30/40/50歲買港險，選錯產品收益差一半！友邦盈御、安盛盛利、萬通富饒深度橫評

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

我見過太多客戶踩坑——明明花了同樣的錢，最后收益卻差了一大截。

問題出在哪？同一款產品不同年齡買，收益差距可能超過50%。

今天這篇文章，我把友邦「盈御多元計劃3」、安盛「盛利」、萬通「富饒千秋」這三款市場上最火的儲蓄險拆開來講。

告訴你30歲、40歲、50歲分別該怎么選，才能在50歲實現躺平。

三款王牌儲蓄險，誰更適合你？

50歲開始，每年有一筆穩(wěn)定的被動收入進賬，不再為工作奔波——這個目標，用香港保險規(guī)劃完全可以做到。

但關鍵在于：不同年齡，選取的產品和規(guī)劃方式截然不同。

為什么？因為30歲的人有20年時間等增值，40歲的人只有10年，50歲的人幾乎沒時間等。

時間窗口不同，產品選擇就完全不一樣。

接下來，我按年齡段一個個拆解。

友邦盈御：20年長跑冠軍

適合人群：30歲左右，愿意長期持有

30歲開始規(guī)劃，最大的優(yōu)勢是保單有長達20年的黃金增值期。這個階段，產品前20年的靜態(tài)收益就是核心考量。

但這個年齡段有個現實問題：即使收入不低，存款可能也不多，大額繳費壓力大。

所以策略是：拉長繳費期，選擇5年交，優(yōu)先選20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優(yōu)異的產品。

友邦盈御多元計劃3就是這個賽道的冠軍。保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率非常優(yōu)秀。

以30歲女性、5年繳費、每年5萬美金為例：

到第19年（49歲），賬戶增值到 62.6萬美金，是本金的2.5倍，換算成IRR已超過5.6%。

從50歲開始，每年領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬——這個收入無論在哪個城市生活都夠滋潤。

領到55歲，累計領取27萬美金，已把本金全部領回，賬戶還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍。

領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶剩余約96萬美金——這筆錢還可以傳承給下一代。

而且期間如果急用錢，可以隨時支取，非常靈活。

安盛盛利：10年短跑之王

適合人群：40歲左右，需要10年內見到回報

40歲的朋友一般有一定財富積累，繳費壓力相對小。但這個階段上有老下有小，隨時可能有用錢需求。

挑選產品時，主要聚焦前10年靜態(tài)收益高且適合提領的產品。

別光看演示收益，公司實力和分紅實現率才是硬道理。

安盛盛利是目前最佳選擇：10年靜態(tài)IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

以40歲、2年交、每年20萬美金為例：

到第9年（49歲），賬戶增值到 53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。

領到59歲，共領40萬美金，已領回本金，賬戶還剩約68萬，總收益是本金的2.7倍。

領到100歲，累計領取204萬，賬戶剩余301萬——收益是本金的12.6倍。

萬通富饒：確定性養(yǎng)老專家

適合人群：50歲左右，追求穩(wěn)定現金流

50歲這個年齡段，手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養(yǎng)老，更看重穩(wěn)定性和確定性終身現金流。

挑選產品時，優(yōu)先考慮能快速領取、且能提供穩(wěn)定現金流的產品。

萬通富饒千秋非常適合：最快第2年開始領錢，10年后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養(yǎng)老年金，公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

以50歲、2年交、每年30萬美金為例：

第2年（51歲）開始，每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。

這時可以全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取 3.25萬美金。

一旦轉換，領取金額固定派發(fā)，不會因分紅波動，活多久領多久。

怎么領、轉換多少，全看自己選擇。非常適合想要快速領取、同時又想安穩(wěn)養(yǎng)老的朋友。

三款產品怎么選？一張圖說清楚

說了這么多，總結一下核心邏輯：

30歲選友邦盈御：

• 核心優(yōu)勢：20年長跑收益第一梯隊，IRR超5.6%


• 回本節(jié)點：55歲回本，總收益3.6倍


• 適合人群：愿意長期持有、追求高增值的年輕人

40歲選安盛盛利：

• 核心優(yōu)勢：10年短跑冠軍，IRR 4.41%


• 回本節(jié)點：59歲回本，總收益2.7倍


• 適合人群：需要10年見效、隨時可能用錢的中年人

50歲選萬通富饒：

• 核心優(yōu)勢：第2年開始領錢，可轉確定年金


• 核心賣點：領取金額固定，活多久領多久


• 適合人群：追求穩(wěn)定現金流、不想承擔波動的準退休人群

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

選產品先看公司實力，分紅實現率才是硬道理。

《中國家庭風險保障體系白皮書》顯示，2025年家庭財富風險感知明顯提升。傳統(tǒng)理財收益持續(xù)下滑——吳曉波團隊調研顯示，過去三年通過投資理財獲得收益的新中產家庭從55%下降到16%。

在這個背景下，找到一款收益穩(wěn)定、分紅兌現、適合自己年齡段的儲蓄險，比什么都重要。

剩余的錢還可以傳承給下一代，期間急用錢也能隨時支取——這才是真正的資產配置思維。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。