友邦「環(huán)宇盈活」：銀行利率跌破1%，這款港險憑什么鎖定6.5%？

你好，我是大賀。

說實話，我就是被坑過才懂——2025年5月20日，六大行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期也才1.30%。

10萬塊存5年，利息比之前少了1250塊。銀行存款利率都快歸零了，錢放著不動就是在貶值。

很多朋友問我：錢該往哪放？今天聊的友邦「環(huán)宇盈活」，可能是當(dāng)下穩(wěn)健派的一個答案。

你的錢，未來要用在哪里？

別讓錢躺著貶值，這是我這幾年最深的體會。

你有沒有算過，手里這筆錢，未來到底要用在哪？孩子留學(xué)要換外幣，自己養(yǎng)老要穩(wěn)定現(xiàn)金流，還想給下一代留點(diǎn)什么。

這三件事，聽起來簡單，但傳統(tǒng)理財工具很難同時搞定。

友邦「環(huán)宇盈活」的設(shè)計邏輯，恰恰是沖著這三個痛點(diǎn)來的——長期儲蓄、穩(wěn)定現(xiàn)金流、資產(chǎn)傳承，一張保單全覆蓋。

接下來，我從三個真實場景拆解，看看它到底能不能打。

場景一：子女留學(xué)——9種貨幣自由切換

先說留學(xué)這件事。

孩子要去英國讀書，你得換英鎊；去新加坡，得換新幣；去澳洲，得換澳元。匯率天天變，換早了怕虧，換晚了怕漲，光是換匯這事就夠頭疼的。

「環(huán)宇盈活」直接給你9種貨幣選擇：美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元、澳門幣。

關(guān)鍵是，第2個保單周年日起就能行使貨幣轉(zhuǎn)換，這是市場最早的。

什么意思？你今年投保，后年就能根據(jù)孩子的留學(xué)目的地，把保單貨幣換成對應(yīng)幣種。不用另外開戶，不用跑銀行，一鍵解決跨境需求。

舉個例子：你現(xiàn)在買的是美元保單，3年后孩子確定去英國，直接轉(zhuǎn)成英鎊。等孩子畢業(yè)回國，再轉(zhuǎn)回人民幣或港元。

整個過程，保單價值不受影響，靈活度拉滿。對于有留學(xué)規(guī)劃的家庭，這個功能真的省心太多。

場景二：養(yǎng)老規(guī)劃——567提取終身領(lǐng)錢

再說養(yǎng)老。

我見過太多人，辛苦攢了一輩子錢，退休后不敢花。為啥？怕活得太長，錢不夠用。

「環(huán)宇盈活」的解決方案是：14種提領(lǐng)方式，覆蓋從教育金到養(yǎng)老金的全生命周期需求。

其中最實用的，是「567提取」模式。

什么是567？簡單說：

• 第 5 年繳費(fèi)期滿


• 第 6 年開始提取


• 每年提取總保費(fèi)的 7%，終身領(lǐng)取，保單不斷

拿個真實案例：45歲女性，每年交12萬美元，交5年，總保費(fèi)60萬美元。第6年開始，每年領(lǐng)4.2萬美元（總保費(fèi)的7%），一直領(lǐng)到終身。

算一下：

• 第30年，累計提領(lǐng)105萬美元，相當(dāng)于總保費(fèi)的175%


• 第55年，累計提領(lǐng)210萬美元，相當(dāng)于總保費(fèi)的350%


• 而且，第55年保單里還剩67萬美元預(yù)期現(xiàn)價

這就是「活著有錢花，走了還有錢留」的真實寫照。

更香的是，第6個保單年度后，你還可以把提取的錢轉(zhuǎn)移到「價值保障戶口」，享受潛在利息。相當(dāng)于一邊領(lǐng)錢，一邊還能讓沒用完的錢繼續(xù)增值。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早「落袋為安」更放心。

這比普通提領(lǐng)、紅利鎖定都要香太多。穩(wěn)穩(wěn)的幸福比啥都強(qiáng)，養(yǎng)老這事，真的得提前規(guī)劃。

場景三：財富傳承——靈活提取給指定對象

最后說傳承。

傳統(tǒng)保單的問題是：錢只能給投保人自己，想給孩子、給父母，得等保單到期或者做變更，手續(xù)麻煩。

「環(huán)宇盈活」有個功能叫「靈活提取選項」：第5個保單周年日起，可以直接提取保單價值給指定收款對象。

指定對象范圍很廣：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女、配偶，甚至未婚夫/未婚妻、同居伴侶、香港注冊的慈善機(jī)構(gòu)、香港安老院，都可以。

什么場景用得上？

• 孩子結(jié)婚，直接從保單里提一筆錢給他當(dāng)婚房首付


• 父母生病住院，提錢直接打到父母賬戶


• 自己身體出問題，提前把錢分配給家人

不用等保單到期，不用走復(fù)雜的繼承流程，想給誰就給誰，想給多少就給多少。

而且，「環(huán)宇盈活」還有市場首創(chuàng)的健康保障選項——如果投保人患病，可以預(yù)設(shè)指定接收人及領(lǐng)取比例，覆蓋患病后的財務(wù)支出。這一點(diǎn)，真的很貼心。

收益測算：中短期回本快，長期收益穩(wěn)

說了這么多場景，收益到底怎么樣？

以5年繳、年繳5萬美元為例，總保費(fèi)25萬美元：

幾個關(guān)鍵點(diǎn)：

1. 第7年預(yù)期回本，前期資金更靈活


2. 第10年IRR達(dá)3.47%，中短期收益穩(wěn)居市場第一梯隊


3. 第30年預(yù)期IRR達(dá)到6.5%演示上限，長期穩(wěn)定

對比一下銀行存款：5年期定存利率才1.30%，而且還在繼續(xù)降。

鎖定利率才是王道，這話我說了不止一次。

當(dāng)然，港險的收益分「保證」和「預(yù)期」兩部分，6.5%是預(yù)期收益，能不能拿到，取決于保險公司的投資能力和分紅實現(xiàn)率。

這就引出下一個問題：為什么選友邦？

為什么選友邦？——穩(wěn)健投資，穩(wěn)定兌現(xiàn)

買保險，尤其是買分紅險，最怕什么？怕保險公司畫大餅，最后兌現(xiàn)不了。

我研究港險9年，看過太多「預(yù)期收益很美，實際分紅拉胯」的案例。所以選產(chǎn)品之前，必須先看公司的投資策略和分紅實現(xiàn)率。

友邦的投資策略：穩(wěn)得一批

2024年，友邦投資總額達(dá)2553億美元，資產(chǎn)配置是這樣的：

• 近70%配置于固定收益資產(chǎn)（政府債券、公司債券）


• 股權(quán)資產(chǎn)占24%


• 房地產(chǎn)僅3%

固收類資產(chǎn)里，70%以上投資期限超過10年。

這說明什么？友邦不追求短期高收益，而是用長期持有來穿越周期，降低波動。

更關(guān)鍵的是，2024年上半年友邦的政府債券地區(qū)分布中，內(nèi)地占比44%。深耕亞洲、聚焦內(nèi)地，依托亞洲經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長，投資收益更穩(wěn)、波動更小。

這種投資風(fēng)格，特別適合保險資金的長期性特征。說白了，友邦不是在賭博，而是在做時間的朋友。

分紅實現(xiàn)率：說到做到

投資策略穩(wěn)是一方面，能不能兌現(xiàn)才是真本事。

看一組數(shù)據(jù)：友邦的分紅實現(xiàn)率，常年穩(wěn)定在95%-105%。

什么概念？計劃書上寫的預(yù)期收益，基本都能拿到手。不像有些公司，預(yù)期寫6%，實際只給3%。

這背后是友邦的財務(wù)實力：

• 償付能力比率257%（監(jiān)管要求是100%）


• 2024年稅后營運(yùn)溢利66億美元


• 全球評級：標(biāo)普 AA-，惠譽(yù) AA，穆迪 Aa2

三大評級機(jī)構(gòu)同時給出AA級評級，這在保險行業(yè)是頂級水平。

而且，友邦還入選了首批**「大而不能倒」險企名單**。什么意思？就是監(jiān)管認(rèn)為你太重要了，不能讓你倒閉，會有額外的監(jiān)管和保護(hù)。

我就是被坑過才懂，選保險公司，安全永遠(yuǎn)是第一位的。

為什么友邦能做到？

說白了，三個字：專注亞洲。

友邦不是全球撒網(wǎng)的巨無霸，而是深耕亞洲市場的「地頭蛇」。亞洲經(jīng)濟(jì)增長穩(wěn)定，人口紅利還在，保險需求旺盛。

友邦把資源集中在自己最熟悉的市場，投資收益自然更穩(wěn)。這就像你做生意，是在家門口開店靠譜，還是跑到陌生城市開店靠譜？答案不言而喻。

市場認(rèn)可：11連冠的底氣

最后，用市場數(shù)據(jù)說話。

百年品牌，亞洲最大

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋18個市場。

這是一家百年老店，不是什么新冒出來的網(wǎng)紅公司。

11連冠，斷層領(lǐng)先

2025年上半年，友邦香港新造保單數(shù)目連續(xù)11年穩(wěn)居No.1，市場份額21.4%。

什么概念？第二名保誠14.7%，第三名宏利10.7%。友邦一家頂人家倆。

有效保單數(shù)目占比26.8%，接近三分之一。

這說明什么？不光是新客戶選友邦，老客戶也在持續(xù)續(xù)保、加保。友邦在多個核心指標(biāo)上實現(xiàn)「斷層領(lǐng)先」，是名副其實的「用戶信賴之王」。

2025年三季度，繼續(xù)狂飆

截至2025年9月30日，友邦新業(yè)務(wù)價值達(dá)14.76億美元，創(chuàng)第三季歷史新高，同比增長25%。

其中，香港及澳門地區(qū)新業(yè)務(wù)價值同比增長40%，「最優(yōu)秀代理」渠道業(yè)務(wù)增長20%。

這40%的增長，很大程度上來自內(nèi)地訪港客戶的「強(qiáng)勢貢獻(xiàn)」。

說明什么？內(nèi)地人用腳投票，選的就是友邦。

行業(yè)認(rèn)可：12項大獎

香港保險業(yè)大獎2025，友邦香港聯(lián)同藍(lán)十字保險榮獲12項大獎，包括3項杰出大獎和7項年度三強(qiáng)。

這些獎項覆蓋產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、人才培訓(xùn)、數(shù)碼革新、企業(yè)社會責(zé)任等方方面面。不是只會賣保險，而是方方面面都做到了行業(yè)頂尖。

買保險，買的是一份長期信任。友邦用數(shù)據(jù)證明實力，用產(chǎn)品兌現(xiàn)承諾，用服務(wù)守護(hù)未來。

大賀說點(diǎn)心里話

銀行利率跌破1%的時代，錢放哪里才能不貶值？這個問題，我被問了無數(shù)次。

友邦「環(huán)宇盈活」不是唯一的答案，但確實是當(dāng)下穩(wěn)健派的優(yōu)質(zhì)選擇。不過，怎么買、找誰買，里面的門道可不少。