪評級A3，評級展望穩(wěn)定


• 償付能力充足率238%——監(jiān)管要求是100%，太保是238%，安全墊非常厚

還有一個數(shù)據(jù)很有意思：太保香港的保單件均保費是115萬港元，市場最高。

這說明什么？說明買太保香港的客戶，都是有錢人。有錢人用腳投票，選擇了這家公司。

品牌和運營能力經過市場長期驗證，這不是我說的，是2億客戶和無數(shù)機構投資者用真金白銀投出來的。

用收租的比喻來說：你擔心的是"房子會不會塌"。而太保這座"房子"，是國資委蓋的、三地上市的、穆迪評級的、3.77萬億資產托底的。

它不是那種小開發(fā)商蓋的"豆腐渣工程"。它是央企級別的"國家隊"。

你的"租金"，由這樣一家公司來保障，睡得著覺。

隱藏福利：高端養(yǎng)老社區(qū)入住權

對于養(yǎng)老人群來說，太保香港還有一個獨特的優(yōu)勢——可以對接內地太保家園高端養(yǎng)老社區(qū)。

如果你的總保費達到22.5萬美元，就可以獲得太保家園的入住資格。

而且，香港太保直付費用，不占結匯額度。

這一點非常重要。很多人擔心在香港買保險，以后用錢的時候結匯麻煩。但太保家園的費用是香港太保直接支付的，相當于你的保單直接"養(yǎng)"你的老年生活，不用你自己折騰換匯。

太保尊尚會的積分體系是這樣的：

• 22.5萬-29.9萬美元：超級城市版


• 30萬-49.9萬美元：精英版（舊版黃金版）


• 50萬-149.9萬美元：家庭版（舊版鉑金版）

不同版本對應不同的入住權益，包括最高優(yōu)先入住權、優(yōu)先入住權、康養(yǎng)入住權等。

最關鍵的是：行權有效期終身。

也就是說，你現(xiàn)在買了保單，這個入住資格就一直跟著你，什么時候想住都可以。

結合內地太保家園養(yǎng)老社區(qū)和尊尚會的服務，退休生活還是很香的。

每年拿著**3.3%**的"租金"，住著高端養(yǎng)老社區(qū)，有專業(yè)的護理團隊照顧，不用麻煩子女。

老了以后，這才是真正的體面。

給自己留一份穩(wěn)定的現(xiàn)金流，給自己留一個有尊嚴的晚年。這筆錢，是給自己的。

大賀說點心里話

養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越從容。等到退休那天才發(fā)現(xiàn)錢不夠花，就真的晚了。

如果你也在考慮給自己加一份"第二養(yǎng)老金"，或者想了解鑫相伴的具體方案，掃碼加我微信，發(fā)送「信息差」三個字，我會把內部優(yōu)惠清單和定制省錢方案發(fā)給你。