港險養老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，哪款最適合你？99%的人選錯了

你好，我是大賀。

最近收到太多私信問養老規劃，問來問去就是那幾個問題：銀行利率跌成這樣，錢放哪里？人民幣匯率波動，要不要配點美元？港險產品那么多，到底選哪款？

今天這篇文章，我直接把結論放在最前面。

如果你沒時間看完全文，記住這幾句話就夠了。

結論先行：四款產品怎么選？

先說答案：盛利II、星河尊享II是養老現金流的最優解，宏摯傳承適合保守型投資者保本吃息，富饒千秋全場景養老適配度最高。

這四款產品，每個都有自己的絕活，選哪個都不會出大差錯。

但如果你問我最推薦哪個，我會根據你的需求來判斷：

想要高現金流？ 選盛利II或星河尊享II。一個主打強提領，能打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領能力也不差。

怕本金有風險？ 選宏摯傳承。它有個獨特的"無憂選"功能，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

情況復雜，不確定未來需要什么？ 選富饒千秋。它有全港唯一的年金轉換功能，12種方案覆蓋所有養老場景，不管你是丁克、獨居還是擔心疾病風險，都能找到適配的方案。

雞蛋不能放一個籃子，養老規劃更是如此。下面我來一個個拆解，為什么是這四款，數據說話。

依據一：動態提領數據說話

養老最核心的需求是什么？持續穩定的現金流。

所以我評估港險養老能力的第一指標，就是動態提領能力——不是看賬戶里躺著多少錢，而是看你每年能拿出來多少錢，還能拿多久。

我用三種主流提領方式做了測算，結論非常清晰：

566提領（5年交，第6年起每年提6%）：

• 前15年：宏摯傳承表現最好


• 15-30年：盛利II最亮眼


• 30年后：星河尊享II追上盛利II，兩者并駕齊驅

567提領（5年交，第6年起每年提7%）：

• 盛利II的優勢更明顯了，15-70年之間基本都是最高的

5/10/8提領（5年交，第10年起每年提8%）：

• 前15年：宏摯傳承最佳


• 15-30年：盛利II最突出，星河尊享II緊隨其后


• 30年后：差距消失

穿越周期才是真本事。從數據來看，盛利II、星河尊享II的動態提領能力確實強悍，尤其是盛利II，在中長期表現上幾乎沒有對手。

依據二：靜態收益作為基本面

有人會問：動態提領強，是不是因為它們靜態收益也高？

不完全是。靜態收益和動態提領是兩回事。

靜態收益看的是賬戶增值能力，動態提領看的是你能拿出來多少錢、拿完之后賬戶還剩多少。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，看看靜態數據：

預期回本時間：

• 宏摯傳承最早，第6年


• 盛利II、星河尊享II、富饒千秋都在第7年

保證回本時間：

• 星河尊享II最快，第10年


• 富饒千秋第13年


• 盛利II最慢，第25年

為什么盛利II保證回本這么慢？因為它的保證復利IRR只有0.233%，相當于把籌碼都押在了非保證收益上。

但反過來看，盛利II的非保證復利爆發力極強——第30年就達到了6.5%復利限高，在整個港險市場上都是數一數二的速度。

而保證復利更高的星河尊享II，反而要到第50年才能達到限高。

低利率時代，復利是王道。這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡。真正拉開差距的，還是動態提領能力。

依據三：宏摯傳承的保本邏輯

說完提領強的兩款，再來說說宏摯傳承為什么適合保守型投資者。

它有個獨特的功能叫"無憂選"，設計邏輯非常簡單：交完即領、本金不動、每年持續派息。

具體怎么操作？繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值，保證部分還能繼續增長。

我用一個案例演示：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使每年派息，保證金額也在正常增長：

• 第18年：保證金額達到本金


• 第27年：累計領取的派息超過本金


• 第49年：累計領取總額達到本金的2倍


• 第50年：賬戶余額約41.9萬美元

但我要說一句實話：如果過早開啟無憂選，會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而以567提領的盛利II此時賬戶余額還有101.6萬美元，差距接近60萬美元。

養老不是比誰賺的多，而是比誰穩得住。

無憂選的設計邏輯，就是給予保守型朋友最大程度上的安全感。如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益來換取低風險的安全感，還是很值得的。

資產配置的核心是對沖。激進的配盛利II，保守的配宏摯傳承，這本身就是一種風險對沖策略。

依據四：富饒千秋的靈活邏輯

最后說說富饒千秋，它的核心優勢就一個字：靈活。

它擁有全港唯一的年金轉換功能——開啟之后，隨時可以把全部或部分現金價值轉成年金。

而且不是只有一種轉法，而是12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

簡單來說，就是先讓保單持續增長，之后再根據自身情況進行年金轉換，兌換一個確定領取、活到老領到老的保障。

不同人群可以選擇不同的年金權益：

• 害怕領取時間過短？ 選"第6/7/8項定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭？ 選"第9/10項聯合年金"，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直至百年


• 擔心疾病風險？ 選"第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

富饒千秋打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

這就是為什么我說它"全場景養老適配度高"——因為你根本不需要在買的時候就決定未來怎么領，它給你留足了選擇空間。

背景補充：為什么要用港險養老？

說了這么多產品對比，有人可能還在猶豫：我真的需要港險來補充養老嗎？

我給你幾個數據：

我國65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人。 這是中度老齡化社會的現實。

養老保險替代率目標是58.5%。 什么意思？退休前月薪兩萬，養老金能達到11700元。

聽起來還行？但一線城市高端養老院單人間就要1.2萬元/月，養老金連房租都不夠覆蓋。

更關鍵的是，目前咱們還沒達到58.5%的替代率。單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

2025年個人養老金制度全國實施滿一年，開戶超7279萬戶，但存在明顯的"開戶熱、繳費冷"問題。

第三支柱養老意識覺醒了，但國內產品收益有限，這也是為什么越來越多人把目光投向港險。

美元資產是標配不是選配。

2025年美元指數雖然創了8年最大跌幅，但從全球資產配置角度看，美日歐三大經濟體家庭在保險和養老金配置比例高度一致，均在26%-30%。成熟市場的經驗告訴我們：保險是養老規劃的核心配置。

港險的設計邏輯本來就是長期持有、復利增值。它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

很多朋友選港險總盯著前5年收益，這是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

行動建議：養老規劃從現在開始

回到開頭的結論：

• 想要高現金流？ 盛利II或星河尊享II


• 怕本金有風險？ 宏摯傳承


• 情況復雜，需要靈活應對？ 富饒千秋

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

它是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

看完這篇測評，你可能已經有了初步判斷。但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。