立橋「智選儲蓄保」：銀行理財跌破2%的今天，這款保證年化**4.75%**的港險憑什么？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到太多類似的問題："銀行理財收益越來越低，還有什么穩賺的選擇？"今天就來拆解一款讓我眼前一亮的短期高息產品。

短期理財三大痛點：保本難、利息低、期限死

這筆賬很簡單——2025年的理財市場，想找個真正兼顧"保本、高息、期限靈活"的產品太難了。

北京商報2025年2月的報道顯示，貴陽銀行理財產品業績基準下限已經降至1.8%-1.9%，2025年上半年理財產品平均年化收益率僅2.12%，較2024年的2.65%下降明顯。

更扎心的是經濟觀察網3月的數據：固收類理財產品2月平均年化收益率降至0.82%，創2023年以來單月最低。

銀行理財"不保本"早就寫進了合同，凈值波動讓很多人心驚肉跳。大額存單倒是保本，但利率一降再降，三年期都快跌破2%了。

現在短期理財市場，能找到保證年化4.75%的產品，太難了。

但我最近發現香港保險市場藏著一匹黑馬——立橋「智選儲蓄保」，直接給出"保證年化4.75%"的硬收益。

別看宣傳看條款，這個收益是白紙黑字寫進合同的。

痛點一解決：收益寫進合同，100%保本保息

先說大家最關心的：這錢放進去，真的穩嗎？

我拉了個表格，用25萬美元的方案來算賬。

實測結果：250,000美元總保費，享6%保費折扣后，實際投入金額為23.5萬美元。

第2年保證回本，第5年保證總退出金額290,758美金。

• 5年保證總收益：23.73%


• 保證年化收益（單利）：4.75%

這里要劃重點：首5年收益是100%保證的，可以當作一個5年期定存使用。

什么叫"保證"？就是不管市場怎么波動，這筆錢到期一定能拿到，收益白紙黑字寫進合同。

對比一下銀行理財的"業績基準"和"預期收益"，本質區別在哪？理財產品的收益是"預期"，實際拿到多少要看市場臉色。

而立橋這款產品的4.75%是"保證"，合同約定必須兌現。

這就是"保證收益"vs"預期收益"的核心差異——收益寫進合同才算數。

痛點二解決：保證年化4.75%，吊打大額存單

如果25萬美元門檻太高，10萬美元的方案同樣香。

100,000美金總保費，立享5%折扣，實際只需交9.5萬美元。

第2年保證回本，第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

如果選擇長期持有呢？第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍！

這樣的利率表現，3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

我對比了一下當前市場：銀行三年期大額存單利率普遍在2%左右，五年期也很難超過2.5%。

而立橋這款產品，保證年化4.75%，差距接近一倍。

更關鍵的是，這是目前香港保險市場上，利率最高、穩定性最強且期限最短的美金理財產品。短期想穩賺，長期想增值，一張保單都能滿足。

痛點三解決：1.25萬美元起投，期限靈活可選

很多人擔心港險門檻高、期限長，這款產品恰恰解決了這兩個痛點。

立橋「智選儲蓄保」為整付保單，投保年齡放寬至80歲，保單貨幣包括港元和美元，保障年期可選20年/25年。

最低投保金額為12,500美元/100,000港元——換算成人民幣不到10萬，對于想配置美元資產的家庭來說，門檻友好。

產品設計兼顧穩健與增長潛力：保證現金價值確保本金安全，搭配非保證終期紅利，提升財富增值空間。

前5年當定存用，穩拿保證收益；后15-20年繼續持有，還能享受非保證紅利的增值。

這種"進可攻、退可守"的靈活性，正是很多短期理財產品不具備的。

收益為什么這么穩？立橋的投資底牌

保證年化4.75%，憑什么這么有底氣？答案藏在立橋的投資策略里。

立橋人壽堅守審慎穩定、嚴謹的投資策略，以提供長期價值保證利益。

以「智選儲蓄保」為例，固定收益工具占比超總資產的50%，減少投資回報的波動。

資產配置結構：

• 債券：81.10%


• 股票：16.20%


• 現金：2.70%

債券組合中，A級或以上占51.30%，BBB級43.80%，非投資級別僅4.90%。

這個配置意味著什么？超過**80%**的資產是債券，而且一半以上是A級及以上的高信用評級債券。

這種"穩"字當頭的投資策略，是保證收益能夠兌現的底層邏輯。

立橋不是靠激進投資博高收益，而是用審慎配置鎖定確定性——這恰恰是"保證收益"產品應有的投資姿態。

更硬核的數據是：從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均為100%。

立橋旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續**4年100%**達成！

分紅實現率100%是什么概念？就是保險公司承諾給你的非保證收益，實際上全部兌現了。這在港險市場上是相當亮眼的成績。

立橋人壽：百年集團，實力背書

可能有人會問：立橋這個品牌沒怎么聽過，靠譜嗎？

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于1913年，是一家根植香港、歷史超過百年的綜合金融平臺，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務。

沒錯，1913年成立，比很多"大牌"保險公司的歷史還要悠久。

核心指標整理：

信貸評級：貝氏評級公司（AM.Best）財務實力評級B+（Good），長期發行人信用等級bbb-（Good）（截至2025年2月）。AM.Best是全球最權威的保險評級機構之一，B+評級代表財務狀況良好。

償付能力：資本比率（Capital Ratio）超過200%（截至2024年12月31日）。香港保監局要求的最低標準是100%，立橋超過一倍，說明即使遇到極端情況，也有充足的資本應對賠付。

業務增長：2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%！這個增速在香港保險市場相當炸裂，說明越來越多人開始認可立橋的產品。

立橋雖然不及安盛、宏利、友邦這么有品牌知名度，但論財務實力和信譽評級并不遜色。

無論是信貸評級、償付能力充足率、保單分紅實現率、業務發展速度和成績都非常亮眼。

對于保險產品來說，保司的償付能力和分紅兌現能力，比品牌知名度更重要——畢竟我們買的是合同保障，不是品牌溢價。

限時優惠倒計時，現在入手多賺一筆

最后說說優惠政策——這也是我建議現在入手的核心原因。

即日起至2025年10月31日投保，享保費折扣優惠：

美元保單：

• 10萬以下：折扣4%


• 10萬-25萬：折扣5%


• 25萬或以上：折扣6%

港元保單：

• 80萬以下：折扣3%


• 80萬-200萬：折扣4%


• 200萬或以上：折扣5%

疊加限時優惠后，收益直接"再上一個臺階"，現在入手能比之后買多賺一筆！

以25萬美元方案為例，6%的折扣意味著少交1.5萬美元，但保證收益按原保額計算——相當于白撿了1.5萬美元的收益空間。

提醒一句：這類高保證產品額度都有限，部分渠道已經在"限購"了，感興趣的別等下架！

不管是中小額短期閑錢，還是家庭短期資產配置，都是"閉眼入"的選擇。

銀行理財跌破2%的今天，保證年化4.75%、收益寫進合同的產品，真的不多了。

大賀說點心里話

保證4.75%的產品能買多久，誰也說不準。但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。