研究半年才敢推：立橋智選儲蓄保、太平洋世代鑫享、鑫相伴三款港險保底全測評

你好，我是大賀。北大碩士，做港險9年了。

今天這篇文章，我憋了很久。

因為我知道，只要我說"港險保底收益比內地高"，評論區肯定有人跳出來：你是不是收了保險公司的錢？港險不都是分紅不確定嗎？

別急，聽我把話說完。

99%的人都錯了：港險保底收益真相

我以前在銀行就是干這個的，見過太多客戶一聽"香港保險"就搖頭：

"港險保底太低了，6.5%的收益大部分靠分紅，萬一分紅拿不到呢？"

這話對，但不全對。

真相是這樣的：港險產品種類很多，有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高。

加上分紅，預期復利能做到**5%**以上。

更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

沒聽錯，是保證的，白紙黑字寫在合同里的那種。

2025年2月，內地銀行理財收益創了新低——純債型固收類理財產品平均年化收益率才0.82%。

這是2023年以來單月最低。

而我今天要說的這3款港險產品，保證復利最低都有1.6%以上。

這差距，你品品。

短期高保底：5年鎖定4.57%保證復利

第一款，立橋智選儲蓄保。

別被忽悠了，這不是什么復雜的產品，就是一個5年期的短期儲蓄。

我拿40歲女性、一次性交100萬美金來舉例：

目前產品有**7%**限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬。

5年凈賺23.3萬，保證復利4.57%，算成單利超過5%。

注意，這個4.57%是保證的，不是預期的。

短期產品的兩個注意事項

但這坑我見多了，好產品也有適用邊界。

這款產品有兩個問題你得知道：

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段時間？不好意思，持有超過5年，保證復利收益反而會下降。

第二，5年期太短，匯率波動風險比較大。

假如你現在匯率7的時候買了，5年后人民幣升值到6。

算下來實際收益單利也就**1.4%**左右，跟你在內地存銀行沒區別。

聽我一句勸：這款產品適合短期有確定用途的美元資金，不適合拿來做長期儲蓄。

長期高保底：保證2%+預期5%的增額壽

第二款，太平洋人壽世代鑫享。

這是一款分紅型增額壽，適合長期持有。

同樣拿40歲女性舉例，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。

加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

內地分紅增額壽為何被吊打

有人可能會說：內地也有分紅增額壽啊，為什么要去香港買？

真相是這樣的：內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是1.75%。

但注意，這1.75%是預定利率，不是實際到手收益。扣完各種費用，實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅呢？總復利也就**3%**左右。

而且2025年4月，內地保險預定利率研究值已經降到**2.13%**了。

2.5%預定利率的產品，可能7月后就要下架。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

這不是我站隊，數據擺在這。

想要現金流？這款快返年金了解一下

第三款，太平洋人壽鑫相伴。

這是一款分紅型快返年金，適合需要穩定現金流的人。

40歲女性，一次性交100萬美金，保單第一年結束，就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。

除此之外，每年還有約8000美元的分紅，加起來每年實際派發33000美元利息。

領到保單第20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

擔心匯率？人民幣保單來了

我知道有人會說：收益是不錯，但我就是擔心匯率風險。

太平洋人壽世代鑫享還有人民幣保單版本——這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性，每年交20萬人民幣，分5年交。

保單第20年，保證能拿回134萬，保證復利1.64%。

加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點點。

而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是**100%**達成。

如果你既擔心匯率，又想要高保底，這款產品是不二之選。

大賀說點心里話

以上就是我研究了半年，敢推薦的3款香港高保底產品。

但說實話，知道產品好只是第一步。怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。