宏利「宏摯傳承」：被瘋搶的"躺賺神器"，99%的人沒發現這個隱藏優勢

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年上半年，人民幣對美元在7.1-7.3區間反復震蕩，不少朋友問我：手里的人民幣資產該怎么辦？

從資產配置角度看，聰明錢早就在布局了。中國家庭外幣資產占比不到3%，而東南亞國家普遍在5%-10%。

分散風險是第一原則，把所有雞蛋放在人民幣這一個籃子里，風險敞口太大了。

這也是為什么去年4月上市的**宏利「宏摯傳承」**能迅速成為香港保險市場的熱門選手，直接推動宏利總保費穩居市場前三。

至今，它仍是中短期理財配置的首選產品。今天我就從資產配置的視角，把這款產品拆透了講。

回本速度：資金何時「解鎖」？

配置美元資產，最怕的就是錢被鎖死。萬一急用錢，割肉退保的滋味可不好受。

**宏利「宏摯傳承」**在回本速度上做到了市場第一梯隊：

• 整付保費：預期3年回本


• 3年繳：預期5年回本


• 5年繳：預期6年回本，18年保證回本


• 10年繳：預期8年回本


• 15年繳：預期13年回本

各繳費期下，預期回本速度表現都非常不錯，完美平衡了收益和安全性。

對于想配置美元資產、又擔心流動性的朋友來說，這個回本速度意味著你的錢不會被"凍"太久。6年左右就能"解鎖"，進可攻退可守。

收益表現：20年能賺多少？

美元資產的價值在于穩定增值，而不是追求暴利。但穩定不代表收益低。

以5年繳為例，**宏利「宏摯傳承」**的收益表現相當亮眼：

• 10年IRR：4.29%


• 20年IRR：6%


• 第47年IRR達到**6.5%**的峰值


• 之后終身按照**6.5%**進行復利增值

從對比圖可以看到，前20年的現金價值增長遠超友邦、保誠、永明等大牌保司產品。保證收益也屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

前20年爆發力十足，預期回本最快，完美匹配教育金、養老儲備等中期需求。

換句話說，如果你規劃的是10-20年的中期目標——孩子的留學費用、自己的養老補充，這款產品的收益曲線剛好踩在你的需求節點上。

靈活提取：錢怎么用、何時用？

這部分是我認為**宏利「宏摯傳承」**最被低估的優勢。

很多儲蓄險的問題在于：收益是有了，但錢取出來很麻煩，要么影響本金，要么時間不對。

宏利在提取方案上玩出了"花式操作"。

經典「566」提領方案

以6萬美元×5年繳為例，第6年起每年提取18000美元（總保費的6%）。

保單前14年，宏利「宏摯傳承」最有優勢。

非常適合10-20年內有用錢需求的人，支持早期流動性、這段時間的收益也最能打。無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，都能找到完美方案。

「無憂選」——真正的隱藏大招

這個設計我要重點說說。

無憂選的核心邏輯是：今年交完保費，明年就能領錢。從終期紅利中靈活支取，無需退保或削減保證現金價值。

不同繳費期對應的提領開始時間：

• 整付保費：第2個保單周年開始可提領


• 3年繳：第4個保單周年開始


• 5年繳：第6個保單周年開始


• 10年繳：第11個保單周年開始


• 15年繳：第16個保單周年開始

舉個實際例子：一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概5%。

本金不動，利息一直有。如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達到9300美金。

無憂選設計特別適合年齡比較大的客戶，希望每年比較穩定地領錢，本金還能穩定增值回本。

從資產配置角度看，這種"本金不動、利息到手"的設計，讓美元資產真正實現了"活錢"的功能。

傳承功能：一張保單如何「傳三代」？

高凈值家庭配置美元資產，除了保值增值，還有一個核心訴求：財富傳承。

**宏利「宏摯傳承」**的傳承功能做得很細致，覆蓋了大部分傳承需求場景：

• 無限次更換受保人：保單可以一直傳下去，不受受保人壽命限制


• 保單分拆：一張保單可以拆成多份，分給不同子女，避免家庭糾紛


• 后備受保人機制：提前指定"接班人"，萬一受保人出事，保單不會中斷


• 保單暫托選項：受保人未成年或無行為能力時，保單可以托管


• 身故賠償分期支付：可以設定每年支付一定金額，防止子女揮霍

這是一張可以"傳三代"的保單，而不只是一份理財產品。

公司背書：宏利靠譜嗎？

配置美元資產，保險公司的穩定性至關重要。畢竟這是幾十年的長期持有。

宏利保險是擁有百年歷史的金融巨擘：

• 在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史


• 全球十大人壽保險公司之一


• 標普、惠譽評級均為AA-，穆迪評級A1


• 香港最大的強積金服務供應商，資管能力得到香港政府的背書

投資風格也非常穩：重倉固收，按揭固收占比近80%，純權益不到10%。

再看分紅實現率：

• **99%**的終期紅利保險達到了95%以上總現金價值比率


• **95%**的終期紅利保險達到了超過95%分紅實現率

「宏摯傳承」只有終期紅利，對應這個終期紅利的表現，還是讓人安心的。

總結：誰最適合這款產品？

從資產配置角度看，**宏利「宏摯傳承」**適合以下幾類人：

1. 中短期理財需求者

10-20年有教育金、養老金規劃，追求穩健高收益。前20年的收益曲線剛好匹配這類需求。

2. 資金流動性剛需人群

不想長期占用資金，快速變現。預期6年回本+靈活提取方案，讓你的錢不會被"鎖死"。

3. 家庭傳承規劃者

高凈值家庭，需跨代傳遞財富，避免糾紛。無限次更換受保人+保單分拆，一張保單搞定傳承。

4. 想配置美元資產的人

人民幣匯率持續承壓，家庭外幣資產占比偏低。宏利「宏摯傳承」提供穩定的美元資產收益，實現貨幣分散。

11月宏利「宏摯傳承」優惠力度不變，現在仍是投保的好時機。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。