永明萬(wàn)年青星河尊享2：被吹爆的"提領(lǐng)王者"，有2個(gè)致命短板沒(méi)人說(shuō)

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近被"提領(lǐng)王者"刷屏了？**永明「萬(wàn)年青星河尊享2」**確實(shí)火得一塌糊涂，朋友圈、小紅書(shū)、各種測(cè)評(píng)號(hào)都在吹。

但先潑盆冷水——這款產(chǎn)品真有那么完美嗎？

研究完全套資料后，我必須說(shuō)：它確實(shí)是提領(lǐng)領(lǐng)域的標(biāo)桿，但不是收益王者。

今天這篇，我把優(yōu)缺點(diǎn)全攤開(kāi)，幫你判斷它到底適不適合你。

一句話(huà)結(jié)論：提領(lǐng)王者，但不是收益王者

永明「萬(wàn)年青星河尊享2」的設(shè)計(jì)邏輯更偏向于"穩(wěn)扎穩(wěn)打"，而不是追求極致收益。

這點(diǎn)官方不會(huì)告訴你——它有2個(gè)隱藏缺陷，但這不是產(chǎn)品差，而是"場(chǎng)景適配問(wèn)題"。

如果你要的是"靈活提領(lǐng)、本金安全、跨境適配"，這些缺陷完全可以忽略。但如果你追求30年以上的長(zhǎng)期傳承、收益最大化，可能需要再斟酌。

別光看優(yōu)點(diǎn)，場(chǎng)景對(duì)了才叫好產(chǎn)品。接下來(lái)我先幫你判斷：你是不是它的目標(biāo)用戶(hù)。

4類(lèi)最適合的人

如果你屬于以下4類(lèi)人，永明「萬(wàn)年青星河尊享2」能完美避開(kāi)缺陷，享受核心優(yōu)勢(shì)：

第一類(lèi)：中短期（10-20年）有提領(lǐng)需求的人

比如你買(mǎi)保險(xiǎn)是為了孩子10年后的留學(xué)金、15年后的婚嫁金，或者自己的中期養(yǎng)老補(bǔ)充。這款產(chǎn)品的提領(lǐng)靈活度是天花板級(jí)別，中短期內(nèi)提領(lǐng)不會(huì)斷單，剩余價(jià)值還能繼續(xù)漲。

第二類(lèi)：把"本金安全"放在第一位的人

永明「萬(wàn)年青星河尊享2」配置25%-80%固收資產(chǎn)，保證收益率后期能達(dá)到1%，遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)品0.2%-0.7%的峰值。就算市場(chǎng)波動(dòng)，保證現(xiàn)金價(jià)值也能讓你不虧本金，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、睡眠質(zhì)量比收益更重要的人。

第三類(lèi)：有跨境貨幣需求的人

孩子可能去美國(guó)、澳洲、加拿大留學(xué)？或者有海外置業(yè)計(jì)劃？這款產(chǎn)品4種貨幣的預(yù)期收益回報(bào)相同，是市場(chǎng)唯一。

換幣不縮水，比其他產(chǎn)品更適配跨境規(guī)劃。2025年1月在岸人民幣跌破7.3關(guān)口，專(zhuān)家預(yù)測(cè)全年波動(dòng)區(qū)間可能在6.9-7.7之間。匯率不確定性加劇的當(dāng)下，"真貨幣轉(zhuǎn)換"功能的價(jià)值更加凸顯。

第四類(lèi)：想"鎖定收益"、怕市場(chǎng)下行的人

擔(dān)心未來(lái)幾年市場(chǎng)會(huì)跌？想提前把收益鎖進(jìn)保證現(xiàn)金價(jià)值？雙鎖定功能能滿(mǎn)足你，隨時(shí)鎖定非保證紅利，讓收益從"不確定"變"確定"，市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)更有底氣。

如果你不屬于以上4類(lèi)，建議繼續(xù)往下看缺陷部分，再做決定。

核心優(yōu)勢(shì)①：7大提領(lǐng)密碼，靈活度天花板

作為港險(xiǎn)提領(lǐng)標(biāo)桿，永明「萬(wàn)年青星河尊享2」各種提領(lǐng)方式都滿(mǎn)足，不會(huì)斷單，靈活得讓人發(fā)指。

它支持7大提領(lǐng)密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

我重點(diǎn)講兩個(gè)最火的方案：

225極速提領(lǐng)方案：40萬(wàn)美金總保費(fèi)，2年繳費(fèi)，第2年起每年領(lǐng)5%總保費(fèi)（2萬(wàn)美金），保單20年內(nèi)剩余現(xiàn)價(jià)就能回本。更夸張的是，累積提領(lǐng)+剩余現(xiàn)價(jià)高達(dá)479倍總保費(fèi)。

567經(jīng)典方案：5萬(wàn)美元交5年，第6年起每年領(lǐng)7%總保費(fèi)（1.75萬(wàn)美金）。這個(gè)方案適合想要穩(wěn)定現(xiàn)金流的人，第6年就開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，一直領(lǐng)到終身。

這個(gè)提領(lǐng)靈活度，確實(shí)是市場(chǎng)天花板。

核心優(yōu)勢(shì)②：保證收益1%+13年保證回本

永明「萬(wàn)年青星河尊享2」13年保證回本，這個(gè)回本時(shí)間在一眾儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品中排名前列。

作為對(duì)比，友邦「環(huán)宇盈活」保證回本期是18年，整整多了5年。

更關(guān)鍵的是保證收益率——后期能達(dá)到1%，而其他產(chǎn)品的保證收益率峰值在**0.2%-0.7%**之間。

綜合保證回本時(shí)間和保證收益率來(lái)看，永明「萬(wàn)年青」系列的產(chǎn)品確定性更強(qiáng)，讓保守型人群更安心。如果你是穩(wěn)健型選手，這個(gè)優(yōu)勢(shì)對(duì)你來(lái)說(shuō)非常重要。

核心優(yōu)勢(shì)③：雙鎖定+真貨幣轉(zhuǎn)換，市場(chǎng)唯一

這兩個(gè)功能，是永明「萬(wàn)年青星河尊享2」的獨(dú)門(mén)絕技，市場(chǎng)唯一。

第一重鎖定：歸原紅利一經(jīng)公布即保證

歸原紅利派發(fā)后，同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值，一經(jīng)派發(fā)即100%保證。徹底告別分紅波動(dòng)的焦慮，無(wú)需擔(dān)心其變動(dòng)或撤回的可能性。

第二重鎖定：主動(dòng)鎖定賬戶(hù)

第5個(gè)保單周年日起，可將**10%-50%的保證現(xiàn)價(jià)、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入鎖定賬戶(hù)，享現(xiàn)行3.5%**積存利率。市場(chǎng)波動(dòng)下仍可穩(wěn)賺息差，比銀行存款還香。

真貨幣轉(zhuǎn)換：4種貨幣預(yù)期收益相同

加元、美元、人民幣、澳元，4種保單貨幣的預(yù)期收益回報(bào)相同，市場(chǎng)唯一。

貨幣轉(zhuǎn)換沒(méi)有調(diào)整基數(shù)這一說(shuō)，只需要考慮當(dāng)時(shí)的匯率差，流程更簡(jiǎn)單、規(guī)則更透明，是"真正的貨幣轉(zhuǎn)換"。

當(dāng)前中國(guó)居民房產(chǎn)占比已從近70%顯著下降，股票基金等權(quán)益類(lèi)投資占比提升至**15%**左右，資產(chǎn)配置多元化趨勢(shì)明顯。港險(xiǎn)作為境外資產(chǎn)配置工具的需求持續(xù)上升，這個(gè)"真貨幣轉(zhuǎn)換"功能的價(jià)值會(huì)越來(lái)越大。

需要注意的2個(gè)缺陷

說(shuō)完優(yōu)點(diǎn)，該潑冷水了。這兩個(gè)缺陷，很多測(cè)評(píng)不會(huì)告訴你，但你必須知道。

缺陷一：20年后靜態(tài)收益不夠亮眼

永明「萬(wàn)年青星河尊享2」的預(yù)期總收益在市場(chǎng)上并不拔尖。

以5萬(wàn)美金×5年交，總保費(fèi)25萬(wàn)美金為例，永明「萬(wàn)年青星河尊享2」50年才能達(dá)到6.5%復(fù)利IRR，而友邦「環(huán)宇盈活」30年就能達(dá)到，整整慢了20年。

保單前20年，兩款產(chǎn)品的預(yù)期收益差距還沒(méi)那么明顯。但隨著時(shí)間推移，20年后收益差距越拉越大。只能說(shuō)，永明「萬(wàn)年青星河尊享2」設(shè)計(jì)的側(cè)重點(diǎn)并不在"高收益"上面。

這意味著什么？

如果你的規(guī)劃是30年以上的長(zhǎng)期傳承，想把這筆錢(qián)留給孫輩，追求收益最大化，那友邦、宏利等頭部產(chǎn)品可能更適合你。但如果你是中短期提領(lǐng)需求，這個(gè)缺陷對(duì)你影響不大。

缺陷二：晚提領(lǐng)場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)不明顯

如果你的需求是"20年后才開(kāi)始提領(lǐng)"，永明「萬(wàn)年青星河尊享2」的"提領(lǐng)優(yōu)勢(shì)"會(huì)被削弱。

晚提領(lǐng)更看重"長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值總量"，而「萬(wàn)年青星河尊享2」的長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。就算提領(lǐng)規(guī)則靈活，"基數(shù)小"導(dǎo)致最終能提的錢(qián)也更少。

以5/20/16提領(lǐng)場(chǎng)景為例（5年交、第20年開(kāi)始領(lǐng)、領(lǐng)總保費(fèi)16%），永明「萬(wàn)年青星河尊享2」的賬戶(hù)余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

這意味著什么？

晚提領(lǐng)場(chǎng)景下，永明「萬(wàn)年青星河尊享2」不是最優(yōu)解。如果你計(jì)劃20年后才開(kāi)始用錢(qián)，需要重新評(píng)估是否選擇這款產(chǎn)品。

再?gòu)?qiáng)調(diào)一遍：這兩個(gè)缺陷不是產(chǎn)品差，而是場(chǎng)景適配問(wèn)題。早提領(lǐng)選它沒(méi)問(wèn)題，晚提領(lǐng)可能需要換個(gè)選擇。

背書(shū)：133年永明的實(shí)力保障

最后說(shuō)說(shuō)保司背景，這也是很多人選擇永明的底氣。

永明金融扎根香港133年，穩(wěn)居全港三大強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商之列。每8個(gè)香港人就有1個(gè)是永明客戶(hù)，這個(gè)滲透率相當(dāng)恐怖。

永明金融的國(guó)際信用評(píng)級(jí)是行業(yè)領(lǐng)頭羊：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。在主流保司中評(píng)級(jí)最高。

萬(wàn)年青系列分紅實(shí)現(xiàn)率超過(guò)100%，這個(gè)數(shù)據(jù)非常能打。永明香港償付能力比率**>200%**，超出監(jiān)管要求2倍以上。

永明資管公司SLC下設(shè)5家分支公司，資產(chǎn)管理總值2260億加元，服務(wù)超1400家機(jī)構(gòu)客戶(hù)，超800名投資專(zhuān)家，150年資管經(jīng)驗(yàn)。

投資覆蓋物業(yè)、通訊服務(wù)、信息科技、公共事業(yè)、能源、金融業(yè)、醫(yī)療領(lǐng)域等13個(gè)行業(yè)，地域分布美國(guó)、加拿大、中國(guó)、香港、澳洲、英國(guó)等多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

保司實(shí)力過(guò)硬，這是選擇永明產(chǎn)品的底氣。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

看到這里，你應(yīng)該清楚永明「萬(wàn)年青星河尊享2」適不適合自己了。但怎么買(mǎi)、能省多少錢(qián)，這里面還有個(gè)信息差，比選產(chǎn)品更重要。