2025港險養老金大PK：友邦、安盛、永明、宏利、國壽，誰才是「躺賺30年」的真正王者？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過200多個臨退休家庭的養老規劃。

今天這篇文章，我想和你聊一個扎心的話題——你的養老錢，真的夠嗎？

2025年，你的錢還在「躺平」嗎？

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。

男職工退休年齡從60歲延到63歲，女職工從50/55歲延到55/58歲——這意味著什么？

意味著你領社保的時間又往后推了，而你需要自己扛的年份更長了。

更扎心的是，安聯剛發布的《2025年全球養老金報告》顯示：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄才能填上這個窟窿。

別覺得這是外國人的事。

2025年7月，人社部公布的養老金調整比例是多少？2%。

按全國月人均基本養老金算，一個月也就多個幾十塊。

養老這事兒等不起。

現在不規劃，老了就晚了。

我見過太多客戶，50歲才開始著急養老金的事，結果發現留給自己的時間窗口太短了。

復利這東西，時間越長威力越大，時間越短越無力。

所以今天，我要把市場上五款「天花板級」的港險儲蓄產品拆給你看——友邦「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」。

這五款產品，可謂集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身。

不管你是想讓錢躺賺30年，還是想邊存邊領養老金，又或者你最怕不確定——總有一款適合你。

別指望一個籃子，但至少你得知道哪個籃子最穩。

五大「天花板」產品：總有一款適合你

先上一張表，讓你30秒建立基本認知：

這五款產品，我給它們各取了個「外號」，方便你記憶：

安盛「盛利2」— 高效激進"沖刺王"

第30年達6.5%收益峰值，雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案。

適合追求高效現金流的人。

友邦「環宇盈活」— 中長期增值"長跑健將"

30年收益同樣沖至6.5%，但勝在品牌穩健。

適合遺產規劃、跨代傳承的高凈值家庭。

永明「星河尊享2」— 靈活提領"全能選手"

復歸紅利占比超20%，全周期提領無短板。

每月能領多少才是關鍵——這款產品就是沖著這個來的。

宏利「宏摯傳承」— 短期理財"短跑冠軍"

5年繳第6年回本，前20年收益碾壓市場。

適合有明確用錢計劃的人。

國壽海外「傲瓏盛世」— 中資品牌"定海神針"

新增5年交和人民幣選擇，在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

適合偏好中資背景的投資者。

看到這里，你可能會問：說了這么多，到底哪款收益最高？哪款最安全？哪款最適合養老？

別急，我們分三個場景來拆解。

場景一：我想讓錢「躺賺」30年

這是最常見的需求——手上有一筆閑錢，不急著用，就想找個地方讓它安安靜靜地增值。

我們統一以年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元為例進行測算。

先說結論：長期持有50年，這5款產品都能達到6.5%的復利回報。

但問題是，誰能更快到達這個峰值？

從表里可以看到：

• 友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」——30年就達到6.5%收益峰值


• 宏利「宏摯傳承」——47年達到6.5%


• 永明「星河尊享2」——50年達到6.5%

如果你是35歲，打算65歲退休，正好30年。

那友邦、安盛、國壽這三款就是你的首選。

如果希望長期穩健增值（30年以上），友邦「環宇盈活」、國壽「傲瓏盛世」占收益+品牌雙優勢。

友邦是港險老大哥，品牌溢價在那兒。

國壽海外背靠中國人壽，是中資背景里收益最能打的。

算長遠賬，這兩款都不會讓你失望。

場景二：我想邊存邊領養老金

光讓錢躺著不夠，關鍵是能不能邊存邊領，領完了還有剩。

這才是養老規劃的核心邏輯——現金流思維。

我們用經典的「566」提領方案來測算：第6年起，每年提領總保費的6%（即1.8萬美元）。

結果很有意思：

• 保單前14年，宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高——短跑冠軍名不虛傳


• 保單15年開始，安盛「盛利2」反超成為第一


• 第31年，永明「星河尊享2」追平安盛

到了第40年：

• 安盛「盛利2」賬戶價值：1,064,438美元


• 永明「星河尊享2」賬戶價值：1,054,438美元


• 國壽「傲瓏盛世」賬戶價值：857,157美元


• 友邦「環宇盈活」賬戶價值：757,640美元


• 宏利「宏摯傳承」賬戶價值：721,608美元

在現金流規劃這一領域，我更推薦安盛和永明這兩款。

安盛「盛利2」的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。

它的獨家557提領方案，就是專門為養老現金流設計的。

永明「星河尊享2」則勝在長期穩定，主打長期安全，領錢更安心。

如果你的規劃是：55歲開始領，一直領到85歲——那安盛和永明都是上佳之選。

場景三：我最怕「不確定」

有些客戶跟我說：大賀，收益高我知道，但萬一分紅實現率不達預期呢？

我最怕的就是不確定。

這種心態我完全理解。

畢竟養老錢不是投資款，虧不起。

那我們就來看看保證收益——這部分是白紙黑字寫進合同的，不管市場怎么波動，保險公司都必須給你的。

按保證IRR峰值排序：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市場頂尖）


• 宏利「宏摯傳承」：0.64%


• 友邦「環宇盈活」：0.32%


• 安盛「盛利2」：0.23%


• 國壽「傲瓏盛世」：0.19%

永明「星河尊享2」保證收益全周期都最高，優勢非常明顯。

更關鍵的是：

• 永明保證回本只要13年，其他產品要18-25年


• 永明歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值——這是市場唯一

什么意思？

就是說永明的分紅一旦派發，就變成保證收益了，不會再變。

而其他產品的非保證部分，理論上是可以調整的。

如果更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

對于保守型投資者來說，這種「確定性」比多賺那一點收益更重要。

畢竟養老錢，穩字當頭。

一張表幫你做決定

說了這么多，最后幫你做個總結。

根據綜合實力+收益表現+提領靈活性，五大產品各有所長：

我的建議是：

• 如果你追求極致安全：選永明


• 如果你追求養老現金流：選安盛或永明


• 如果你追求品牌+長期收益：選友邦或國壽


• 如果你追求快速回本：選宏利

當然，這只是基于產品本身的分析。

實際配置還要考慮你的年齡、現金流需求、風險偏好等因素。

養老規劃這事兒，沒有標準答案，只有最適合你的答案。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。

同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬——這才是真正的信息差。