2026港險避坑榜：安盛盛利2、友邦環宇盈活誰更值？買前沒看這篇可能后悔

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，我見過最離譜的港險推銷話術是什么？

"這款產品收益7%，穩賺不賠，比買房還香！"

每次聽到這種話，我都替客戶捏把汗。

市場上幾十款儲蓄險，哪款真的好、哪款是坑，光聽銷售吹根本分不清。

今天我就把2026年最值得關注的港險產品拉出來，按你的真實需求逐個拆解。數據不會騙人，看完這篇，你就知道自己該買哪款了。

你買港險，到底圖什么？

很多人一上來就問："大賀，現在最火的產品是哪款？"

這個問題問錯了。

港險不是買菜，不是哪個便宜買哪個、哪個火買哪個。你得先想清楚自己圖什么：

• 圖收益最高？那得看長期IRR誰最能打


• 圖穩妥不虧？那得看保證收益有多少


• 圖邊存邊取？那得看提領密碼夠不夠靈活


• 圖每年派錢？那得看派息比例和確定性


• 圖養老規劃？那得看年金領取方式和配套資源

一個產品是否適合你，除了看收益數字，還要看提領密碼冗余度、分紅實現率穩定性、提取后IRR變化這些隱藏指標。

下面我就按這五種需求，把最能打的產品一個個拎出來。

追求高收益？這三款站在金字塔頂端

如果你的目標就是"讓錢生錢，越多越好"，那收益率是唯一的硬指標。

我們拉了一張表，把市場上主流產品的10年、20年、30年IRR全部列出來，結論很清晰。

第一名：安盛盛利2

安盛盛利2不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

這款產品的特點是前中后期收益很均衡，表現非常好。不像有些產品前期猛、后期拉胯，或者前期難看、要熬30年才好看。

盛利2從頭到尾都穩。

第二名：友邦環宇盈活

友邦環宇盈活收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現比較均衡。

這款產品沒有明顯的短板。而且躉交情況下前期收益更加突出，如果你手上有一筆閑錢想一次性投入，這款值得重點考慮。

第三名：中國人壽傲瓏盛世

中國人壽傲瓏盛世收益表現跟前兩個頂流差距不大，是中資保險公司里最好的。

很多人對中資保司有偏見，覺得不如外資。但數據擺在這里，傲瓏盛世的長期IRR完全不輸。

而且中國人壽在港經營40多年，分紅實現率穩居第一梯隊，這個背書夠硬。

大賀說兩句：這三款是目前市場上收益天花板，選哪個都不會錯。如果非要排序，安盛綜合實力最強，友邦品牌最響，國壽性價比最高。

求穩怕虧？保底收益才是王道

有些朋友跟我說："大賀，我不求收益多高，就想穩穩當當，別讓我虧錢就行。"

這種心態我完全理解。

2025年銀行理財產品業績基準跌破2%，部分中小銀行3年期存款利率降到1.2%，存款利率全面下行。想找個穩定的保本增值渠道，確實越來越難。

如果你是這類風險厭惡型選手，我推薦兩款。

短期儲蓄首選：立橋智選儲蓄保

立橋智選儲蓄保在6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到4.5%左右。

注意，這是"保證"復利，不是預期、不是演示，是白紙黑字寫進合同的。

這款產品的槽點是什么？因為是短期儲蓄，受匯率影響比較大。如果你接下來看好人民幣而非美元，需要謹慎考慮。

長期儲蓄首選：太平洋人壽世代鑫享

太平洋人壽世代鑫享長期保證到手復利高達2%，預期復利長期能做到5.1%。

2%的保證收益是什么概念？比內地絕大多數產品的保證收益都高一大截。

而且預期收益也不拉胯，長期持有妥妥的。

大賀說兩句：求穩的人，別被高收益晃花眼。保證收益才是你的底線，預期收益只是錦上添花。

想邊存邊取？提領密碼決定一切

很多人買港險不是為了放著不動，而是想邊存邊取——孩子教育金、自己的生活費、或者當被動收入。

但這里有個大坑：不是所有產品都適合提取。

如果分紅不好硬提，是在透支保單的未來。我見過不少人買了不適合提取的產品，硬要每年提錢，結果保單現金價值越提越少，最后虧得一塌糊涂。

判斷一個產品是否適合提取，我有3個標準：

1. 提領密碼是否有冗余度：如果你想做566提取，就要看市場上可以做567提取的產品以保留安全邊際。沒有完全消耗到產品的極限，長期來看更安全。


2. 分紅實現率是否穩定：提領密碼有效的前提是分紅100%達成。


3. 提取完之后IRR是更低還是更高：如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。

綜合這三個標準，市場上最適合提取的產品就兩款。

安盛盛利2

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼。提領密碼包括588（第8年起每年提取8%）、555（第5年起每年提取5%）、567（第6年起提取7%）。

安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高，這說明產品設計本身就考慮到了提取需求。

永明星河尊享2

永明星河尊享2分紅實現率也不錯，提取后收益同樣更高。

大賀說兩句：想提取的人，別只看收益高不高，要看產品"愿不愿意讓你提"。盛利2和星河尊享2就是那種"歡迎你來提"的產品。

替代收租吃息？這兩款每年派錢

有朋友問我："大賀，我有一筆錢，不想買房收租了，有沒有什么產品能每年給我派錢？"

有，而且比收租省心多了——不用操心租客、不用修水管、不用擔心房價跌。

太平洋鑫相伴

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中2.5%是保證，其它是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強。穩定度也很好，保證利息占比超過3/4。

吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻幾倍數十倍。

中銀人壽月悅出息

中銀人壽月悅出息每年派息5%，完全是分紅，屬于周年紅利。

派息比例比鑫相伴高點，但確定性略微差一點。中銀人壽的分紅實現率在幾家中資保司里表現不算好，周年紅利實現率最低值為52%，最高值為102%，波動有點大。

大賀說兩句：想吃息的人，鑫相伴更穩、月悅出息更高。看你更在意確定性還是收益率。

規劃養老？社區+年金雙保險

2025年養老金缺口持續擴大，博鰲論壇和中國社科院的數據顯示，當期缺口將達1.1萬億元，養老金替代率可能降到30%-40%。

說白了，光靠社保養老，大概率不夠用。

如果你想提前規劃養老，港險有幾款產品非常值得關注。

太平人壽頤年樂享尊享版 / 太平洋人壽世代悅享2

這兩款中資保司的產品，優勢在于配套的養老資源和服務。

太平人壽和太平洋人壽產品能對接內地高端養老社區，而且入住門檻比內地還劃算——總保費達到160萬人民幣左右就能入住，保費還可以直付社區花費。

萬通富饒萬家

如果不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

這款產品有三個殺手锏：

1. 靈活性無敵：前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換到養老模式


2. 養老金領得高且確定：萬通富饒萬家養老金領取水平是內地年金3倍，而且是固定派發


3. 領取方式多且實用：萬通富饒萬家有12種年金領取方式，包括抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領

這12種領取方式不是花架子，每一種都很實用。擔心通脹？選遞增領。擔心另一半沒保障？選夫妻聯合領。擔心生病？選重疾雙倍領。

大賀說兩句：養老規劃這事，越早越好。等到60歲再想，黃花菜都涼了。

一張表幫你做決定

說了這么多，最后幫你總結一下：

2025年上半年香港非銀保險市場數據顯示，友邦111億元標準保費（11.2%市場份額）、保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）。

友邦公司和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。同樣一款產品，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這就是信息差。