直接看數(shù)據(jù)對(duì)比：

更扎心的是：舊款人民幣保單 42年就能達(dá)到6.5%的IRR峰值，新款要 94年——翻了一倍還多。

所以我說，「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

如果你本來就打算買人民幣保單，新款對(duì)你來說反而是降級(jí)。

這也是為什么我堅(jiān)持"雞蛋別放一個(gè)籃子"——貨幣選擇本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)分散。

但美元保單，真的"狂飆"了

如果你選的是美元保單，那「富饒萬家」的升級(jí)是實(shí)打?qū)嵉摹?/p>

核心數(shù)據(jù)：

• 第10年預(yù)期IRR：4.19%


• 第20年預(yù)期IRR：6.00%


• 第30年預(yù)期IRR：6.50%

關(guān)鍵詞：30年登頂6.5%。

舊款「富饒千秋」美元保單要 50年才能達(dá)到這個(gè)收益水平，新款直接提前了 11年。

這不是小升級(jí)，是質(zhì)變。

換算成真金白銀：第30年時(shí)，預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過已繳保費(fèi)的 640%。

也就是說，交10萬美元，30年后賬戶里躺著 64萬美元。

這個(gè)收益水平，直接追平了友邦「環(huán)宇盈活」和安盛「盛利2」——這倆可是港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的"頂流"。

從全球資產(chǎn)配置的角度看，美元資產(chǎn)是標(biāo)配。尤其2025年人民幣匯率波動(dòng)劇烈，年初還在7.3附近徘徊，年末就突破7.0關(guān)口升值了 4.27%。

這種波動(dòng)下，持有一份美元保單，本身就是給家庭資產(chǎn)加了一層"匯率緩沖墊"。

回本速度：依然是市場(chǎng)前列

收益高是一回事，回本快不快是另一回事。

很多高收益產(chǎn)品的問題在于：錢要鎖很久才能回本，中間急用錢就虧了。

「富饒萬家」在這點(diǎn)上沒拉胯：

第10年時(shí)，預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值就超過已繳保費(fèi)的 145%。

這意味著什么？如果你給孩子做教育金規(guī)劃，0歲投保，10歲時(shí)賬戶已經(jīng)增值 45%以上。

即便中間需要部分提取，也不至于"割肉"。

若要推薦早期提領(lǐng)表現(xiàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品，萬通**「富饒萬家」**絕對(duì)榜上有名。

看長(zhǎng)不看短，但也不能完全不考慮流動(dòng)性——這是我一貫的觀點(diǎn)。

紅利結(jié)構(gòu)沒砍，提領(lǐng)更穩(wěn)

很多產(chǎn)品升級(jí)收益的"套路"是：把保證收益砍一刀，全堆到非保證部分。

看起來預(yù)期收益高了，實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)也大了。

「富饒萬家」沒玩這招。

官方明確：全周期的保證收益、復(fù)歸紅利和終期紅利，只加不減。

尤其是復(fù)歸紅利占比，依然是行業(yè)一梯隊(duì)水準(zhǔn)。

這點(diǎn)很重要。因?yàn)閺?fù)歸紅利一旦派發(fā)就鎖定了，不會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)被收回。

占比高意味著你未來提領(lǐng)時(shí)，能拿到手的"確定性收益"更多，不用擔(dān)心"賬戶看著很美，真提錢時(shí)縮水"。

提領(lǐng)穩(wěn)定性有保障，這對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃、教育金規(guī)劃這類剛性需求來說，是硬指標(biāo)。

功能不但沒砍，還加了料

說完收益，聊功能。

「富饒萬家」的功能升級(jí)，才是我覺得最有誠意的部分。

1. 10種貨幣自由轉(zhuǎn)換

保單支持10種貨幣：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

保單生效 1年后，可以隨時(shí)申請(qǐng)轉(zhuǎn)換貨幣。

這相當(dāng)于給資金加了一層"匯率防護(hù)盾"。

舉個(gè)例子：你現(xiàn)在買的是美元保單，10年后如果美元走弱、人民幣強(qiáng)勢(shì)，可以把保單貨幣轉(zhuǎn)成人民幣，鎖定匯率收益。

反過來也一樣。

2025年人民幣兌美元累計(jì)升值約 4.27%，年末突破7.0關(guān)口。

匯率波動(dòng)加劇的環(huán)境下，這個(gè)功能的價(jià)值會(huì)越來越明顯。全球配置不是有錢人專利，一份港險(xiǎn)保單就能實(shí)現(xiàn)多幣種切換。

2. 12種年金轉(zhuǎn)換選項(xiàng)

這是萬通的獨(dú)家功能，市場(chǎng)上找不到第二家。

保單生效滿 10年，且被保人年滿 55歲，可以把部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換成終身年金。

12種方案包括：

• 定額領(lǐng)取（每月/每年固定金額）


• 遞增領(lǐng)取（每?jī)赡暝黾?%，抵御通脹）


• 配偶共享（夫妻共同領(lǐng)取，一方身故另一方繼續(xù)領(lǐng)）

這相當(dāng)于把儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和年金險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)合二為一：前期靈活增值，后期鎖定現(xiàn)金流。

市場(chǎng)獨(dú)有的養(yǎng)老神器，兼顧儲(chǔ)蓄險(xiǎn)靈活提取和年金險(xiǎn)現(xiàn)金流保障的優(yōu)勢(shì)。

3. 新舊產(chǎn)品功能對(duì)比

一張表說清楚：

• 預(yù)期回報(bào)率達(dá)到6.5%：新款 30年，舊款 50年


• 彈性提取權(quán)益：新款有，舊款沒有


• 第二保單持有人/被保人：新款可提名 3人，舊款只能1人


• 保單分拆指定人士：新款最多 3人，舊款只能1人

功能層面，新款全面碾壓。

傳承設(shè)計(jì)：3人共同持有更靈活

「富饒萬家」在傳承功能上的升級(jí)，值得單獨(dú)拿出來說。

1. 彈性提取權(quán)益（新增）

舊款提取資金，每次都要單獨(dú)申請(qǐng)。

新款可以一次性設(shè)立"定期提取指示"，后續(xù)自動(dòng)執(zhí)行。

具體規(guī)則：

• 第1個(gè)保單周年起就可以申請(qǐng)


• 可選每月提取、每年提取或一次性提取


• 可以指定1名收款人（比如孩子），隨時(shí)更改


• 提取順序：先提紅利鎖定戶口→再提復(fù)歸紅利→最后提保證現(xiàn)價(jià)和終期紅利

這意味著：你可以設(shè)定"每年自動(dòng)轉(zhuǎn)10萬給孩子做生活費(fèi)"，不用每年跑一趟香港簽字。

彈性提取為客戶提供了更強(qiáng)的資金流動(dòng)性。

尤其對(duì)海外留學(xué)、跨境養(yǎng)老這類場(chǎng)景，省心太多。

2. 第二保單持有人/被保人：從1人擴(kuò)展到3人

舊款只能指定1名后備持有人和1名后備被保人。

萬一這個(gè)人比原保單持有人先出意外，預(yù)設(shè)就失效了。

新款可以指定最多 3人，按順位繼承。

舉個(gè)例子：

• 第一順位：配偶


• 第二順位：大兒子


• 第三順位：小女兒

無論發(fā)生什么極端情況，保單都有人"接棒"，不會(huì)變成無主資產(chǎn)。

3. 保單分拆：分拆后也能指定3人

如果你有多個(gè)子女，可以把一份大保單分拆成幾份小保單，分別給不同的孩子。

新款的升級(jí)在于：分拆后的每份小保單，也可以各自指定最多 3名后備持有人。

在財(cái)富傳承的規(guī)劃上提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。

這對(duì)多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承來說，實(shí)用性遠(yuǎn)超舊款。

你可以一份保單搞定三代人的財(cái)富規(guī)劃，不用分開買三份。

限時(shí)優(yōu)惠+選購建議

最后說說怎么買、買哪款。

當(dāng)前優(yōu)惠（截至2026年1月2日）

保費(fèi)折扣：

• 2年交：首年折扣 2%-8%


• 5年交：首年折扣 8%-10%，次年折扣 4%-18%，合計(jì)最高 28%


• 10年交：合計(jì)最高 30%

預(yù)繳利率優(yōu)惠：

5年繳美元保單，一次性預(yù)繳全部保費(fèi)，首年享 **7.5%**保證年利率，后續(xù)4年享 3.2%。

算筆賬：選擇2萬美元×5年=10萬美元總保費(fèi)，只需一次性預(yù)繳 91,028美元。

省下的 8,972美元就是預(yù)繳利息，相當(dāng)于每年保費(fèi)的 45%。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時(shí)當(dāng)下最高可減免 73%首年保費(fèi)。

隨著美聯(lián)儲(chǔ)降息周期開啟（2025年9月已重啟降息，預(yù)計(jì)2026年還將降息2-3次），這樣的高預(yù)繳利率窗口正在關(guān)閉。

匯率是把雙刃劍，利率也是——現(xiàn)在不鎖，以后可能就沒了。

新舊產(chǎn)品怎么選？

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 
   

   選人民幣保單的客戶：舊款人民幣收益明顯更高，新款反而降了。選人民幣保單的客戶閉眼沖「富饒千秋」。

   
   


2. 
   

   短期（10年內(nèi)）要用錢的客戶：舊款保費(fèi)配置的固收類資產(chǎn)收益更高，資金利用率占優(yōu)。

   
   

優(yōu)先入「富饒萬家」的3類人：

1. 
   

   選美元保單的客戶：中期收益持平，長(zhǎng)期收益碾壓，30年多賺40%。選美元保單的客戶優(yōu)先入「富饒萬家」。

   
   


2. 
   

   能持有20年以上的客戶：第20年后收益差距持續(xù)擴(kuò)大，時(shí)間越長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)越明顯。

   
   


3. 
   

   看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，多子女家庭、家族傳承首選。

   
   

時(shí)間節(jié)點(diǎn)

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優(yōu)惠：截至 2026年1月2日


• 建議決策時(shí)間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

現(xiàn)在是2026年1月21日，「富饒千秋」已經(jīng)停售。

如果你之前猶豫沒上車，人民幣保單的"末班車"已經(jīng)開走了。

但「富饒萬家」仍在推廣期，美元保單的窗口還在。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現(xiàn)在出手都是最佳時(shí)機(jī)——當(dāng)然，對(duì)于人民幣保單來說，這句話已經(jīng)是過去式了。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但怎么買、找誰買，其實(shí)是另一門學(xué)問。

同樣一份保單，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。掃碼加我微信，發(fā)送「信息差」三個(gè)字，我把內(nèi)部渠道的省錢方案發(fā)給你。