80后寶媽踩坑后悔：安盛盛利II等4款港險(xiǎn)養(yǎng)老，沒(méi)人告訴你的真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天這篇文章，我想換個(gè)視角來(lái)聊——不是以從業(yè)者的身份，而是站在一個(gè)80后寶媽的角度，跟你們說(shuō)說(shuō)我這幾年對(duì)養(yǎng)老這件事的真實(shí)想法。

你的養(yǎng)老金夠花嗎？

跟你們說(shuō)個(gè)真事。

去年年初，延遲退休政策正式落地那天，我在家庭群里轉(zhuǎn)發(fā)了新聞，我媽秒回了一句："那你們這代人不是要干到63歲？"

我當(dāng)時(shí)愣了一下，隨手算了算：我是85年的，按新政策，我得2048年才能退休。那會(huì)兒我都63了，孩子剛好30出頭，可能正愁房子、愁娃，我還能指望他養(yǎng)我？

這個(gè)念頭一冒出來(lái)，我就開(kāi)始認(rèn)真研究養(yǎng)老這件事了。

結(jié)果越看越心慌。

咱們國(guó)家65歲以上老人已經(jīng)突破2.2億了，每5個(gè)勞動(dòng)力就得養(yǎng)1個(gè)老人。養(yǎng)老金的替代率目標(biāo)是58.5%——啥意思呢？就是你退休前月薪兩萬(wàn)，理想狀態(tài)下養(yǎng)老金能拿11700。

聽(tīng)著還行對(duì)吧？

但我又查了下北京高端養(yǎng)老院的價(jià)格，單人間1.2萬(wàn)一個(gè)月起步。也就是說(shuō)，就算達(dá)到目標(biāo)替代率，養(yǎng)老金連住的地方都不夠付，更別提吃喝拉撒、看病吃藥了。

更扎心的是，目前咱們還沒(méi)達(dá)到這個(gè)**58.5%**的目標(biāo)。

銀行定存利率已經(jīng)跌到**1.5%**了，錢(qián)放著只會(huì)越來(lái)越不值錢(qián)。

如果只靠社保，二三十年的養(yǎng)老生活，真的能撐住嗎？

養(yǎng)老需要多少錢(qián)？算一筆賬

我老公一開(kāi)始也不當(dāng)回事，覺(jué)得"到時(shí)候再說(shuō)"。

后來(lái)我拉著他算了一筆賬，他就不說(shuō)話(huà)了。

咱們國(guó)家的養(yǎng)老體系是三根支柱：

• 第一根：社保養(yǎng)老金，政府主導(dǎo)、強(qiáng)制參加，能保基本生活


• 第二根：企業(yè)年金、職業(yè)年金，但大部分私企壓根沒(méi)有


• 第三根：個(gè)人養(yǎng)老金，2022年才開(kāi)始試點(diǎn)，每年上限1.2萬(wàn)，杯水車(chē)薪

現(xiàn)在的問(wèn)題是：第一根支柱撐不住，第二根支柱大多數(shù)人沒(méi)有，第三根支柱剛起步。

而且從2030年開(kāi)始，養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限還要從15年逐步提到20年。門(mén)檻越來(lái)越高，準(zhǔn)備周期越來(lái)越長(zhǎng)。

養(yǎng)老是二三十年的長(zhǎng)期事，單靠社保養(yǎng)老金，根本接不住這么長(zhǎng)的需求。

得自己想辦法。

港險(xiǎn)養(yǎng)老：為什么是長(zhǎng)期最優(yōu)解？

我當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過(guò)，到底該買(mǎi)什么來(lái)補(bǔ)養(yǎng)老？

看過(guò)年金險(xiǎn)、增額壽、銀行理財(cái)，最后還是選了港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。不是說(shuō)其他不好，而是港險(xiǎn)的設(shè)計(jì)邏輯，跟養(yǎng)老這件事天然契合。

很多朋友選港險(xiǎn)補(bǔ)養(yǎng)老，總盯著前5年收益怎么樣、會(huì)不會(huì)踩雷。我一開(kāi)始也這樣，后來(lái)才發(fā)現(xiàn)，這是犯了用短期思維做長(zhǎng)期規(guī)劃的錯(cuò)誤。

港險(xiǎn)的設(shè)計(jì)邏輯是長(zhǎng)期持有、復(fù)利增值。它不是三五年退保的產(chǎn)品，而是跟幾十年后養(yǎng)老生活同頻的工具。

今天就拿市面上最能打的4款來(lái)說(shuō)：安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬(wàn)通「富饒千秋」。

想要高現(xiàn)金流？選盛利II或星河尊享II

先說(shuō)養(yǎng)老最核心的需求：現(xiàn)金流。

退休之后，每個(gè)月能穩(wěn)定領(lǐng)多少錢(qián)，這才是硬道理。

我專(zhuān)門(mén)研究了這幾款產(chǎn)品的提領(lǐng)能力，用566提領(lǐng)（5年交，第6年起每年領(lǐng)總保費(fèi)的6%）和567提領(lǐng)（第6年起每年領(lǐng)7%）兩種方式做了對(duì)比。

結(jié)果很有意思：

566提領(lǐng)的情況下，前15年宏摯傳承表現(xiàn)最好；但15年到30年之間，盛利II表現(xiàn)最亮眼；30年之后，星河尊享II追趕上來(lái)，跟盛利II打平。

567提領(lǐng)就更明顯了，盛利II在15年到70年之間基本都是最高的。

所以我的結(jié)論是：盛利II和星河尊享II是現(xiàn)在養(yǎng)老現(xiàn)金流的最優(yōu)解。

一個(gè)主打強(qiáng)提領(lǐng)，打造超高養(yǎng)老現(xiàn)金流；一個(gè)總體更穩(wěn)定，提領(lǐng)也不差。選哪個(gè)都不會(huì)出大差錯(cuò)。

如果你跟我一樣，想的是"退休后每個(gè)月能多領(lǐng)點(diǎn)錢(qián)"，這兩款優(yōu)先考慮。

怕本金有風(fēng)險(xiǎn)？選宏摯傳承

但我也理解，有些朋友跟我老公一樣，骨子里就是保守型。

他當(dāng)時(shí)問(wèn)我："萬(wàn)一保險(xiǎn)公司分紅沒(méi)達(dá)到預(yù)期呢？我本金還在不在？"

這種擔(dān)心很正常。畢竟養(yǎng)老錢(qián)，虧不起。

后來(lái)我發(fā)現(xiàn)宏摯傳承有個(gè)獨(dú)特的功能叫"無(wú)憂(yōu)選"，專(zhuān)門(mén)解決這個(gè)問(wèn)題。

簡(jiǎn)單說(shuō)就是：交完即領(lǐng)、本金不動(dòng)、每年持續(xù)派息。

開(kāi)啟無(wú)憂(yōu)選之后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動(dòng)保單的保證現(xiàn)金價(jià)值。

我拿0歲男孩、年交6萬(wàn)美元、交5年、第6年開(kāi)啟無(wú)憂(yōu)選來(lái)算：

每年能領(lǐng)13800美元（本金的4.6%），同時(shí)保證金額還在正常增長(zhǎng)，第18年就能達(dá)到本金。到第27年，領(lǐng)取的派息總額就已經(jīng)超過(guò)本金了。

當(dāng)然，過(guò)早開(kāi)啟無(wú)憂(yōu)選會(huì)影響后期賬戶(hù)余額。

但無(wú)憂(yōu)選的設(shè)計(jì)邏輯，就是給保守型朋友最大程度上的安全感。養(yǎng)老不是比誰(shuí)賺得多，而是比誰(shuí)穩(wěn)得住。

情況復(fù)雜？選富饒千秋

還有一類(lèi)朋友，情況比較特殊。

比如丁克家庭、擔(dān)心老年癡呆、或者現(xiàn)在還不確定退休后到底需要什么。

這種情況下，我會(huì)推薦富饒千秋。

它有全港唯一的年金轉(zhuǎn)換功能：開(kāi)啟之后，隨時(shí)可以把全部或部分現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)成年金。而且有12種轉(zhuǎn)年金方案，覆蓋幾乎所有養(yǎng)老場(chǎng)景。

舉幾個(gè)例子：

• 害怕領(lǐng)取時(shí)間過(guò)短：選"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領(lǐng)完保證期的錢(qián)


• 丁克家庭：選"聯(lián)合年金"，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續(xù)受益


• 擔(dān)心老年癡呆：選"嚴(yán)重認(rèn)知障礙癥雙倍年金"，確診后60個(gè)月內(nèi)能領(lǐng)雙倍年金

富饒千秋的核心優(yōu)勢(shì)是靈活。年輕時(shí)用儲(chǔ)蓄險(xiǎn)增值，退休時(shí)轉(zhuǎn)年金穩(wěn)領(lǐng)錢(qián)，不管情況如何都能適配。

這相當(dāng)于打造了唯一的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)+養(yǎng)老年金險(xiǎn)的復(fù)合產(chǎn)品。

現(xiàn)在延遲退休政策還允許彈性提前或延后最多3年，養(yǎng)老規(guī)劃的靈活性需求越來(lái)越高。富饒千秋"先增值、后轉(zhuǎn)換"的設(shè)計(jì)，剛好能對(duì)上。

靜態(tài)收益對(duì)比：基本面都過(guò)關(guān)

說(shuō)完動(dòng)態(tài)提領(lǐng)，再補(bǔ)充一下靜態(tài)收益。

畢竟提領(lǐng)能力再?gòu)?qiáng)，如果基本面拉胯，賬戶(hù)余額也高不到哪去。

我用0歲男孩、年交6萬(wàn)美元、交5年來(lái)算：

宏摯傳承預(yù)期回本時(shí)間最早，第6年；其他三款都在第7年，差別不大。

但保證回本時(shí)間就拉開(kāi)差距了：

• 星河尊享II：第10年保證回本


• 富饒千秋：第13年


• 盛利II：要到第25年

為什么盛利II這么慢？因?yàn)樗谋ＷC復(fù)利IRR較低。

但反過(guò)來(lái)，它的非保證復(fù)利爆發(fā)力強(qiáng)，后期增值快。盛利II第30年就達(dá)到6.5%復(fù)利限高，這在整個(gè)港險(xiǎn)市場(chǎng)都是數(shù)一數(shù)二的速度；而星河尊享II要到第50年才能達(dá)到。

這再次印證：養(yǎng)老規(guī)劃要放長(zhǎng)線(xiàn)，別只盯著前期的收益。

整體來(lái)看，這四款產(chǎn)品各有側(cè)重：

• 盛利II、星河尊享II：提領(lǐng)強(qiáng)，適合追求高現(xiàn)金流


• 宏摯傳承：保本吃息，適合保守型


• 富饒千秋：全場(chǎng)景養(yǎng)老適配度高，情況復(fù)雜首選

養(yǎng)老規(guī)劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現(xiàn)在開(kāi)始，每一次理性選擇的積累。

它是一場(chǎng)橫跨數(shù)十年的動(dòng)態(tài)旅程，需要你提前把未來(lái)要花的錢(qián)安排好。

養(yǎng)老從來(lái)都不是遙遠(yuǎn)的事。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

產(chǎn)品選對(duì)了是第一步，但怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，中間的差價(jià)可能比你想象的大得多。