萬通富饒萬家：被吹成"養(yǎng)老神器"的港險，3個隱藏功能99%的人沒用對

你好，我是大賀。

最近有個數(shù)據(jù)挺扎心的——申萬宏源的報告顯示，達標中產(chǎn)家庭43.2%已經(jīng)配置了海外資產(chǎn)，而未達標家庭只有5.6%。

差距在哪？不是錢多錢少的問題，是信息差。

今天幫你拆解一下萬通剛升級的「富饒萬家」。這款產(chǎn)品我服務(wù)的客戶里問得最多，但真正用對的，十個里面不超過兩個。

養(yǎng)老金不夠用？普通年金收益太低？

說實話，養(yǎng)老這件事，越算越焦慮。

我服務(wù)的客戶里，很多人30多歲就開始規(guī)劃養(yǎng)老金。但一算賬就發(fā)現(xiàn)：國內(nèi)年金險，3%的預(yù)定利率已經(jīng)是天花板了；銀行大額存單，利率一路往下掉；房子？租金回報率能有2%就不錯了。

問題是，你60歲退休，可能要活到90歲。

30年的時間，通脹會把你的購買力吃掉一大半。

這時候就有人問我：港險分紅險收益高，但它畢竟不是年金，萬一活得久，錢取完了怎么辦？

這個問題問到點子上了。普通分紅險確實有這個bug——你得自己算著花，花完就沒了。

但富饒萬家有個功能，直接把這個問題解決了：年金轉(zhuǎn)換后，收益是普通養(yǎng)老年金的3倍。

不是我夸張，是真金白銀算出來的。

解法一：分紅險+年金轉(zhuǎn)換，收益翻3倍

這個功能很多人不知道——富饒萬家的年金轉(zhuǎn)換，是市場獨家。

什么意思？就是你前期買的是分紅險，享受6%+的復(fù)利增長；等你55歲以后、保單滿10年，隨時可以把賬戶里的錢，全部或部分轉(zhuǎn)成終身年金。

從實操角度來說，這相當(dāng)于"先讓錢使勁長，長夠了再鎖定終身領(lǐng)取"。

我給你算筆賬：

30歲女性，10萬美金交5年，一共投入50萬美金。

如果買的是上一代產(chǎn)品富饒千秋，到60歲賬戶漲到278萬美金，轉(zhuǎn)成年金后每年固定領(lǐng)17.9萬美金，活多久領(lǐng)多久。

換成升級后的富饒萬家呢？同樣條件，60歲賬戶漲到292.7萬美金，每年領(lǐng)18.8萬美金。

每年多領(lǐng)9000多美金，30年下來多領(lǐng)27萬美金。

而且這個領(lǐng)取是保證的，不受分紅波動影響。你活到80歲，領(lǐng)20年；活到100歲，領(lǐng)40年。保險公司兜底。

更靈活的是，你不一定非要把錢全轉(zhuǎn)年金。

比如同樣50萬美金的例子，你可以從第6年開始每年取3萬美金花著，一直取到60歲，累計領(lǐng)走72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉(zhuǎn)年金，每年還能固定領(lǐng)7萬多。

轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)、轉(zhuǎn)多少、什么時候轉(zhuǎn)，都由你定。

年金怎么領(lǐng)，還有12種方式可選：每月固定領(lǐng)、遞增領(lǐng)、保證回本領(lǐng)、夫妻聯(lián)合領(lǐng)（一方身故另一方繼續(xù)領(lǐng)2/3）、重疾加倍領(lǐng)（確診特定重疾連續(xù)5年翻倍）……

這才是核心賣點——年金轉(zhuǎn)換方式非常靈活，可以前期做分紅險的提領(lǐng)，后期轉(zhuǎn)年金。進可攻退可守。

解法二：369提領(lǐng)，現(xiàn)金流隨年齡遞增

除了年金轉(zhuǎn)換，富饒萬家還有個獨門武器：369提領(lǐng)模式，全市場僅此一家支持。

什么是369？5年繳費后，保單第2-10年每年提取保費的3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

這個設(shè)計太懂人性了。

你想，30歲買保險，40歲之前收入還在上升期，不太需要用錢，每年取3%夠了；50歲左右孩子上大學(xué)、父母需要照顧，開銷變大，每年取6%；60歲以后退休了，反而是花錢最多的時候，每年取9%。

現(xiàn)金流隨年齡遞增，剛好對沖通脹。

當(dāng)然，如果你更喜歡穩(wěn)定現(xiàn)金流，也可以選常規(guī)的566模式：5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年為例，每年提取3萬美金，提到保單30年，換算成復(fù)利6.32%。

這個成績跟盛利2、星河尊享等提領(lǐng)王者比稍低一點，但比上一代富饒千秋表現(xiàn)更好，是目前市場一流水平。

失能后保單怎么辦？傳承如何不被爭？

聊完養(yǎng)老，再說個更扎心的問題。

我服務(wù)的客戶里，有不少是企業(yè)主或者高管。他們最擔(dān)心的不是錢不夠，而是——萬一我失能了，這筆錢誰來管？萬一我走了，孩子們會不會因為遺產(chǎn)打官司？

傳統(tǒng)保單的問題在于：投保人失能后，保單就"凍住"了，誰都動不了。身故后，賠償金一次性給受益人，給完就沒了，萬一孩子不會理財，幾年就敗光了。

富饒萬家這次升級，在傳承控制權(quán)方面下了很大功夫。

它打造了一個動態(tài)的傳承管理系統(tǒng)，可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規(guī)劃之初就預(yù)設(shè)好財富的流轉(zhuǎn)路徑。

解法三：動態(tài)傳承系統(tǒng)，提前鎖定財富流向

這套系統(tǒng)有5個核心功能，幫你拆解一下：

第一，精神上無行為能力預(yù)設(shè)指示。

簡單說，就是提前設(shè)定好"萬一我失能了，保單怎么處理"。

你可以預(yù)設(shè)最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是大兒子，第三是女兒。

一旦你失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

還可以設(shè)定失能后保單自動拆分給指定的人，同樣可指定3人按順序接管。

第二，彈性提取權(quán)益。

這個功能很多人不知道。

一般你想從保單里取錢給父母或孩子，得先取到自己賬戶，再轉(zhuǎn)給他們。錢一旦經(jīng)過你的賬戶，銀行流水一目了然，隱私性很弱。

彈性提取功能可以幫你直接從保單里轉(zhuǎn)錢給第三方。比如設(shè)定每月1號給父母賬戶打5000美元，或者觸發(fā)式給付——女兒結(jié)婚當(dāng)天一次性支付10萬美元。

隱私性強，而且可以無限次更改指示或收款人。

第三，第二受保人。

最多可設(shè)3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人自動成為新的保單受保人，保單不終止，繼續(xù)利滾利增值，代代相傳。

第四，保單利益延續(xù)。

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來保單的持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒；爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各拿一份，各自成為自己保單的持有人和被保人。

第五，身故賠償有10種賠付方式可選。

可以一次性給、按月給、按設(shè)定金額給、甚至規(guī)定發(fā)到受益人30歲……有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

收益能兌現(xiàn)嗎？看170年老牌的分紅成績單

功能說得再好，最終還是要落到一個問題：分紅能兌現(xiàn)嗎？

這是我服務(wù)的客戶里問得最多的問題。畢竟港險分紅是非保證的，萬一保險公司畫大餅?zāi)兀?/p>

所以選港險，公司背景和分紅實現(xiàn)率是硬指標。

萬通這家公司，源自美國萬通——一家成立超170年的老牌保險公司。

2017年被云鋒金融收購，但交易結(jié)構(gòu)很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰(zhàn)略、風(fēng)控與投資管理。

更關(guān)鍵的是，美國萬通旗下有個全球頂尖資管公司叫霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產(chǎn)。

霸菱什么來頭？一句話概括：霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

這是非常罕見的同時服務(wù)三大主權(quán)級別資金的資管機構(gòu)。能同時被中國社保、澳門央基金、香港強積金選中，投資能力不用多說。

反映到分紅實現(xiàn)率上，萬通的成績單一直比較漂亮：

• 平均實現(xiàn)率97%


• 80%的產(chǎn)品實現(xiàn)率在90%以上


• 僅3款產(chǎn)品低于90%


• 年金系列派息率基本全部達成，相當(dāng)于分紅100%達成

非常穩(wěn)。

這里多說一句，《萬通保險·胡潤百富2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示，**55%**的高凈值人群配置境外資產(chǎn)是為了分散風(fēng)險，**48%**是因為子女海外教育需求，而中國香港地區(qū)是首選投資地。

港險分紅險兼具穩(wěn)健性和跨境配置功能，確實是低風(fēng)險偏好客戶的海外資產(chǎn)入門選擇。

靜態(tài)收益補充：長期持有同樣能打

最后補充一下靜態(tài)收益數(shù)據(jù)，讓你對這款產(chǎn)品有個完整認知。

富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優(yōu)勢，同時還在中后期進一步發(fā)力，直接加速邁入第一梯隊：

• 10年復(fù)利3.05%，比較一般


• 20年復(fù)利達6%，市場排名前三，比盛利2、環(huán)宇盈活等王牌產(chǎn)品表現(xiàn)都好


• 第30年復(fù)利達到觸頂收益6.5%

還有個彩蛋：在澳門發(fā)售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產(chǎn)品還是那個產(chǎn)品，投資策略不變，功能也沒閹割。說明富饒萬家本來的收益潛力大概在7.04%左右，只是被香港監(jiān)管限制了，最高只能演示到6.5%。

總的來說，這款產(chǎn)品感覺是富饒千秋進化成了一個更完善的版本。收益功能都做了優(yōu)化，幾乎沒有短板，適合各種家庭結(jié)構(gòu)、用錢、傳承場景。

大賀說點心里話

產(chǎn)品分析到這里，你應(yīng)該對富饒萬家有了比較完整的認知。但說實話，知道產(chǎn)品好是一回事，怎么買、能省多少錢，又是另一回事。