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忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：前30年收益確實(shí)猛，但有個致命短板99%的人沒注意
你好，我是大賀。
2025年開年，人民幣兌美元跌破7.3關(guān)口，創(chuàng)下2023年以來新低。
很多中產(chǎn)家庭開始焦慮：手里的錢該怎么放？
我見過太多這樣的案例——辛苦攢下的積蓄，全押在單一貨幣上，匯率一波動，購買力直接縮水。
雞蛋不能放一個籃子里，這話說了無數(shù)遍，但真正行動的人不多。
最近有不少朋友問我：想配置美元儲蓄險，但收益率限高后，產(chǎn)品看起來都差不多，到底怎么選？
今天就拿**忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」**來聊聊。這款產(chǎn)品最近關(guān)注度挺高，但它到底適不適合你，得看完再說。
收益率限高后，儲蓄險怎么選？
說實(shí)話，之前我都沒怎么注意過忠意這家公司。
那會兒市場上7%+收益率的產(chǎn)品都選不過來，忠意的產(chǎn)品實(shí)在顯得太不起眼了。
但現(xiàn)在不一樣了。收益率限高后，產(chǎn)品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。
你去看各家的計劃書，30年、50年后的IRR，幾乎是復(fù)制粘貼。
這個時候就要換個思路——學(xué)會往前看。
沒錯，往前看。看前期的收益表現(xiàn)，看什么時候能觸及**6.5%**的預(yù)期收益率。
畢竟中美利差已經(jīng)擴(kuò)大到300基點(diǎn)左右的歷史高位，美元資產(chǎn)的相對收益優(yōu)勢明擺著，選產(chǎn)品的邏輯自然也要跟著變。
看這張對比圖，**啟航創(chuàng)富（卓越版）**的前期表現(xiàn)確實(shí)亮眼，一下子就吸引了我的注意。
場景一：想要快速回本
先說回本速度。
很多朋友買儲蓄險，第一個問的就是：多久能回本？畢竟誰也不想錢放進(jìn)去好多年還是虧的。
啟航創(chuàng)富（卓越版）2年交的數(shù)據(jù)是這樣的：
- 保證回本：14年
- 預(yù)期回本：4年
4年預(yù)期回本，在目前市場上2年交的產(chǎn)品里，速度最快。
這個"沖"勁兒確實(shí)猛。對于那些擔(dān)心資金被鎖太久、想要保持一定靈活性的朋友來說，這是個加分項。
5年交的話，保證14年回本，預(yù)期7年回本，在5年交產(chǎn)品里就沒什么優(yōu)勢了，屬于中規(guī)中矩。
場景二：中期持有30年左右
如果你的規(guī)劃是持有個二三十年，給孩子攢教育金或者給自己存養(yǎng)老錢，那這款產(chǎn)品的表現(xiàn)就很值得看了。
先看2年交的預(yù)期IRR：
- 10年：4.74%
- 20年：6.09%
- 30年：6.17%
- 長線：6.22%
再看絕對收益，以0歲男孩、年交5萬美元、共10萬美元為例：
- 第10年：預(yù)期收益15萬美元，比其他產(chǎn)品同期多1-2萬美元
- 第20年：預(yù)期收益31萬美元，比其他產(chǎn)品同期多0.5-2萬美元
- 第25年：預(yù)期收益43萬美元，比其他產(chǎn)品同期多1-3萬美元
前30年里，你還真找不著第二款產(chǎn)品能像它這樣，穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)匾恢迸茉谇懊妗?/strong>
不是某一年突然爆發(fā)，而是持續(xù)領(lǐng)先。
5年交的話，在保單的第15年到第22年之間表現(xiàn)最好，其他時間也是第一梯隊的水平。
但有一點(diǎn)要說清楚：30年以后就沒什么優(yōu)勢了，長線收益率甚至沒"跑"到6.5%。
2年交的長線IRR只有6.22%，5年交雖然能到6.5%，但要等到第85年。
所以這款產(chǎn)品的定位很清晰：中期持有的利器，長期持有的平庸之選。
場景三：需要定期提領(lǐng)現(xiàn)金流
這是我要重點(diǎn)說的，也是很多人容易忽略的地方。
中產(chǎn)家庭最怕的就是什么？買了一堆資產(chǎn)，看著賬面數(shù)字挺好看，真要用錢的時候發(fā)現(xiàn)取不出來，或者一取就虧。
這款產(chǎn)品的提領(lǐng)表現(xiàn)，說實(shí)話，很一般。
為什么？因為它沒有復(fù)歸紅利。
看這張保單價值明細(xì)表，非保證金額那一欄全是"終期紅利"，沒有復(fù)歸紅利。
這意味著什么？提取的時候，你只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復(fù)利增值效果。
我用常見的255提領(lǐng)方式（2年繳費(fèi)，第5年起每年提取總保費(fèi)的5%）做了對比：
第30年，啟航創(chuàng)富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元，差了8萬。
第60年呢？啟航創(chuàng)富（卓越版）109萬美元，萬年青星河尊享II 170萬美元，差了61萬。
時間越長，差距越大。
566提領(lǐng)（5年繳費(fèi)，第6年起每年提取6%）也是同樣的情況：
第30年，啟航創(chuàng)富（卓越版）預(yù)期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元。
第60年，啟航創(chuàng)富（卓越版）78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元。
賬戶余額表現(xiàn)比較好的產(chǎn)品，分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛(wèi)的盈聚天下和萬通的富饒千秋。
所以結(jié)論很明確：提領(lǐng)確實(shí)沒啥優(yōu)勢。
如果你買儲蓄險是為了養(yǎng)老提領(lǐng)或者當(dāng)現(xiàn)金流工具，這款產(chǎn)品不是首選。
場景四：需要多幣種配置
匯率這事兒得提前想。
很多朋友配置美元保單，不只是看中美元收益，還希望未來能根據(jù)匯率變化靈活調(diào)整貨幣。
但這款產(chǎn)品只支持美元保單，也沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能。
對于有多元貨幣需求的朋友，這一點(diǎn)要綜合考慮一下。
不過其他功能還是很全的，像更換受保人、保單分拆等基礎(chǔ)功能都有，終期紅利鎖定、保費(fèi)假期等延伸功能也有。
公司靠譜嗎？分紅能兌現(xiàn)嗎？
忠意在國內(nèi)知名度確實(shí)不高，很多人第一反應(yīng)是：這公司行不行？
我查了一下背景，還是挺靠譜的。
忠意集團(tuán)成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產(chǎn)管理企業(yè)之一。
核心數(shù)據(jù)：
- A.M.Best財務(wù)實(shí)力評級：A+
- Fitch財務(wù)實(shí)力評級：A+
- Moody's財務(wù)實(shí)力評級：A3
- 2024年保費(fèi)收入：952億歐元
- 管理資產(chǎn)規(guī)模：8,630億歐元
- 《財富》世界500強(qiáng)排名：第245位
全球50多個國家約87,000名員工，這體量放在保險行業(yè)里是妥妥的巨頭。
再看分紅實(shí)現(xiàn)率，這是大家最關(guān)心的——演示收益能不能兌現(xiàn)？
2024年，忠意所有產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率都達(dá)到了100%或以上。
拿儲蓄險來看，豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實(shí)現(xiàn)率102%，2022年生效保單104%。
確實(shí)都是100%達(dá)成。
不過說句實(shí)話，參考的數(shù)據(jù)有點(diǎn)少，而且都是近兩年推出的產(chǎn)品，歷史驗證周期還不夠長。
但公司底子擺在那兒，未來分紅表現(xiàn)也能期待一下。
你適合這款產(chǎn)品嗎？
資產(chǎn)配置講究的是平衡，沒有完美的產(chǎn)品，只有適不適合。
啟航創(chuàng)富（卓越版）的特點(diǎn)很明確：
適合的情況：
- 想要快速回本（2年交4年預(yù)期回本，市場最快）
- 計劃中期持有30年左右就退保
- 不需要定期提領(lǐng)，純存錢增值
- 對美元單一貨幣沒有顧慮
不適合的情況：
- 需要定期提領(lǐng)做養(yǎng)老現(xiàn)金流
- 計劃超長期持有50年以上
- 有多幣種配置需求
5年交的話，保證14年回本，預(yù)期7年回本，更換受保人、保單分拆等基礎(chǔ)功能也都有，中規(guī)中矩。
如果你沒有提領(lǐng)的需求，想中期持有30年就退保，那這款產(chǎn)品還是不錯的。
當(dāng)然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如前面提到的萬年青星河尊享II、環(huán)宇盈活等等。每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。
大賀說點(diǎn)心里話
產(chǎn)品分析只是第一步，真正重要的是找到適合你的配置方案。同樣的預(yù)算，怎么買、找誰買，結(jié)果可能差出好幾萬。
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