永明「萬年青星河傳承2」：56%高凈值人群在增配境外資產，這款6幣種保單憑什么被瘋搶？

你好，我是大賀。

在香港做了5年金融，自己也配了好幾款港險，最近被問得最多的一個問題就是：人民幣波動這么大，我的資產要不要配點美元？

說實話，這個問題我自己也糾結過。

直到胡潤剛發布的《2025中國高凈值人群金融投資白皮書》給了我答案——56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，45%已經開始行動，平均占總資產20%。其中境外保險占比28%，排名第一。

雞蛋不能放一個籃子，這個道理大家都懂。但怎么放、放哪里，才是真問題。

今天聊的這款永明「萬年青星河傳承2」，保證回本只要10年，35年就能登頂6.5%復利，回本速度可以說是行業天花板。更關鍵的是，它支持6種貨幣、17種提取方式——這才是我自己買的就是這款的核心原因。

收益拆解：回本快+長期高復利

先說大家最關心的：這款產品到底能賺多少？

很多人買儲蓄險最怕的就是"錢被鎖住"，萬一急用怎么辦？永明這款產品把這個痛點解決得很徹底。

回本速度上，它比自家兄弟「萬年青星河尊享2」還快3年實現保證回本。2年繳的話，預期6年就能回本；5年繳也只要7年。這意味著你投進去的錢，最快6年就能全部拿回來，后面都是凈賺。

長期收益上，保單第20年后，「傳承2」的預期回報就開始超過「尊享2」，而且一路領先。最讓我心動的是保證收益率——后期能達到1%，而市面上其他產品的峰值才0.2%-0.7%。

從現金價值表可以看到，0歲女寶投保，年繳10萬美元，第10年保證回本（總價值274,906美元），第20年總價值直接飆到600,876美元。

2年繳的收益優勢更明顯，這也是我當時選擇2年繳的原因。綜合保證回本時間和保證收益率來看，確定性更強，不用天天盯著分紅實現率焦慮。

分紅實現率：歷史兌現能力驗證

收益寫得再好看，能不能兌現才是關鍵。

永明這家公司，在分紅兌現這塊一直很穩。我查了他們官網最新公布的數據：2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

100%是什么概念？就是計劃書上寫多少，實際就給你多少，一分不少。

香港這邊監管嚴格，分紅實現率必須公開披露，做不到就要挨罵。這種透明度，是內地產品很難比的。

提領設計：邊領錢邊傳富

接下來要說的，是這款產品最讓我驚艷的地方——提領設計。

很多儲蓄險的問題是：收益是不錯，但錢都鎖在里面，想用的時候取不出來，或者一取就虧。永明這款完全不一樣，它是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

核心提領方案叫"2/20/21"：

• 2年供款


• 第20年一次性提領**150%**總保費


• 第21年開始每年提領**10%**至終身

舉個真實案例：35歲的陳先生，每年交20萬美元，交2年。55歲時可以一次性提領60萬美元（相當于3倍回本），56歲起每年提領4萬美元，一直領到終身。

100年累計能提領380萬美元，保單內還有2390萬美元可以傳給下一代。

我專門做了個對比，把市面上主流的幾款產品放在同樣的提領規則下測試：

結果很明顯：

• 友邦盈御3：第20年起根本無法持續提領


• 保誠信守明天：第70年后就提不動了


• 只有永明這款，100年后保單內還剩2390萬

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。這也是為什么我說它更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。

類信托功能：管家式傳承設計

光能提領還不夠，錢怎么給、給誰、什么時候給——這些問題，永明也想到了。

第一個亮點：類信托PLUS

支持56+種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付：

• 子女成年時一次給20%


• 畢業后10年分期給20%


• 結婚、生育時分三筆給20%

這樣設計的好處是什么？避免一次性給太多，被敗光。 我見過太多案例，父母辛苦攢的錢，孩子幾年就揮霍完了。

第二個亮點：無縫傳承設計

保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽可隨意切換。如果你有兩個孩子，可以把保單按比例分給他們，不用爭、不用搶。

第三個亮點：暫托人設計

新增3位暫托人選項。如果孩子還小，可以指定信任的人（比如配偶、父母）暫時托管保單，等孩子成年后自動變更為保單主權人。

這套組合拳打下來，基本上把"傳承"這件事安排得明明白白。

多元貨幣：6幣種+17種提取

回到開頭的問題：人民幣波動這么大，要不要配點美元？

2025年初人民幣兌美元一度跌破7.3關口，中美利差擴大到300基點的歷史高位。中銀證券預計，2025年匯率波動區間會比2024年更大。

人民幣不是唯一選擇。永明這款產品支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

更香的是：加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。這意味著你不用糾結選哪個幣種，收益都一樣。

第3個保單周年日或之后可以行使貨幣轉換，而且是0調整費。市場變了，你的保單也能跟著變。

提取的時候更靈活：SunWallet支持17種提取貨幣，覆蓋港元、美元、人民幣、日元、歐元、英鎊等主流貨幣。

最絕的是，收件人可指定直系親屬，支持全球支付。突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。比如孩子在美國讀書，你可以直接把錢打到他賬戶，不用再轉一道。

香港資管規模已經突破35萬億港元，按年增長13%。作為亞太財富樞紐，配置港險可以接入全球金融體系，這是內地產品做不到的。

雙重鎖定：穩健再升級

最后說一個很多人忽略的細節：歸原紅利的保證機制。

永明官方宣布，歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

一經派發即**100%**保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。其他產品的歸原紅利，現值是不保證的，只有面值保證。永明是雙保證。

另外，第5個保單周年日起，可以把10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%積存利率。每個保單年度累計鎖定百分比最高50%。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。雙重鎖定使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

總結：四大需求融為一體

說了這么多，**永明「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

10年保證回本、35年6.5%復利、邊領邊傳的2/20/21方案、6幣種+17種提取、歸原紅利雙保證……每一項單拿出來都是行業領先，組合在一起就是降維打擊。

為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪買，差別可能比你想象的大得多。同樣的保障，有人多花10萬，有人少花10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。