忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)：前20年收益碾壓全場，但有個致命缺陷你必須知道

你好，我是大賀。

最近有個家長問我一個問題：孩子現(xiàn)在5歲，想給他存一筆18歲上大學(xué)的錢，哪款產(chǎn)品最合適？

我給你算一筆賬——斯坦福2024-25學(xué)年學(xué)費又漲了5.5%，全年總花費87,225美元，折合人民幣超過62萬。

耶魯更狠，首次突破9萬美元/年。

如果你的孩子現(xiàn)在5歲，等他18歲時，按這個漲幅，四年本科下來可能要花掉400萬人民幣。

你給孩子存的教育金，真的夠嗎？

今天我要聊的這款產(chǎn)品，恰好就是為這類需求量身定制的——忠意「啟航創(chuàng)富(卓越版)」。

它的產(chǎn)品特點非常鮮明，主打前20年高收益。保單前25年預(yù)期收益市場第一，2年繳+現(xiàn)行折扣下，20年預(yù)期IRR能做到6.24%，收益直接翻3倍。

這個數(shù)字意味著什么？如果你今年給5歲的孩子存一筆錢，等他18歲上大學(xué)時，這筆錢的增值速度，可以跑贏大多數(shù)教育成本的漲幅。

但我必須先打個預(yù)防針：這款產(chǎn)品有一個致命缺陷，如果你沒搞清楚就買了，可能會后悔。

下面我把優(yōu)缺點全部攤開給你看。

優(yōu)勢拆解：保費回贈+收益雙殺

很多家長沒想到這一點——買港險儲蓄險，保費優(yōu)惠的差距可以非常大。

**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**的保費優(yōu)惠力度，在我見過的產(chǎn)品里算是頂級的。特別是5年繳費，無門檻優(yōu)惠18%起步，而且是保費次年回贈，相當(dāng)于第二年就能拿到一筆錢。

我給你算一筆賬，看看不同保費檔位的回贈比例：

2年繳保費回贈：

• 年交保費 < 20萬美元：回贈2%


• 年交保費 ≥ 20萬 - < 50萬美元：回贈3%


• 年交保費 ≥ 50萬 - < 100萬美元：回贈4%


• 年交保費 ≥ 100萬美元：回贈5%

5年繳保費回贈：

• 年交保費 < 5萬美元：回贈18%


• 年交保費 ≥ 5萬 - < 10萬美元：回贈20%


• 年交保費 ≥ 10萬 - < 20萬美元：回贈22%


• 年交保費 ≥ 20萬美元：回贈25%

你看出門道了嗎？5年繳的回贈力度遠(yuǎn)超2年繳。

算上這個實實在在的優(yōu)惠后，收益情況是這樣的：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預(yù)期IRR 4.89%，第20年 6.17%


• 5年繳（18%回贈）：第10年預(yù)期IRR 4.25%，第20年 6.38%

所以我推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現(xiàn)更出色。

對于給孩子存教育金的家長來說，5年繳每年交5萬美元，比一次性拿出一大筆錢壓力小很多。而且第20年6.38%的預(yù)期IRR，剛好覆蓋孩子從5歲到25歲的成長周期。

市場橫評：前20年統(tǒng)治力有多強？

光看自家數(shù)據(jù)不夠，我們來和市場上的熱門產(chǎn)品比一比。

2年繳+現(xiàn)行折扣的表現(xiàn)：

10年預(yù)期IRR 5.03%，在所有支持2年繳的產(chǎn)品中排名第一。

市場上大多數(shù)儲蓄險10年IRR在3%-4.5%之間，忠意直接突破5%，領(lǐng)先幅度不是一點半點。

5年繳+現(xiàn)行折扣的表現(xiàn)：

保單第15-20年，忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)預(yù)期收益市場第一。

這個時間段剛好是什么？孩子從5歲到20-25歲，正是大學(xué)和研究生階段需要用錢的時候。

前期收益優(yōu)勢非常明顯，這一點毋庸置疑。

但我必須說實話：第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這意味著什么？如果你的規(guī)劃是存30年以上，比如給孩子存到他40歲用，那這款產(chǎn)品可能不是最優(yōu)選擇。

但如果你的目標(biāo)就是10-20年，比如教育金或者中期財富積累，它的優(yōu)勢是碾壓級的。

致命短板：提領(lǐng)即虧的真相

前面說的都是好話，現(xiàn)在必須聊聊這款產(chǎn)品的致命缺陷。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關(guān)鍵來了——終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

翻譯成人話：你中途提領(lǐng)，終期紅利會被大幅扣減。

紅利結(jié)構(gòu)失衡，提領(lǐng)后收益斷崖式下跌。過早領(lǐng)取，終期紅利將被透支嚴(yán)重，保單后期增值潛力被大大削弱。

我給你看一組數(shù)據(jù)，以經(jīng)典的「566提領(lǐng)密碼」為例（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）提領(lǐng)后的剩余價值，跟永明萬年青、萬通富饒千秋這些產(chǎn)品相比，差距不是一般的大。

到第50年，忠意的剩余價值只有537,789美元，而永明萬年青星河尊享II有1,462,665美元，差了將近3倍。

還有一點需要注意：只支持美元保單，沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能。如果你對多幣種配置有需求，這也是個限制。

背后靠山：忠意集團(tuán)實力解碼

聊完產(chǎn)品，必須聊聊背后的保險公司。

畢竟買保險是幾十年的事，保司的實力直接決定了你的保單能不能兌現(xiàn)。

香港忠意是意大利忠利保險集團(tuán)的子公司，忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，是意大利第一的保險集團(tuán)，也是全球最大的保險及資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

最大的特點就是有錢——資產(chǎn)管理規(guī)模高達(dá)6.9萬億港元（8630億歐元），業(yè)務(wù)遍布全球超50個國家。

2024年集團(tuán)的保費總收入超過952億歐元，償付能力比率210%，常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司。

但光有錢不夠，關(guān)鍵看分紅能不能兌現(xiàn)。

最關(guān)鍵的是，忠意過往分紅實現(xiàn)率均在100%或以上，穩(wěn)定性極強。

以「豐盛稅悅保」延期年金為例：

• 2021年生效保單分紅實現(xiàn)率：102%


• 2022年生效保單分紅實現(xiàn)率：104%

分紅實現(xiàn)率超過100%意味著什么？保險公司給你的實際收益，比當(dāng)初承諾的還要高。

這對于教育金規(guī)劃來說非常重要——孩子的教育等不起，你不能賭保險公司的分紅會不會打折。忠意過往的表現(xiàn)，至少給了一個定心丸。

擁有約87,000名員工，為7,100萬客戶提供服務(wù)，這個體量的公司，穩(wěn)定性是有保障的。

投資邏輯：為什么能做到短期高收益？

很多人看到「前20年收益第一」就心動了，但你有沒有想過：憑什么它能做到？

這背后是有投資邏輯支撐的。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的投資策略是這樣的：

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%


• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0%-80%

有相當(dāng)大的動態(tài)調(diào)整空間，具體怎么調(diào)呢？

保單初始期：固收類資產(chǎn)占比達(dá)到60%，非固收類資產(chǎn)40%。這意味著前期以穩(wěn)健為主，保證你的本金安全。

保單后期：動態(tài)調(diào)整策略下，非固收類資產(chǎn)的占比會逐漸從40%增長到80%。隨著時間推移，加大權(quán)益類資產(chǎn)配置，追求更高回報。

這種「前期穩(wěn)、后期沖」的策略，解釋了為什么它前20年收益能這么高：

• 前期60%固收資產(chǎn)鎖定收益，保證回本速度快


• 中期逐步增加權(quán)益資產(chǎn)，享受市場增長紅利


• 大力度的保費回贈進(jìn)一步推高IRR

按照這個投資策略，忠意也做了一個數(shù)據(jù)回測：

數(shù)據(jù)回測顯示：目標(biāo)投資組合20年間資產(chǎn)增長約3.8倍，內(nèi)部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

這也解釋了為什么它長期收益會掉隊——因為它的策略本身就是為中短期優(yōu)化的，不是為了30年、50年的超長期設(shè)計的。

對于教育金規(guī)劃來說，這反而是個優(yōu)勢：你本來就是10-15年后用錢，要那么長的收益曲線干嘛？

結(jié)論：誰該買？誰該繞道？

說了這么多，我來給你一個清晰的結(jié)論。

適合買的人

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）支持2年或5年交，對追求前20年高收益、計劃10-20年不動本金的中產(chǎn)及以上客戶來說可能是"最優(yōu)解"。

把它當(dāng)作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益紅利。

典型場景：

• 孩子5歲，存一筆錢等他18歲上大學(xué)一次性取出


• 35歲存一筆錢，等55歲退休前一次性取出


• 有一筆閑錢，不急用，就想10-20年后翻幾倍

按6%+的IRR，20年翻3倍，這個增值速度足以覆蓋大多數(shù)教育成本的漲幅。

不適合買的人

如果是打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合。

典型場景：

• 想從第6年開始每年領(lǐng)一筆錢，一直領(lǐng)到終身


• 需要靈活提領(lǐng)，隨時可能動用這筆錢


• 規(guī)劃周期超過30年，追求超長期復(fù)利

這筆錢要專款專用。 如果你買了忠意啟航創(chuàng)富（卓越版），就要做好「存進(jìn)去就不動」的心理準(zhǔn)備，中途提領(lǐng)會嚴(yán)重?fù)p害收益。

最后總結(jié)一句：忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）是名副其實的"前20年收益之王"，給短期投資者提供了新選擇。但它不是萬能的，搞清楚自己的需求再下手，才能真正用好這款產(chǎn)品。

大賀說點心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下的錢可能比你想象的多得多。