友邦「活然人生」+「環(huán)宇盈活」：延遲退休時(shí)代，這套組合能幫你補(bǔ)上養(yǎng)老缺口嗎？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

先說結(jié)論：2025年1月1日延遲退休正式落地，養(yǎng)老金替代率不足40%已成定局。

單靠社保養(yǎng)老越來越不現(xiàn)實(shí)。今天拆解友邦這套"儲(chǔ)蓄+人壽"組合，看看它能不能成為你的養(yǎng)老自救方案。

為什么需要儲(chǔ)蓄+人壽雙配置？

安聯(lián)集團(tuán)《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》的數(shù)據(jù)很扎眼：全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬(wàn)億美元，90后群體退休時(shí)養(yǎng)老金替代率可能不足40%。

什么概念？你現(xiàn)在月薪2萬(wàn)，退休后每月只能拿到8000塊。

房貸還完了，但醫(yī)療、護(hù)理、日常開銷一樣不少，這點(diǎn)錢夠用嗎？

更現(xiàn)實(shí)的是，2025年1月起延遲退休正式實(shí)施，領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)間往后推了，但身體機(jī)能可不會(huì)等你。

所以現(xiàn)在規(guī)劃養(yǎng)老，單一產(chǎn)品很難覆蓋所有需求：

• 只買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)？萬(wàn)一中途出事，家人怎么辦？


• 只買人壽險(xiǎn)？活著的時(shí)候錢在哪？

如果說**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環(huán)宇盈活」**就是財(cái)富的"增長(zhǎng)引擎"。

兩者組合，才能真正實(shí)現(xiàn)"活著有錢花，走了有保障"。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

友邦2026年開年力作**「活然人生」**，我們來拆解一下這個(gè)產(chǎn)品的邏輯。

一、靈活理財(cái)：資金隨需而動(dòng)

「活然人生」是終身分紅保險(xiǎn)計(jì)劃，專為長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃需求打造。

繳費(fèi)方式靈活：可選5年繳或30年繳。5年繳投保年齡15日至75歲，適合資金充裕的家庭一次性規(guī)劃；30年繳投保年齡15日至55歲，適合年輕人用時(shí)間換空間，降低年度預(yù)算壓力。

保單貨幣為美元，最低保額10,000美元，門檻不算高，普通家庭也能配置。

提取機(jī)制成熟，資金周轉(zhuǎn)從容：

• 保單生效滿3年后可享非保證終期紅利


• 第10個(gè)保單年度結(jié)束后或繳費(fèi)期完結(jié)后可申請(qǐng)定期提取保單價(jià)值


• 支持保單貸款，額度不超過保證現(xiàn)金價(jià)值

二、資產(chǎn)配置：延續(xù)友邦"穩(wěn)健"策略

這款產(chǎn)品的資產(chǎn)配置比例是：

• 債券及其他固定收入工具：25%-100%


• 增長(zhǎng)型資產(chǎn)：0%-75%

這個(gè)配置邏輯很清晰——以債券打底保安全，用增長(zhǎng)型資產(chǎn)博收益，延續(xù)友邦一貫的"穩(wěn)健"策略。

三、靈活調(diào)配：錢可以直接給到指定的人

這個(gè)功能很實(shí)用——第10個(gè)保單年度后，可以申請(qǐng)定期提取保單價(jià)值，直接支付給配偶、父母、子女、慈善機(jī)構(gòu)等指定對(duì)象。

應(yīng)用場(chǎng)景包括：

• 給父母的生活費(fèi)


• 給子女的教育金


• 養(yǎng)老院費(fèi)用


• 醫(yī)療費(fèi)用

你可以提前規(guī)劃好錢的流向，不用等到身故才能把錢給到家人。

對(duì)于有贍養(yǎng)老人、培養(yǎng)子女需求的家庭來說，這個(gè)功能非常實(shí)用。

保障升級(jí)：意外身故與免付保費(fèi)附加契約

「活然人生」的保障杠桿做得不錯(cuò)，但也要注意附加契約的適用條件。

一、基礎(chǔ)身故保障

身故賠償為基本保額或已付保費(fèi)總和的101%（以較高者為準(zhǔn)），保單生效滿3年后還可疊加非保證終期紅利。

這個(gè)設(shè)計(jì)的好處是：即使保單剛生效不久就出險(xiǎn)，至少能拿回已付保費(fèi)的101%，不會(huì)虧本。

二、意外身故賠償附加契約：保障杠桿拉滿

附加「意外身故賠償附加契約」后，總保障最高達(dá)基本保額的300%。

具體規(guī)則：

• 適用于第15個(gè)保單年度內(nèi)或75歲前（以較早者為準(zhǔn)）


• 因意外身故，額外賠付**200%**基本保額


• 單受保人累計(jì)限額100萬(wàn)美元

舉個(gè)例子：投保5萬(wàn)美元保額，如果在保單第10年因意外身故，可以拿到15萬(wàn)美元（5萬(wàn)×300%），杠桿直接拉到3倍。

但也要注意：這個(gè)附加保障有時(shí)間限制，過了第15個(gè)保單年度或75歲之后就不適用了。

如果你主要看重的是晚年保障，這個(gè)附加契約的價(jià)值會(huì)打折扣。

三、免付保費(fèi)附加契約：風(fēng)險(xiǎn)兜底

附加「免付保費(fèi)附加契約」后，60歲前因傷病導(dǎo)致完全及永久殘疾可豁免后續(xù)保費(fèi)，保障持續(xù)有效。

這個(gè)功能的意義在于：萬(wàn)一中途因?yàn)榻】翟蚴ナ杖肽芰Γ尾粫?huì)因?yàn)閿嗬U而失效。

對(duì)于選擇30年繳費(fèi)期的投保人來說，這個(gè)保障尤其重要。

傳承設(shè)計(jì)：身故賠償支付辦法與受益人靈活選項(xiàng)

「活然人生」在傳承功能上有市場(chǎng)首創(chuàng)的設(shè)計(jì)，這是我認(rèn)為這款產(chǎn)品最有亮點(diǎn)的地方。

一、身故賠償支付辦法：錢怎么給，你說了算

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的身故賠償都是一次性給付，但「活然人生」提供多種支付方式：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付（可設(shè)定**1%至100%**的年度遞增比例）


• 一筆過支付部分金額，余額以分期支付


• 首次領(lǐng)取日期選項(xiàng)


• 最后一期領(lǐng)取日期選項(xiàng)

你可以根據(jù)受益人的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)最合適的給付方式。

比如給未成年子女設(shè)定分期支付，避免一次性拿到大筆資金不會(huì)管理。

二、市場(chǎng)首創(chuàng)：受益人靈活選項(xiàng)

這個(gè)功能更有意思——你可以設(shè)定一個(gè)"觸發(fā)條件"。

當(dāng)受益人達(dá)到指定年齡，或罹患指定疾病（包括癌癥、中風(fēng)、心臟病、末期疾病及腎衰竭）時(shí)，受益人可以按自己選擇的支付方式收取款項(xiàng)。

三、實(shí)際案例：Jeremy的傳承規(guī)劃

來看一個(gè)具體案例：47歲男士Jeremy投保5萬(wàn)美元保額，總保費(fèi)24,808美元，5年繳費(fèi)。

受益人是Connie和Steven，身故賠償金額平分。

Jeremy為兩個(gè)受益人設(shè)定了不同的支付方式：

• Connie：一筆過收取，即時(shí)應(yīng)付


• Steven：分期每月定額支付3,000美元，設(shè)定26歲為收取年齡，26歲前按月收取，26歲后可自行選擇支付方式

這種設(shè)計(jì)的好處是：既保證了資金安全，又給了受益人成長(zhǎng)后的自主權(quán)。

對(duì)于有多個(gè)子女、且子女年齡差距較大的家庭來說，這個(gè)功能非常實(shí)用。

經(jīng)典回顧：「環(huán)宇盈活」長(zhǎng)期穩(wěn)健增值

說完人壽險(xiǎn)，再來看儲(chǔ)蓄險(xiǎn)**「環(huán)宇盈活」**。這款產(chǎn)品一直以"穩(wěn)"著稱，收益邏輯是"穩(wěn)中有進(jìn)、長(zhǎng)期制勝"。

收益測(cè)算：以5年期繳費(fèi)的美元保單為例

年交6萬(wàn)美元，交5年，總保費(fèi)30萬(wàn)美元：

關(guān)鍵數(shù)據(jù)一目了然：

• 預(yù)期7年回本


• 18年保證回本


• 第30年預(yù)期IRR達(dá)6.5%，穩(wěn)穩(wěn)站在市場(chǎng)第一梯隊(duì)

這個(gè)收益曲線的特點(diǎn)是：前10年穩(wěn)步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發(fā)。

既不盲目追求短期爆發(fā)，也能在長(zhǎng)期達(dá)到收益天花板。

對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃來說，這個(gè)收益節(jié)奏剛好匹配。

35歲開始投保，50歲時(shí)保單已經(jīng)持有15年，正好進(jìn)入收益爆發(fā)期，可以開始提取教育金或?yàn)橥诵葑鰷?zhǔn)備。

組合實(shí)戰(zhàn)：35歲媽媽的家庭資產(chǎn)規(guī)劃案例

理論講完，來看實(shí)戰(zhàn)。兩款產(chǎn)品組合配置，核心優(yōu)勢(shì)更加突出，實(shí)現(xiàn)1+1＞2的效果。

案例背景

• 35歲女性，家有新生兒


• 年度預(yù)算：10萬(wàn)美元


• 目標(biāo)：構(gòu)建長(zhǎng)期財(cái)務(wù)安全保障體系

配置方案：70%儲(chǔ)蓄+30%人壽

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)「環(huán)宇盈活」（70%）：

• 繳費(fèi)期限5年，每年7萬(wàn)美元


• 用作未來教育基金+家庭儲(chǔ)備金

人壽險(xiǎn)「活然人生」（30%）：

• 繳費(fèi)期限5年，每年3萬(wàn)美元


• 固定保額45萬(wàn)美元


• "以小博大"撬動(dòng)保障杠桿

資金使用時(shí)間線

50歲（保單第15年）：

• 每年可提取6萬(wàn)美元，連續(xù)提取4年，共計(jì)24萬(wàn)美元作為教育金


• 此時(shí)孩子15歲，正好覆蓋高中到大學(xué)的費(fèi)用

60歲-100歲：

• 每年可定期提取5.2萬(wàn)美元


• 穩(wěn)定補(bǔ)充養(yǎng)老需求

80歲時(shí)的綜合收益：

• 總現(xiàn)金價(jià)值：133.5萬(wàn)美元


• 總身故賠償：185萬(wàn)美元


• 綜合總收益：319萬(wàn)美元

全方位做到：保障家庭中長(zhǎng)線收益+教育金彈性使用+身故保障。

這套組合的精妙之處在于：儲(chǔ)蓄險(xiǎn)負(fù)責(zé)"活著有錢花"，人壽險(xiǎn)負(fù)責(zé)"走了有保障"，兩條線互不干擾，又互相補(bǔ)充。

總結(jié)：誰(shuí)適合這套組合？

適合的才是最好的。這套組合特別適合以下人群：

1. 即將退休、希望提前鎖定養(yǎng)老金的人群

延遲退休政策下，領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間推后了。但你可以用這套組合自己創(chuàng)造"第二份養(yǎng)老金"，60歲開始每年提取5.2萬(wàn)美元，一直領(lǐng)到100歲，穩(wěn)定補(bǔ)充養(yǎng)老需求。

2. 提前規(guī)劃子女教育，希望資金可隨時(shí)提取的人群

保單第15年后可以靈活提取，不用擔(dān)心孩子升學(xué)時(shí)拿不出錢。而且可以直接支付給子女，不用走復(fù)雜的轉(zhuǎn)賬流程。

3. 希望"財(cái)務(wù)+風(fēng)險(xiǎn)"雙覆蓋的家庭

一套滿足兩需求，預(yù)算更集中、效果更明顯。不用分開購(gòu)買儲(chǔ)蓄與保障，省心省力。

4. 注重資產(chǎn)傳承的高凈值人群

市場(chǎng)首創(chuàng)的"受益人靈活選項(xiàng)"，讓你可以精準(zhǔn)控制資金流向，實(shí)現(xiàn)財(cái)富有序傳承。

大賀說點(diǎn)心里話

延遲退休已經(jīng)來了，養(yǎng)老金缺口是實(shí)實(shí)在在的問題。與其焦慮，不如行動(dòng)。但怎么買、買多少、怎么配置，這里面的門道很多。