永明萬年青星河傳承2：4個(gè)維度碾壓競(jìng)品，但有個(gè)隱藏優(yōu)勢(shì)99%的人沒發(fā)現(xiàn)

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式實(shí)施了。

男職工退休年齡從60歲延到63歲，女職工從50/55歲延到55/58歲。

這意味著什么？領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)間往后推了，但存錢的時(shí)間卻沒變多。

安聯(lián)剛發(fā)布的全球養(yǎng)老金報(bào)告顯示，全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬億美元。中國(guó)的養(yǎng)老金替代率只有45%，遠(yuǎn)低于國(guó)際警戒線55%。

社保只能兜底，剩下的得自己想辦法。

最近很多讀者問我：港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)到底怎么選？市面上產(chǎn)品這么多，看得眼花繚亂。

今天我就拿永明**「萬年青星河傳承2」**做個(gè)橫向?qū)Ρ葴y(cè)評(píng)，用數(shù)據(jù)說話，幫你把賬算清楚。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)怎么選？關(guān)鍵看這4個(gè)維度

養(yǎng)老這事等不起。選港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不能光看宣傳冊(cè)上的數(shù)字有多漂亮，得看它能不能解決你的核心問題。

我?guī)湍闼阋还P退休賬：假設(shè)你現(xiàn)在35歲，計(jì)劃60歲退休，需要一款產(chǎn)品能做到——

• 回本要快：萬一中途急用錢，不能虧本


• 長(zhǎng)期收益要高：跑贏通脹，讓錢真正增值


• 提領(lǐng)要靈活：退休后能持續(xù)提供現(xiàn)金流


• 確定性要強(qiáng)：分紅不能是畫餅，得真能拿到手

永明「萬年青星河傳承2」的核心競(jìng)爭(zhēng)力，恰恰在于把"回本速度、長(zhǎng)期收益、靈活提領(lǐng)、穩(wěn)健傳承"四大需求融為一體。

下面我們一個(gè)維度一個(gè)維度來PK。

維度一：回本速度PK

買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最怕什么？中途急用錢，一退保發(fā)現(xiàn)虧了。

所以回本時(shí)間是第一道門檻。

永明「萬年青星河傳承2」的保證回本時(shí)間只需要10年。

注意，這是"保證"回本，不是"預(yù)期"回本——意思是不管市場(chǎng)怎么波動(dòng)，10年后你拿回的錢一定不少于你交的保費(fèi)。

這個(gè)速度什么概念？比它的孿生兄弟「萬年青星河尊享2」還要提前3年實(shí)現(xiàn)保證回本。

如果看預(yù)期回本時(shí)間，更快：2年繳預(yù)期6年回本，5年繳預(yù)期7年回本。

上圖是2年繳方案的現(xiàn)金價(jià)值表。0歲女性投保，第10年保證回本，總價(jià)值274,906美元。

再看和「尊享2」的對(duì)比：

保證回本期：「?jìng)鞒?」10年，「尊享2」13年。

這樣的回本速度，可以說是行業(yè)天花板。

維度二：長(zhǎng)期收益PK

回本快只是基礎(chǔ)，長(zhǎng)期收益才是核心。

畢竟養(yǎng)老是長(zhǎng)跑，你需要的是20年、30年后的錢夠不夠用。

「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復(fù)利。這個(gè)數(shù)字意味著什么？35年后你的錢翻了接近9倍。

更關(guān)鍵的是，保單第20年后，「?jìng)鞒?」的預(yù)期回報(bào)持續(xù)高于「尊享2」。

也就是說，「尊享2」早期收益更強(qiáng)，「?jìng)鞒?」中長(zhǎng)期收益更強(qiáng)。

如果你是為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，20年后才開始用錢，「?jìng)鞒?」顯然更適合。

再看保證收益率。「?jìng)鞒?」后期能達(dá)到1%，而其他產(chǎn)品的保證收益率峰值在0.2%-0.7%之間。

綜合保證回本時(shí)間和保證收益率來看，「?jìng)鞒?」的確定性更強(qiáng)。

收益表現(xiàn)穩(wěn)健有余，還能博取更高的收益。2年繳的收益優(yōu)勢(shì)更明顯。

維度三：提領(lǐng)能力PK

這是我認(rèn)為「?jìng)鞒?」最被低估的優(yōu)勢(shì)。

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)只看收益率，卻忽略了一個(gè)關(guān)鍵問題：錢怎么拿出來？

養(yǎng)老金的核心需求是什么？不是賬戶里有多少錢，而是每個(gè)月能拿多少錢花。

「?jìng)鞒?」有一個(gè)**"2/20/21"提領(lǐng)方案**：

• 2年供款


• 第20年一次性提領(lǐng)150%總保費(fèi)


• 第21年開始每年提領(lǐng)10%至終身

我用一個(gè)真實(shí)案例幫你算賬：

35歲的陳先生，每年交20萬美元，交2年，總投入40萬美元。

• 55歲時(shí)（第20年）：一次性提領(lǐng)60萬美元（150%總保費(fèi)）


• 56歲起（第21年開始）：每年提領(lǐng)4萬美元，一直領(lǐng)到終身

這筆賬算下來：100年累計(jì)提領(lǐng)380萬美元，保單內(nèi)還有2390萬美元可以傳給下一代。

號(hào)稱"三倍回本、十倍延續(xù)、百倍傳承"，不是吹的。

上圖對(duì)比了5款主流產(chǎn)品在同樣提領(lǐng)規(guī)則下的表現(xiàn)，結(jié)論很清楚：

• 永明「?jìng)鞒?」：唯一實(shí)現(xiàn)持續(xù)現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)的產(chǎn)品，第100年剩余2390萬，累計(jì)提領(lǐng)380萬


• 友邦某產(chǎn)品：第20年起無法提領(lǐng)，現(xiàn)金價(jià)值無增長(zhǎng)


• 保誠(chéng)某產(chǎn)品：第70年后無法提領(lǐng)


• 其他產(chǎn)品：后續(xù)提領(lǐng)受限或現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)不足

這就是"邊提領(lǐng)、邊傳承"——是極少數(shù)能持續(xù)提、提得多，同時(shí)兼顧下一代傳承的市場(chǎng)領(lǐng)先產(chǎn)品。

現(xiàn)在不存錢，老了誰(shuí)管你？越早規(guī)劃越輕松。

維度四：確定性PK

港險(xiǎn)分紅險(xiǎn)最大的爭(zhēng)議是什么？分紅實(shí)現(xiàn)率。

很多人擔(dān)心：宣傳冊(cè)上寫的6%、7%，真能拿到嗎？

先看永明的分紅實(shí)現(xiàn)率。

2023年投保的「萬年青·尊享儲(chǔ)蓄計(jì)劃」，2024年總現(xiàn)金價(jià)值比率為100%。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

但「?jìng)鞒?」更厲害的，是**"雙重鎖定"機(jī)制**。

第一重鎖定：歸原紅利保證

永明官方宣布，歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值。這是市場(chǎng)唯一。

什么意思？其他產(chǎn)品的歸原紅利，只有面值保證，現(xiàn)金價(jià)值不保證。而永明是"雙保證"。

一經(jīng)派發(fā)即100%保證，徹底告別分紅波動(dòng)的焦慮，無需擔(dān)心其變動(dòng)或撤回的可能性。

第二重鎖定：價(jià)值鎖定選項(xiàng)

第5個(gè)保單周年日起，可以將10%-50%的保證現(xiàn)價(jià)、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入專屬鎖定賬戶，享現(xiàn)行3.5%積存利率。

市場(chǎng)波動(dòng)下仍可穩(wěn)賺息差，比銀行存款還香。

雙重鎖定使產(chǎn)品在低息環(huán)境中仍能提供有競(jìng)爭(zhēng)力的保證回報(bào)，特別適合追求穩(wěn)健增值的投資者。

加分項(xiàng)：貨幣靈活+傳承設(shè)計(jì)

除了四大核心維度，「?jìng)鞒?」還有幾個(gè)加分項(xiàng)值得一提。

真正的多元貨幣

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個(gè)保單周年日或之后可行使貨幣轉(zhuǎn)換，0調(diào)整費(fèi)。

更關(guān)鍵的是，加元、人民幣及澳元保單的預(yù)期回報(bào)與美元保單相同。

這在市場(chǎng)上很少見，很多產(chǎn)品非美元貨幣的收益會(huì)打折扣。

提取貨幣更靈活。SunWallet支持17種提取貨幣：

收件人可以指定直系親屬，支持全球支付，突破了只能支付給保單主權(quán)人的限制，打開更多使用場(chǎng)景。

比如你人在內(nèi)地，可以讓香港的保單直接把錢打給在澳洲讀書的孩子，省去了中間轉(zhuǎn)賬的麻煩。

管家式類信托傳承

這是「?jìng)鞒?」更側(cè)重的方向——長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流生成，和巨額財(cái)富傳承目標(biāo)。

類信托PLUS

永明獨(dú)創(chuàng)56+種身故支付選項(xiàng)，可按時(shí)間/人生事件/年齡進(jìn)行精準(zhǔn)給付。

比如按子女成年（一次給20%）+畢業(yè)（10年分期合計(jì)給20%）+結(jié)婚、生育（分三筆給20%）等節(jié)點(diǎn)分期支付，避免揮霍風(fēng)險(xiǎn)。

無縫傳承設(shè)計(jì)

保單可以按比例進(jìn)行分拆，支持新設(shè)3位后補(bǔ)主權(quán)人，個(gè)人/聯(lián)合人壽隨意切換。

多子女家庭可以按組合式指定比例支付，實(shí)現(xiàn)財(cái)富公平分配。

暫托人設(shè)計(jì)

永明新增3位暫托人選項(xiàng)，可以指定權(quán)限暫托給信任者。

受托人可在子女成年前依次暫時(shí)托管保單，待成年后自動(dòng)變更保單主權(quán)人。

這對(duì)于擔(dān)心"孩子太小，萬一我出事了保單怎么辦"的家長(zhǎng)來說，是個(gè)非常實(shí)用的設(shè)計(jì)。

結(jié)論：4維度全面領(lǐng)先，值得入手

最后做個(gè)總結(jié)。

4個(gè)維度全面領(lǐng)先，加上貨幣靈活和傳承設(shè)計(jì)的加分項(xiàng)，為中長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃提供了一個(gè)收益性與安全性兼顧的優(yōu)質(zhì)選擇。

當(dāng)然，沒有完美的產(chǎn)品。「?jìng)鞒?」更適合追求中長(zhǎng)期收益、有傳承需求的人群。

如果你只是想短期存?zhèn)€3-5年就取出來，這款產(chǎn)品不適合你。

養(yǎng)老這事等不起。延遲退休已經(jīng)來了，社保只能兜底，剩下的得自己想辦法。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更多。同樣一款產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。