宏利「宏摯家傳承」：躺平2年的"老干部"憋了個大招，友邦慌不慌？

你好，我是大賀。

作為兩個孩子的媽，我最近被一條新聞刺激到了：杜克大學2025-26學年學費又漲了5.93%，總費用逼近9.2萬美元一年。

耶魯、哈佛也都奔著10萬美元/年去了。英國那邊更夸張，牛津大學一年學費直接漲了將近10萬人民幣。

我算了一筆賬：如果孩子10年后去美國讀本科，四年下來光學費可能就要40萬美元。這還不算生活費。

所以這兩年我一直在研究怎么給孩子存教育金。港險儲蓄險是我重點關注的方向，因為它能鎖定長期收益，還可以直接把錢打到海外賬戶，省去跨境轉賬的麻煩。

就在我盯著市場的時候，一個"老朋友"終于出手了——宏利，這個憑著「宏摯傳承」躺平了將近2年的"老干部"，突然放了個大招：「宏摯家傳承」。

拿到產品資料的那一刻，我就知道，這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

港險市場的C位，怕是要換人了。

沉寂兩年，宏利終于出手了

2026年一開年，香港各家保司可以說是花樣百出，新產品層出不窮。

友邦的環宇盈活風頭正勁，永明的萬年青星河尊享2主打提領，安盛的盛利2也有一批忠實擁躉。市場熱鬧得很。

但有一家保司，自從去年7月港險降息之后，就遲遲沒有動靜。

說的就是宏利。

從家庭角度來看，宏利其實一直是我比較信任的品牌。它家的「宏摯傳承」我自己也買了，前20年的收益表現確實能打，靜態收益和領錢表現都是市場第一梯隊。

但問題是，這款產品已經賣了快兩年了。兩年時間，友邦出了環宇盈活，永明出了萬年青星河尊享2，安盛升級了盛利2……宏利呢？一直在躺平。

我一度以為宏利是打算"一招鮮吃遍天"了。

直到上周，**「宏摯家傳承」**的資料擺到我面前。

我仔細看完之后，只有一個感受：這波是憋了個大招。

為什么這么說？因為這款產品的各項指標，幾乎都是沖著友邦環宇盈活的命門去的。

環宇盈活30年到達6.5%收益上限，宏摯家傳承26年就能做到；環宇盈活不支持567提取，宏摯家傳承可以。

更關鍵的是，宏摯家傳承還保留了宏利一貫的優勢：預期回本快、保證回本期短。

作為兩個孩子的媽，我最關心的就是：錢什么時候能用上，收益能不能跑贏通脹。這兩個問題，宏摯家傳承都給出了讓我滿意的答案。

收益硬碰硬：力壓友邦、保誠、安盛、永明

光說產品好沒用，得拿數據說話。

我把市面上最熱門的幾款儲蓄險拉出來做了個橫向對比：宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活、保誠信守明天、安盛盛利2、永明萬年青星河尊享2。

先看最關鍵的指標——到達6.5%收益上限的時間：

• 宏利家傳承：26年


• 保誠：28年


• 友邦/安盛：30年


• 宏利宏摯傳承（老產品）：47年


• 永明：50年

這個數據什么意思？就是說，同樣的錢放進去，宏利家傳承比友邦早4年達到收益天花板，比永明早了整整24年。

對于給孩子存教育金的家庭來說，這4年的差距可不小。孩子18歲上大學的時候，你的保單已經在6.5%的高速公路上跑了好幾年了，而別人的保單可能還在爬坡。

再來看宏利和友邦的正面PK。

我做了一張詳細的收益對比表，把兩款產品從第1年到第100年的數據都拉出來了。

結論很明顯：宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后。

具體來說：

• 前20年，宏利的總收益一直領先


• 第21年開始，友邦開始反超


• 但30年之后，兩款產品的收益差值其實非常小，第100年也就差200多美元

從家庭角度來看，這個差異意味著什么？

如果你是給0歲的孩子存教育金，18歲上大學、22歲研究生畢業，這個階段正好落在宏利的優勢期內。等孩子30歲之后，兩款產品的差距已經可以忽略不計了。

所以光看收益表現，宏利-宏摯家傳承是要優于友邦的。

宏摯家傳承的含金量，直逼現在的大熱門產品友邦環宇盈活。在教育金這個場景下，它甚至比環宇盈活更適合。

新老搭檔：與宏摯傳承形成完美互補

可能有人會問：宏利不是已經有宏摯傳承了嗎？為什么還要出一款新產品？

這就涉及到產品定位的問題了。

宏摯傳承這款產品，我一直是重點推薦的。為什么？因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但它有一個短板：20年之后的長期收益稍顯乏力，要47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就是為了彌補這個短板。它降低了前期收益，把重點放在了三個地方：

1. 回本時間：5年繳費，6年預期回本


2. 保證回本期：16年，比老產品的18年更短


3. 登頂速度：27年到達6.5%的收益上限

它是作為老產品宏摯傳承的補充組合存在的。

再看保證回本期的對比：

• 永明：13年


• 宏利家傳承：16年


• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年


• 安盛：25年

16年保證回本，對于教育金規劃來說剛剛好。

孩子0歲投保，16歲的時候保證回本，18歲上大學的時候開始取錢，時間點完美銜接。

無論哪種繳費方式，都是市場最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同家庭的資金需求。

我把不同繳費期的數據整理了一下：

躉交（一次性交完）：

• 3年預期回本


• 13年保證回本


• 23年登頂6.5%

2年/3年交：

• 5年預期回本


• 13/14年保證回本


• 23/26年登頂6.5%

5年交：

• 6年預期回本


• 16年保證回本


• 27年登頂6.5%

經過測算，結論很明顯：宏摯家傳承無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

作為兩個孩子的媽，我個人比較推薦5年交。原因很簡單：分攤繳費壓力，同時保持資金的靈活性。

畢竟養娃的花銷是持續的，不可能一下子把所有錢都鎖進保單里。

如果家里有一筆閑置資金，短期內確定不會動用，躉交的收益表現是最好的——3年預期回本，23年就能達到6.5%。

極致收益的代價：提領表現中規中矩

說完優點，也得說說這款產品的短板。

能做到這么快的前期高速增長，宏摯家傳承付出了什么代價呢？

答案是：提取表現。

我用最常見的566提領來測試（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）。

結果很明顯：

• 前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承


• 后期提領，沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"

再來看567這種極致提領（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）：

這里有個有意思的發現：**友邦環宇盈活不支持567提取，直接斷單了。而宏摯家傳承可以做到，**雖然總體表現也是平平，不及安盛和永明。

這款產品的本質就是：用提領表現換取極致的收益表現。

這波說不是沖著環宇盈活來的我都不信。

但這也談不上是產品的缺點。如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，等孩子上大學或者自己養老的時候再取，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。

如果你有明確的現金流規劃，比如每年需要固定取一筆錢出來用，那我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

創新功能：靈活取+摯易取

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規功能之外，家傳承延續了宏摯傳承的"無憂選"和"終期紅利鎖定"功能。在這個基礎上，還創新了兩項非常實用的功能。

一、靈活取

這個功能解決了一個很現實的問題：錢怎么取、取到哪里。

你可以按照自己的設定定期打款：

• 給自己


• 給非直系親屬


• 給養老社區


• 給慈善機構


• 海外匯款

最關鍵的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

替孩子想想：以后孩子在美國讀書，需要交學費了，你不用先把錢轉到內地銀行卡，再走購匯、跨境轉賬的流程。直接從保單里取錢，打到孩子的海外賬戶，省時省力。

現在英國留學費用一年漲了將近10萬人民幣，美國頂尖大學費用逼近10萬美元/年，提前規劃好資金通道，到時候才不會手忙腳亂。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

舉個例子：孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，不用走繁瑣的流程。

當然，為了防止濫用，家人提領的金額限制在總現價的**50%**以內。這個設計很合理，既保證了靈活性，又不至于讓保單被掏空。

作為兩個孩子的媽，我覺得這兩個功能真的是站在家庭角度設計的。以后孩子大了，在海外讀書、工作、置業，資金調配會是一個很現實的問題。有了這兩個功能，很多事情就簡單多了。

總結：誰適合買這款產品？

說了這么多，最后來總結一下。

宏摯家傳承的優勢：

1. 回本快：6年預期回本，16年保證回本


2. 登頂早：27年即可達到6.5%，目前市場最強者


3. 綜合收益高：相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），綜合收益更高


4. 功能實用：靈活取和摯易取，非常適合海外升學或有移民規劃的家庭

宏摯家傳承的不足：

1. 提領表現一般：如果你有明確的現金流規劃，每年需要固定取錢，這款產品不是最優選擇

適合人群：

• 給孩子存教育金，計劃10-20年后用錢的家庭


• 想做長期財富傳承，短期內沒有用錢需求的投資者


• 有海外升學、置業、移民規劃的家庭


• 看好宏利品牌，想在前30年獲得更高收益的客戶

不太適合的人群：

• 需要每年固定提取現金流的投資者（推薦永明萬年青星河尊享2或安盛盛利2）


• 追求極致保證收益的保守型投資者

從家庭角度來看，如果你是給0歲的孩子存教育金，現在存30萬美元，等孩子18歲上大學的時候，保單已經在6.5%的高速公路上跑了好幾年了。

按照測算，到孩子22歲研究生畢業，這筆錢差不多能翻3倍。

宏利這個"老干部"，這次是真的站在C位了。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能不能拿到最優惠的價格是另一回事。很多人不知道，同樣一款產品，不同渠道買，成本差距可能有10萬以上。