國壽傲瓏盛世：央企出手的"養(yǎng)老神器"，有個(gè)隱藏優(yōu)勢99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。男職工退休年齡延到63歲，女職工延到55-58歲。這個(gè)消息一出，后臺(tái)私信直接炸了——"大賀，我現(xiàn)在35歲，退休還要再等28年，到時(shí)候養(yǎng)老金夠用嗎？"

說實(shí)話，夠嗆。

博鰲論壇的數(shù)據(jù)很扎心：目前2.7個(gè)在職職工養(yǎng)1個(gè)退休老人，到2060年會(huì)變成1:1。養(yǎng)老金替代率可能降到30-40%，什么概念？你現(xiàn)在月薪2萬，退休后可能只能領(lǐng)6000-8000元。

養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越從容。靠社保養(yǎng)老越來越難，你需要一份"私人養(yǎng)老金"。

今天要聊的這款產(chǎn)品，就是專門解決這個(gè)問題的——國壽海外「傲瓏盛世」。年底港險(xiǎn)市場神仙打架。

但要說真正的"破局者"，我認(rèn)為非它莫屬。

一個(gè)央企背景，一個(gè)支持人民幣投保，直接把門檻拉到最低，把安全感拉到最高。

大樹底下好乘涼：國壽海外的硬核實(shí)力

俗話說"大樹底下好乘涼"，選養(yǎng)老產(chǎn)品，第一件事不是看收益，是看這家公司能不能活到你退休那天。

國壽海外是什么來頭？它是中國人壽集團(tuán)境外的全資子公司。

中國人壽什么級別？2025年10月底剛公布的三季報(bào)：新業(yè)務(wù)價(jià)值增長41.8%，歸屬于母公司股東的凈利潤超過1678億元。

1678億是什么概念？相當(dāng)于每天凈賺6個(gè)多億。

國壽海外不僅是香港最大的中資保險(xiǎn)公司，還是香港最大的中資機(jī)構(gòu)投資者。既有中資背景的扎實(shí)根基，又有國際化的投資布局視野和能力。

你把錢交給它，相當(dāng)于背靠國家隊(duì)。退休后每月能領(lǐng)多少才是關(guān)鍵，但前提是這家公司得穩(wěn)如泰山。

市場排名說明一切

光說背景還不夠，得看市場用腳投票的結(jié)果。

香港保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)公布的2025年上半年業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)：國壽海外在非銀行系保險(xiǎn)公司里排名第三，僅次于友邦和保誠；在中資險(xiǎn)企里排名第一，把太保、萬通、周大福都甩在身后。

國壽海外的市場表現(xiàn)讓不少同行側(cè)目。

更關(guān)鍵的是，它的增速高達(dá)38.3%，比友邦的**26.3%**還猛。說明什么？越來越多的人開始用腳投票，選擇央企背書的產(chǎn)品。

養(yǎng)老金替代率你算過嗎？ 如果社保只能覆蓋30-40%，剩下的缺口誰來填？選一家活得夠久、實(shí)力夠硬的公司，比什么都重要。

分紅實(shí)現(xiàn)率：說到做到的底氣

做了300多個(gè)家庭的養(yǎng)老規(guī)劃，我發(fā)現(xiàn)大家最怕的不是收益低，而是"畫餅"——計(jì)劃書上寫得很美，到手的時(shí)候縮水一半。

所以分紅實(shí)現(xiàn)率這個(gè)指標(biāo)，直接關(guān)系到投保人未來能真正拿到手的收益，是判斷分紅險(xiǎn)是否靠譜的關(guān)鍵指標(biāo)。

2024年度，中國人壽（海外）交出了一份讓我都驚訝的成績單：

旗下所有產(chǎn)品，終期紅利實(shí)現(xiàn)率均達(dá)到100%。

沒有之一，是全部。

裕饒系列、豐饒系列、晉裕傳承等明星產(chǎn)品的終期紅利連續(xù)多年穩(wěn)坐"滿分王座"，經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)。

再看周年紅利實(shí)現(xiàn)率，平均值達(dá)到82%，最高的甚至達(dá)到109%，超過70%實(shí)現(xiàn)率的產(chǎn)品占比更是高達(dá)97%。

別等退休了才發(fā)現(xiàn)錢不夠。現(xiàn)在選產(chǎn)品，就要看它過去有沒有兌現(xiàn)承諾。國壽海外的答卷，我給滿分。

收益表現(xiàn)：配得上王炸的稱號

信任問題解決了，接下來看收益。

以年交40萬，連續(xù)交5年，總本金200萬人民幣為例：

• 7年預(yù)期回本


• 持有10年，復(fù)利IRR達(dá)3.11%，預(yù)期收益255.8萬元


• 持有20年，復(fù)利IRR達(dá)5.53%，預(yù)期收益528.5萬元


• 持有30年，復(fù)利IRR達(dá)6.31%，預(yù)期收益1113.9萬元


• 持有40年，預(yù)期收益2198.04萬元，本金翻近11倍

這款產(chǎn)品的收益表現(xiàn)，確實(shí)配得上"王炸"的稱號。

但更讓我驚喜的是它的IRR攀升速度。35年復(fù)利IRR達(dá)到6.5%，是目前熱門產(chǎn)品里最快的。

我拉了一張橫向?qū)Ρ缺恚咽忻嫔?0款主流產(chǎn)品放在一起：

傲瓏盛世的收益在同類產(chǎn)品中依舊亮眼，長期增值潛力一目了然。

安聯(lián)的報(bào)告說，全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲(chǔ)蓄。你現(xiàn)在投200萬，40年后變2198萬，這個(gè)增值速度，足夠填上你的養(yǎng)老缺口。

提取靈活：增值與現(xiàn)金流兩不誤

收益高是一方面，但養(yǎng)老規(guī)劃最核心的問題是：退休后每月能領(lǐng)多少？

現(xiàn)金流才是王道。

我用一個(gè)更貼近普通家庭的案例來算：30歲，年交20萬，交5年，共計(jì)100萬人民幣本金。

按照「566」提取方式——5年交完，第6年起每年提取6%，也就是6萬人民幣，相當(dāng)于每月5000元。這5000塊，剛好能覆蓋一部分日常開銷，或者補(bǔ)充社保養(yǎng)老金的缺口。

關(guān)鍵數(shù)據(jù)來了：

• 第8年，累計(jì)提取18萬，加上剩余保單價(jià)值88萬，剛好覆蓋100萬本金，實(shí)現(xiàn)回本


• 第20年，累計(jì)提取90萬，保單還剩119.2萬，復(fù)利IRR達(dá)5.23%


• 持有35年，復(fù)利IRR達(dá)6.03%，保單總利益接近4倍，達(dá)396.2萬

持有20年，幾乎提取完本金后，賬戶剩余價(jià)值比本金還要多。

這意味著什么？你一邊領(lǐng)錢養(yǎng)老，賬戶里的錢還在漲。

我對比了6家公司的提取后余額，國壽傲瓏盛世在中資系港險(xiǎn)里，提取優(yōu)勢絕對是"領(lǐng)頭羊"級別。

雖然和富衛(wèi)等外資頭部還有差距，但兼顧了長期增值和短期現(xiàn)金流需求，平衡得很不錯(cuò)。

80后、90后面臨的養(yǎng)老形勢很嚴(yán)峻。2060年養(yǎng)老金領(lǐng)取人數(shù)將超過繳納人數(shù)，現(xiàn)在不提前規(guī)劃，以后真的會(huì)很被動(dòng)。

總結(jié)：誰適合這款產(chǎn)品

國壽傲瓏盛世能在激烈的港險(xiǎn)市場中脫穎而出，核心是踩中了大家配置跨境儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的核心需求：

• 想要央企背書的安全感


• 想要長期6%+ 的復(fù)利增值


• 想要退休后有穩(wěn)定現(xiàn)金流


• 想用人民幣直接操作，不折騰換匯

對于那些想配置港險(xiǎn)，看重穩(wěn)健性、長期增值以及靈活現(xiàn)金流，又希望用人民幣操作的家庭來說，這款產(chǎn)品確實(shí)值得重點(diǎn)關(guān)注。

尤其是正在規(guī)劃養(yǎng)老的70后、80后，以及想給孩子做教育金+養(yǎng)老金雙規(guī)劃的年輕父母，傲瓏盛世的「566」提取方式，幾乎是為你們量身定制的。

養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越從容。別等退休了才發(fā)現(xiàn)錢不夠。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里，該說的都說了。但怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。