友邦盈御多元3：8年港險老兵的避坑指南，80%的人都栽在這幾個細節(jié)

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2024年內(nèi)地訪客赴港投保628億港元，同比增長6.5%——這個數(shù)字說明什么？說明越來越多人意識到港險的價值。

但說實話，這幾年見過太多了，80%的人買港險只盯著收益數(shù)字看，結(jié)果買完才發(fā)現(xiàn)問題一堆。

今天就拿友邦「盈御多元計劃3」為例，聊聊那些容易被忽略的細節(jié)。

收益結(jié)構(gòu)：7.12%的收益是怎么來的？

很多人一看到"7.12%"就心動了，但你真的搞清楚這個數(shù)字是怎么算出來的嗎？

香港分紅儲蓄險的收益由兩部分構(gòu)成：保底收益和分紅收益。保底收益就是白紙黑字寫在合同里、一定能拿到的錢。

但這款產(chǎn)品保底部分收益最高不超過0.32%——沒看錯，確實很低。

大頭在分紅收益。分紅又分兩塊：復(fù)歸紅利和終期紅利。復(fù)歸紅利一旦公布金額就鎖定了，但終期紅利公布后，它的市值仍可能隨市場波動變化，甚至有回撤風險。

5年交的情況下，如果分紅達成率都是100%，收益最高可達7.12%。這個水平在目前市場里確實表現(xiàn)不錯。

不過關(guān)鍵詞是"如果100%"——后面會講怎么驗證這個"如果"。

回本時間：18年保證 vs 8年預(yù)期

很多人忽略了這一點：回本時間分"保證"和"預(yù)期"兩個概念。

這款產(chǎn)品保證回本時間是第18年，預(yù)期回本需要8年。

什么意思？第18年是最壞情況下也能回本的時間，第8年是分紅正常達成時的回本時間。

客觀講，這個表現(xiàn)屬于中規(guī)中矩。目前市場上回本較快的產(chǎn)品可以做到保證部分第13年回本，預(yù)期收益第7年回本。

如果你對資金流動性要求高，這個差距值得留意。

提領(lǐng)測算：取錢后賬戶還剩多少？

我跟你講個真實案例：有客戶當初只看靜態(tài)收益買了保險，等到要取錢時才發(fā)現(xiàn)，不同的提領(lǐng)方式對后續(xù)收益影響天差地別。

這款產(chǎn)品支持29種提取方式，選用不同方式取錢，保單后續(xù)收益完全不一樣。

舉個例子：30歲女性年交40萬美金，5年繳，從第6年開始每年提取保費的6%。

到第20年時，提取后賬戶還能剩213.7萬。這個收益已經(jīng)很不錯了。

但如果和頂尖收益產(chǎn)品相比，第20年差距約18萬。更關(guān)鍵的是，時間拉長到50年，這個差距會被拉大到幾百萬。

所以我一般會建議客戶：除了靜態(tài)收益，一定要算清楚符合自己提領(lǐng)需求后的動態(tài)收益。

分紅實現(xiàn)率：友邦的歷史成績單

剛才說的7.12%收益，前提是分紅達成率100%。那友邦歷史上到底能不能做到？

長時間的分紅實現(xiàn)率才更有參考意義，最好找出這家保險公司所有產(chǎn)品來看整體分紅意愿和能力。

我觀察友邦從2011年之后的歷史分紅實現(xiàn)率，基本沒有低于**70%的，而且波動比較小，大部分產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率都在80%**左右徘徊。

不僅單個產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率穩(wěn)健，產(chǎn)品間的差距也不大。

說實話，這個水平在市場上不算最能打的，但排名比較靠前了。對于追求穩(wěn)健的客戶來說，友邦的分紅兌現(xiàn)能力是有歷史數(shù)據(jù)支撐的。

附加功能：三大實用功能解析

這幾年見過太多只看收益不看功能的客戶，買完才后悔。這里講幾個比較實用的功能，選產(chǎn)品時可以重點關(guān)注。

第一，無限被保人轉(zhuǎn)換。

簡單說就是無限次更改被保險人。這個功能可以讓保單一直傳承下去，哪怕被保人身故了也支持指定新被保人繼續(xù)承保。

因為保單是按時間復(fù)利增值，越到后期收益越高，這個功能對家族財富傳承非常關(guān)鍵。大部分產(chǎn)品都包含這個功能。

第二，紅利鎖定。

剛才提到終期紅利有可能回撤，但紅利鎖定功能可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益，增加整體收益的確定性。

我一般會建議客戶對比時注意看哪家公司的鎖定條件更寬松——越寬松越好，比如支持更早鎖定、鎖定比例更多等等。

第三，多元貨幣轉(zhuǎn)換。

可以把保單在不同貨幣中轉(zhuǎn)換，最大程度避免匯率風險。這個功能對于有海外資產(chǎn)配置需求、或者擔心單一貨幣風險的客戶特別有價值。

這三個功能，盈御多元計劃3都具備。尤其是多元貨幣轉(zhuǎn)換，這個功能是盈御3首創(chuàng)的，算是它的差異化優(yōu)勢。

另外，這款產(chǎn)品還設(shè)立了卓越成績獎，給取得優(yōu)秀學業(yè)的被保人額外獎金，最高2800美元。如果你剛好符合條件，也可以把這些額外獎金考慮進去。

總結(jié)：四步篩選法

最后總結(jié)一下，選港險儲蓄險必須關(guān)注的四個點：

1. 產(chǎn)品的靜態(tài)預(yù)期收益——先看基礎(chǔ)收益水平


2. 符合自己提領(lǐng)需求后的動態(tài)收益——算清楚取錢后還剩多少


3. 產(chǎn)品和保司分紅的穩(wěn)定性——看歷史成績單，別只看承諾


4. 你比較在意的附加功能——傳承、鎖定、貨幣轉(zhuǎn)換等

按照這個順序一個一個對比，基本不會踩坑。

盈御多元計劃3在這四個維度表現(xiàn)都不差，尤其是分紅穩(wěn)定性和附加功能方面有一定優(yōu)勢。但回本時間和頂尖產(chǎn)品相比還有差距，適合追求穩(wěn)健、看重功能的客戶。

大賀說點心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。很多人不知道的是，同一款產(chǎn)品，渠道不同，實際成本可能差出一大截。