周大福榮耀世代：被吹上天的"躉交新貴"，我必須潑三盆冷水

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近后臺(tái)收到不少私信問(wèn)我周大福新出的榮耀世代怎么樣，說(shuō)是"首日回本83%"、"7年保證回本"，聽(tīng)起來(lái)很香。

今天我就不吹不黑，客觀看待這款產(chǎn)品。

但我要先把話說(shuō)在前面——這款產(chǎn)品有三個(gè)地方，我必須潑冷水。

開(kāi)門(mén)見(jiàn)山：榮耀世代的三個(gè)「不夠好」

優(yōu)中選優(yōu)是我的原則，所以我先說(shuō)問(wèn)題。

第一盆冷水：長(zhǎng)期收益不是第一梯隊(duì)。

數(shù)據(jù)擺在這里，10年后友邦環(huán)宇盈活的收益表現(xiàn)最好，保單第30年就能實(shí)現(xiàn)**6.5%**的收益率天花板。

放到市場(chǎng)里比，周大福的榮耀世代雖然也能實(shí)現(xiàn)收益率達(dá)到6.5%，但不算拔尖。

第二盆冷水：提領(lǐng)表現(xiàn)18年后掉隊(duì)。

如果你買(mǎi)這款產(chǎn)品是為了長(zhǎng)期提領(lǐng)養(yǎng)老金，那要注意了——富衛(wèi)盈聚天下在保單第18年后有絕對(duì)性?xún)?yōu)勢(shì)，榮耀世代到那時(shí)候就被甩開(kāi)了。

第三盆冷水：優(yōu)勢(shì)窗口期太短。

躉交的產(chǎn)品里，榮耀世代的優(yōu)勢(shì)亮點(diǎn)全部集中在保單的前10年，單這些優(yōu)勢(shì)，說(shuō)實(shí)話還沒(méi)有到非它不選的程度。

我們拉個(gè)表格對(duì)比一下，同類(lèi)產(chǎn)品里它排第幾？

看完這張圖你就明白了，榮耀世代在躉交賽道里，只能算中等偏上，遠(yuǎn)沒(méi)到"王者"級(jí)別。

但它也有獨(dú)特價(jià)值：首日83%的安全墊

說(shuō)完問(wèn)題，我們?cè)倏此牧咙c(diǎn)。

這款產(chǎn)品最讓我眼前一亮的，是首日保證回本83%。

什么意思？你把錢(qián)一次性交進(jìn)去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫(xiě)著：保證現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)是你已交保費(fèi)的83%。

我知道很多人買(mǎi)躉交最怕什么——怕剛投進(jìn)去就急用錢(qián)，退保要虧一大筆。

但榮耀世代不同。萬(wàn)一遇到急用錢(qián)的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，這個(gè)容錯(cuò)率已經(jīng)很高了。

再往后看：

• 預(yù)期4年回本


• 保證7年回本

注意這兩個(gè)詞的區(qū)別。"預(yù)期"是按照分紅演示算的，"保證"是寫(xiě)進(jìn)合同的。

也就是說(shuō)，哪怕分紅表現(xiàn)再差，最多7年你也能拿回本金。

這張產(chǎn)品基本資料表值得細(xì)看。最低保費(fèi)5萬(wàn)美金，保障到128歲，保費(fèi)率1000不分年齡性別，沒(méi)有大額保費(fèi)折扣和保單費(fèi)用。

說(shuō)白了，這款產(chǎn)品的核心賣(mài)點(diǎn)就是安全墊夠厚。

2025年1月延遲退休正式啟動(dòng)，未來(lái)養(yǎng)老這件事只能靠自己。全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬(wàn)億美元，這個(gè)數(shù)字聽(tīng)起來(lái)遙遠(yuǎn)。

但落到每個(gè)人頭上，就是你得自己想辦法存夠養(yǎng)老錢(qián)。

在這個(gè)背景下，一款能讓你"投進(jìn)去就安心"的躉交產(chǎn)品，確實(shí)有它的價(jià)值。

前10年的收益窗口期

既然說(shuō)榮耀世代的優(yōu)勢(shì)在前10年，我們就來(lái)看看它到底有多能打。

周大福榮耀世代的預(yù)期總收益在保單前10年有優(yōu)勢(shì)，這不是我說(shuō)的，是數(shù)據(jù)說(shuō)話。

先跟自家老款閃耀傳承比。以總保費(fèi)30萬(wàn)美金躉交為例，保單第30年：

• 榮耀世代預(yù)期總收益 171.5萬(wàn)美金，復(fù)利IRR 5.98%


• 閃耀傳承預(yù)期總收益 141.8萬(wàn)美金，復(fù)利IRR 5.32%

新品榮耀世代已經(jīng)能做到完全超越閃耀傳承，彌補(bǔ)它的短板區(qū)域。

從這張圖可以看出，早期榮耀世代確實(shí)領(lǐng)先。

但第50年時(shí)兩者收益相等，第60年后榮耀世代才開(kāi)始顯著拉開(kāi)差距。

所以如果你買(mǎi)這款產(chǎn)品，最佳持有期是5-10年。這個(gè)時(shí)間段內(nèi)，它的性?xún)r(jià)比最高。

提領(lǐng)表現(xiàn)：前18年不拉胯

買(mǎi)躉交產(chǎn)品的人，很多都有一個(gè)需求：想早點(diǎn)拿點(diǎn)錢(qián)出來(lái)用。

這就涉及到提領(lǐng)表現(xiàn)了。我們拉個(gè)表格對(duì)比一下，用常見(jiàn)的125提領(lǐng)來(lái)看——保單第2年起每年提領(lǐng)保單5%，即15000美金。

125提領(lǐng)狀態(tài)下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領(lǐng)表現(xiàn)較好。前18年不拉胯，這已經(jīng)算不錯(cuò)了。

還有一個(gè)小亮點(diǎn)值得一提：榮耀世代支持115提領(lǐng)——躉交從保單第1年起每年領(lǐng)取總保費(fèi)的5%。

投5萬(wàn)美金，從第1年開(kāi)始每年能領(lǐng)2500美金。雖然不多。

但對(duì)于想早點(diǎn)拿到回頭錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，115提領(lǐng)也算個(gè)小亮點(diǎn)。

這張圖展示了三種提取方案，可以根據(jù)自己的需求選擇。

誰(shuí)適合買(mǎi)？誰(shuí)不適合？

說(shuō)了這么多，最后給你一個(gè)清晰的結(jié)論。

市場(chǎng)上躉交產(chǎn)品回本時(shí)間大多集中在三~四年左右，榮耀世代在這個(gè)賽道里不算最快。

但也不慢。

適合買(mǎi)榮耀世代的人：

如果手里有一筆錢(qián)，就想求穩(wěn)，預(yù)計(jì)持有時(shí)間在5-10年，不想擔(dān)心中途退保虧損太多——那榮耀世代值得考慮。首日**83%**的安全墊，前10年收益有優(yōu)勢(shì)，容錯(cuò)率高。

不適合買(mǎi)榮耀世代的人：

如果打算長(zhǎng)期持有，短期之內(nèi)不會(huì)拿出來(lái)，追求更高的總收益——友邦的環(huán)宇盈活更合適，長(zhǎng)期收益更拔尖。

同類(lèi)產(chǎn)品里它排第幾？我的答案是：前10年能進(jìn)前三，10年后掉到中游。

不吹不黑，客觀看待，這就是榮耀世代的真實(shí)定位。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，差別可能比產(chǎn)品本身還大。