永明萬(wàn)年青星河尊享2：被吹成"提領(lǐng)天花板"，但有2類(lèi)人千萬(wàn)別碰

你好，我是大賀。

前幾天看到一組數(shù)據(jù)，說(shuō)實(shí)話有點(diǎn)被震到——安聯(lián)2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告顯示，全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口已經(jīng)達(dá)到51萬(wàn)億美元，未來(lái)40年每年需要增加1萬(wàn)億美元退休儲(chǔ)蓄才能填上這個(gè)窟窿。

更扎心的是，中國(guó)養(yǎng)老金替代率只有40%，而國(guó)際基準(zhǔn)線是70%。

什么意思？就是退休后，你每個(gè)月能領(lǐng)到的養(yǎng)老金，只有工作時(shí)收入的四成。

養(yǎng)老這件事，越早想越輕松。光靠社保肯定不夠，這已經(jīng)是明牌了。

最近很多人問(wèn)我永明**「萬(wàn)年青星河尊享2」**，說(shuō)它是"提領(lǐng)王者"，想拿來(lái)做養(yǎng)老金補(bǔ)充。今天就從幾個(gè)真實(shí)場(chǎng)景出發(fā)，幫你判斷這款產(chǎn)品到底適不適合你。

場(chǎng)景一：孩子5年后留學(xué)，現(xiàn)在買(mǎi)保險(xiǎn)能當(dāng)學(xué)費(fèi)用嗎？

這個(gè)問(wèn)題我被問(wèn)過(guò)太多次了。

答案是：可以，而且永明**「萬(wàn)年青星河尊享2」**在這個(gè)場(chǎng)景下表現(xiàn)得相當(dāng)出色。

它支持7大提領(lǐng)密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

光看這串?dāng)?shù)字可能有點(diǎn)懵，我拿225方案給你算筆賬：

40萬(wàn)美金總保費(fèi)，2年繳完，第2年就能開(kāi)始領(lǐng)，每年領(lǐng)5%總保費(fèi)（2萬(wàn)美金）。

關(guān)鍵是，保單20年內(nèi)剩余現(xiàn)價(jià)就能回本，到120歲時(shí)累積提領(lǐng)+剩余現(xiàn)價(jià)高達(dá)479倍總保費(fèi)。

什么概念？繳完就領(lǐng)，邊領(lǐng)邊漲，賬戶(hù)里的錢(qián)還在繼續(xù)滾。

作為港險(xiǎn)提領(lǐng)標(biāo)桿，永明「萬(wàn)年青星河尊享2」各種提領(lǐng)方式都滿(mǎn)足，不會(huì)斷單，靈活度確實(shí)是天花板級(jí)別。

對(duì)有現(xiàn)金流需求的朋友來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品非常友好。

場(chǎng)景二：孩子可能去美國(guó)，也可能去澳洲，貨幣怎么選？

這是我遇到的第二高頻問(wèn)題。

孩子現(xiàn)在才初中，申請(qǐng)季還早，可能去美國(guó)，也可能去澳洲、加拿大，現(xiàn)在買(mǎi)保險(xiǎn)選什么幣種？選錯(cuò)了怎么辦？

永明「萬(wàn)年青星河尊享2」有個(gè)市場(chǎng)唯一的特性：4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預(yù)期收益回報(bào)完全相同。

更重要的是，它的貨幣轉(zhuǎn)換沒(méi)有"調(diào)整基數(shù)"這一說(shuō)。

很多產(chǎn)品轉(zhuǎn)換貨幣時(shí)，會(huì)按轉(zhuǎn)換時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值重新計(jì)算，相當(dāng)于換了個(gè)新保單，之前的收益優(yōu)勢(shì)可能被稀釋。

但永明這款不一樣，只需要考慮當(dāng)時(shí)的匯率差，流程更簡(jiǎn)單、規(guī)則更透明，是**"真正的貨幣轉(zhuǎn)換"**。

對(duì)于孩子可能去美國(guó)、澳洲、加拿大留學(xué)，或者想在海外置業(yè)的家庭來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品的適配度確實(shí)更高。

場(chǎng)景三：10年后養(yǎng)老提領(lǐng)，每年領(lǐng)7%夠用嗎？

這個(gè)場(chǎng)景是我自己最關(guān)心的。

我給自己也配了這款，用的是567方案：5萬(wàn)美元交5年，第6年起每年領(lǐng)7%總保費(fèi)（1.75萬(wàn)美金）。

兩款產(chǎn)品預(yù)期回本期均為7年，但567方案的亮點(diǎn)在于：每年領(lǐng)1.75萬(wàn)美金，領(lǐng)到老，賬戶(hù)余額還在漲。

永明「萬(wàn)年青星河尊享2」的預(yù)期賬戶(hù)余額很亮眼，幾乎適配任何提領(lǐng)情境。

穩(wěn)穩(wěn)地領(lǐng)，比什么都重要——這是我做養(yǎng)老規(guī)劃這么多年最深的體會(huì)。

2025年1月延遲退休制度正式啟動(dòng)，意味著更長(zhǎng)的工作年限和更短的領(lǐng)取期。提前做好個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃，真的不是販賣(mài)焦慮，而是算未來(lái)賬。

場(chǎng)景四：怕市場(chǎng)跌，能不能把收益鎖住？

這兩年市場(chǎng)波動(dòng)大，很多人問(wèn)我：分紅險(xiǎn)的收益不是不保證嗎？萬(wàn)一市場(chǎng)跌了，之前漲的那些會(huì)不會(huì)縮水？

永明「萬(wàn)年青星河尊享2」有個(gè)雙重鎖定機(jī)制，專(zhuān)門(mén)解決這個(gè)焦慮。

第一重鎖定：歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值。這是市場(chǎng)唯一的設(shè)計(jì)——一經(jīng)派發(fā)就100%保證，不會(huì)因?yàn)楹罄m(xù)市場(chǎng)波動(dòng)而變動(dòng)或撤回。

第二重鎖定：第5個(gè)保單周年日起，可以把10%-50%的保證現(xiàn)價(jià)、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入專(zhuān)屬鎖定賬戶(hù)，享受現(xiàn)行3.5%積存利率。

什么意思？你可以主動(dòng)把"不確定"的收益變成"確定"的，市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)也能穩(wěn)穩(wěn)賺息差，比銀行存款還香。

對(duì)于想"鎖定收益"、怕市場(chǎng)下行的人來(lái)說(shuō)，這個(gè)功能簡(jiǎn)直是量身定制。徹底告別分紅波動(dòng)的焦慮，無(wú)需擔(dān)心其變動(dòng)或撤回的可能性。

場(chǎng)景五：本金絕對(duì)不能虧，這款產(chǎn)品安全嗎？

這是保守型投資者最關(guān)心的問(wèn)題，也是我選產(chǎn)品時(shí)的第一道門(mén)檻。

先看保證回本期：永明「萬(wàn)年青星河尊享2」13年保證回本，在一眾儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品中排名前列。

再看保證收益率：后期能達(dá)到1%，而其他產(chǎn)品的保證收益率峰值只在0.2%-0.7%之間。

綜合保證回本時(shí)間和保證收益率來(lái)看，永明「萬(wàn)年青」系列的產(chǎn)品確定性更強(qiáng)，讓保守型人群更安心。

資產(chǎn)配置上，永明「萬(wàn)年青星河尊享2」配置25%-80%固收資產(chǎn)，穩(wěn)健優(yōu)先的策略很清晰。

再看保司背書(shū)——永明金融信用評(píng)級(jí)是行業(yè)領(lǐng)頭羊：

• A.M.Best A+


• DBRS AA


• Moody's Aa3


• S&P AA

償付能力比率超過(guò)200%，超出監(jiān)管要求2倍以上。

把"本金安全"放在第一位的人，這款產(chǎn)品的確定性是能讓你睡得著覺(jué)的。

保司背景：133年永明的投資實(shí)力

很多人選港險(xiǎn)只看產(chǎn)品，不看保司，這其實(shí)是個(gè)誤區(qū)。

分紅險(xiǎn)的收益能不能兌現(xiàn)，歸根結(jié)底要看保司的投資能力和財(cái)務(wù)實(shí)力。

永明金融扎根香港133年，穩(wěn)居全港三大強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商之列。

什么概念？每8個(gè)香港人里，就有1個(gè)是永明的客戶(hù)。

萬(wàn)年青系列分紅實(shí)現(xiàn)率超過(guò)100%，這意味著過(guò)去幾年，實(shí)際派發(fā)的分紅比計(jì)劃書(shū)上寫(xiě)的還要多。

背后的投資團(tuán)隊(duì)也很硬核：永明資管公司SLC下設(shè)5家分支公司，資產(chǎn)管理總值2260億加元，服務(wù)超1400家機(jī)構(gòu)客戶(hù)，擁有超800名投資專(zhuān)家，150年資管經(jīng)驗(yàn)。

投資范圍覆蓋物業(yè)、通訊服務(wù)、信息科技、公共事業(yè)、能源、金融、醫(yī)療等13個(gè)行業(yè)：

地域上涵蓋美國(guó)、加拿大、中國(guó)、香港、澳洲、英國(guó)等多個(gè)市場(chǎng)：

永明金融是財(cái)務(wù)實(shí)力雄厚、資本充足、資產(chǎn)管理規(guī)模龐大的公司。選產(chǎn)品的時(shí)候，保司實(shí)力是兜底的關(guān)鍵。

但如果你是這類(lèi)人，它可能不適合你

說(shuō)了這么多優(yōu)點(diǎn)，也必須誠(chéng)實(shí)地講講這款產(chǎn)品的邊界。

第一類(lèi)：追求30年以上長(zhǎng)期收益最大化的人

以5萬(wàn)美金x5年交、總保費(fèi)25萬(wàn)美金為例，永明「萬(wàn)年青星河尊享2」50年才能達(dá)到6.5%復(fù)利IRR，比友邦「環(huán)宇盈活」慢20年。

如果你要的是"30年以上長(zhǎng)期傳承、追求收益最大化"，友邦、保誠(chéng)等可能更適合。

第二類(lèi)：20年后才開(kāi)始提領(lǐng)的人

5/20/16提領(lǐng)場(chǎng)景下（5年交、第20年開(kāi)始領(lǐng)、領(lǐng)總保費(fèi)16%），永明「萬(wàn)年青星河尊享2」賬戶(hù)余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領(lǐng)場(chǎng)景下，永明「萬(wàn)年青星河尊享2」不是最優(yōu)解。

因?yàn)橥硖犷I(lǐng)更看重"長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值總量"，而這款產(chǎn)品的長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，就算提領(lǐng)規(guī)則靈活，"基數(shù)小"導(dǎo)致最終能提的錢(qián)也更少。

這兩個(gè)缺陷不是產(chǎn)品差，而是"場(chǎng)景適配問(wèn)題"。永明「萬(wàn)年青星河尊享2」的設(shè)計(jì)邏輯更偏向于"穩(wěn)扎穩(wěn)打"，側(cè)重點(diǎn)不在"高收益"上面。

如果你要的是"靈活提領(lǐng)、本金安全、跨境適配"，它的缺陷可以忽略。

但如果你要的是"30年以上長(zhǎng)期傳承、追求收益最大化"，就需要重新考慮了。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

養(yǎng)老規(guī)劃這件事，沒(méi)有完美的產(chǎn)品，只有最適合你的方案。選對(duì)了場(chǎng)景，缺點(diǎn)可以忽略；選錯(cuò)了場(chǎng)景，優(yōu)點(diǎn)也會(huì)變成雞肋。

如果你還在糾結(jié)怎么選、怎么買(mǎi)最劃算，下面這張圖可能會(huì)給你一些新思路。