永明「萬年青星河傳承2」：被叫"時間刺客"的港險，憑什么10年回本還能邊提邊傳？

你好，我是大賀。

2024年，內(nèi)地訪客赴港投保628億港元。

這個數(shù)字背后，是越來越多中產(chǎn)家庭在資產(chǎn)配置上的覺醒——雞蛋不能放一個籃子里，這個邏輯很簡單。

但問題來了：港險產(chǎn)品那么多，真正能解決問題的有幾個？

買港險最怕的三個坑

從資產(chǎn)配置角度看，買香港儲蓄險最擔(dān)心的就是**"回本慢、提領(lǐng)難、傳承僵"**這三大天坑。

我見過太多案例了——

有人買了產(chǎn)品，15年才回本，結(jié)果孩子要出國留學(xué)急用錢，只能割肉退保，虧了一大截。

有人想邊領(lǐng)錢養(yǎng)老邊留資產(chǎn)給孩子，卻發(fā)現(xiàn)一提領(lǐng)，保單現(xiàn)金價值直線下滑，提幾年就斷單了。

還有人規(guī)規(guī)矩矩等了幾十年，收益卻沒跑贏市場平均水平，傳給下一代時發(fā)現(xiàn)"縮水"了……

這些坑，踩過一次就知道有多痛。

所以每次有客戶問我港險怎么選，我第一句話就是：先看能不能避開這三個坑。

破局者登場：10年回本的"時間刺客"

最近有款產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)被叫做"時間刺客"——永明「萬年青星河傳承2」。

為什么叫這個名字？因為它直接顛覆了上面說的那些痛點。

「萬年青星河傳承2」10年就能回本，不是預(yù)期，是保證回本。

中長期收益亮眼，還能邊提領(lǐng)邊傳承，這在市場上是非常稀缺的組合。

從資產(chǎn)配置角度看，這款產(chǎn)品解決的是一個核心問題：怎么在確定性和收益性之間找到平衡？

很多產(chǎn)品要么回本快但收益低，要么收益高但要等二三十年。永明這款算是把兩頭都兼顧了。

下面我用真實數(shù)據(jù)拆解一下，看看它到底值不值得入手。

痛點一破解：回本快到什么程度？

先說最核心的回本問題。

「萬年青星河傳承2」10年保證回本，保證峰值 IRR 達到 1.00%。

市面上大多數(shù)儲蓄險保證回本要18年甚至更久，永明直接砍掉了8年等待期。

再看預(yù)期收益。以5萬美元×5年繳費方案為例：

• 第10年預(yù)期 IRR 為 2.55%，老版本只有1.84%


• 第20年預(yù)期 IRR 為 5.70%


• 第30年預(yù)期 IRR 為 6.40%

升級后的「萬年青星河傳承2」中短期收益進行了全面升級，回本更快、收益更高。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的「萬年青星河傳承2」確定性更強。

這個邏輯很簡單：保證部分是你的安全墊，預(yù)期部分是你的收益空間。 兩邊都強，才是真的強。

對于那些擔(dān)心"萬一急用錢怎么辦"的朋友，10年保證回本意味著你有了一個明確的安全邊界——10年后，最差情況也不虧。

痛點二破解：提領(lǐng)不斷單的秘密

回本快只是第一步，更關(guān)鍵的是：錢能不能靈活用？

很多儲蓄險的問題在于，一提領(lǐng)就傷本金，提幾年保單就廢了。

永明「萬年青星河傳承2」支持一種叫**"2/20/21"**的提領(lǐng)方式：

• 2年供款


• 第20年一次性提領(lǐng)150%總保費


• 第21年開始每年提領(lǐng)10%至終身

這是什么概念？我用一個真實案例來說明。

35歲的陳先生，20萬美元×2年繳，按2/20/21提領(lǐng)測算：

• 55歲（第20年）：一次性提領(lǐng)60萬作為退休基金


• 56歲起：每年提領(lǐng)4萬作為養(yǎng)老金補充，直至終身


• 100年總共提領(lǐng)380萬，保單內(nèi)還有2390萬可傳給下一代

這就是業(yè)內(nèi)說的**"三倍回本、十倍延續(xù)、百倍傳承"**。

"三倍回本"——第20年提領(lǐng)150%總保費，加上剩余現(xiàn)金價值，相當(dāng)于本金翻了3倍。

我對比了一下市面上其他產(chǎn)品，同樣的提領(lǐng)方案：

友邦盈御3、宏利宏擎?zhèn)鞒性谶@種提領(lǐng)方案下直接**"無法提領(lǐng)"**——意思是提了就斷單。

保誠信守明天雖然能提，但第60年后也撐不住了。

只有永明「萬年青星河傳承2」能一直提到100年，而且剩余現(xiàn)金價值還在持續(xù)增長。

這是極少數(shù)能持續(xù)提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領(lǐng)先產(chǎn)品。

從資產(chǎn)配置角度看，這解決了一個核心矛盾：既要自己用得上，又要給孩子留得住。

痛點三破解：傳承不僵化的底層邏輯

很多人問我：提領(lǐng)這么多，保單不會"提空"嗎？傳給孩子的時候還剩什么？

這就要說到永明的底層設(shè)計了。

保單中的歸原紅利一經(jīng)派發(fā)100%保證，不存在變動性。

市面上大多數(shù)產(chǎn)品的紅利是"預(yù)期"的，可能漲也可能跌。但永明的復(fù)歸紅利是市場上唯一紅利份額和現(xiàn)金價值都鎖定的產(chǎn)品，派發(fā)即確定。

紅利一旦派給你，就是你的了，不會因為市場波動而縮水。

更巧妙的是，日常提取優(yōu)先扣減非保證紅利。

提領(lǐng)的是收益，不傷本金，保證部分穩(wěn)穩(wěn)"鎖倉"——哪怕提得多，也不怕動到根基。

這個設(shè)計解決了"傳承僵"的問題：你提領(lǐng)的是浮動部分，鎖定的保證部分留給下一代。

從資產(chǎn)配置角度看，這相當(dāng)于把資產(chǎn)分成了兩層：

• 第一層是"活錢"：隨時可以提領(lǐng)，用于養(yǎng)老、子女教育、應(yīng)急等


• 第二層是"壓艙石"：鎖定在保單里，確保傳承時不縮水

雞蛋不能放一個籃子里，同一個保單里的錢也可以分層管理。這個邏輯很簡單，但能做到的產(chǎn)品不多。

對于那些既想自己用錢、又擔(dān)心傳承時"什么都不剩"的朋友，這個機制是真正的定心丸。

限時優(yōu)惠：現(xiàn)在入手多省74%

產(chǎn)品好不好是一回事，什么時候買又是另一回事。

永明「萬年青星河傳承2」目前有限時保費優(yōu)惠，綜合優(yōu)惠至高74%首年保費。

限時優(yōu)惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發(fā)）

具體怎么算？

基本回贈：5年繳計劃，首年保費回贈最高28%。

這個28%是市場最高水平，我對比過其他公司，大多數(shù)在15%-20%之間。

永續(xù)優(yōu)惠：預(yù)繳保費可享至高**5.5%**預(yù)繳保證利率優(yōu)惠。

首年保證預(yù)繳息率每年5.5%，第二至第四年保證預(yù)繳息率每年4.8%。

這個預(yù)繳利率相當(dāng)于抵扣46%首年保費。

28% + 46% = 74%，這就是綜合優(yōu)惠的來源。

需要注意的是，這些優(yōu)惠都是限時的，一旦活動結(jié)束，就再也享受不到了。

從資產(chǎn)配置角度看，同樣的產(chǎn)品，現(xiàn)在買和活動后買，成本差距可能有幾萬甚至十幾萬。聰明錢都在往哪走？當(dāng)然是往優(yōu)惠期里走。

總結(jié)：誰最適合這款產(chǎn)品

回本快、收益穩(wěn)、提領(lǐng)靈活、傳承無憂——這正是大多數(shù)人買儲蓄險的真實需求。

如果你之前因為"回本慢、提領(lǐng)難"不敢買香港儲蓄險，或者想找一款"既能解決中短期用錢，又能做長期傳承"的產(chǎn)品，永明「萬年青星河傳承2」絕對值得重點考慮。

從資產(chǎn)配置角度看，這款產(chǎn)品適合三類人：

• 第一類：有海外資產(chǎn)配置需求，想合法持有美元資產(chǎn)的中產(chǎn)家庭。2024年628億的數(shù)據(jù)說明，越來越多人意識到單一貨幣配置的風(fēng)險。


• 第二類：既想自己養(yǎng)老用錢，又想給孩子留一筆的"夾心層"。2/20/21提領(lǐng)方案完美解決了這個矛盾。


• 第三類：被其他產(chǎn)品"回本慢"勸退過的觀望者。10年保證回本，給了一個明確的安全邊界。

雞蛋不能放一個籃子里，這個邏輯很簡單。但找到一個既能分散風(fēng)險、又能兼顧收益和靈活性的籃子，并不容易。

大賀說點心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。

同樣一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。