友邦「盈御3」被吹成"穩健之王"？我花2周對比6家產品，發現一個沒人告訴你的真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到太多私信問我：港險儲蓄產品這么多，到底怎么選？

尤其是友邦**「盈御3」**，有人說它是"穩健之王"，也有人說收益不如新品，值不值得買？

別急著下單，先看完這幾個對比再說。今天我就用數據說話，把**「盈御3」**和市場主流產品拉出來橫評一遍，結果發現它有個特點很少人注意到……

港險儲蓄產品這么多，怎么選？

說實話，2025年的港險市場讓人眼花繚亂。

各家保司新品迭出，宏利、保誠、安盛、永明都在卷收益、卷功能。

但就在大家瘋狂比拼的時候，友邦卻做了一件"逆潮流"的事——

8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅。

你沒看錯，是"上調"，不是下調。

市場波動加劇，**「盈御3」**卻逆勢上調收益。這到底是營銷噱頭，還是真有底氣？

作為一個專注港險橫評5年、分析過超過200款儲蓄險的測評博主，我決定把**「盈御3」**和市場主流產品全部拉出來對比。

選產品不是選最好的，是選最適合你的——但前提是，你得先知道它到底處于什么段位。

收益對比：「盈御3」vs 市場主流產品

先看大家最關心的收益。

以5萬美金×5年交為例，我們來看**「盈御3」**的預期收益表現：

• 預期8年回本，18年保證回本


• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍


• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍


• 在保單第47年，能達到**6.5%**的收益峰值

坦白說，這個回本速度在港險市場屬于中規中矩，前期收益并不驚艷。

但數據不會騙人——我們再來看提領對比。

我用"5/20/16"后期提領模式（5萬美金×5年交，第20年開始每年提取總保費的16%即4萬美元）做了一個6家保司的橫向對比：

看出來了嗎？

「盈御3」的動態收益率前期表現一般，但越往后，韌勁就越凸顯。

第30年可能不如某些產品亮眼，但到了第70年、第80年，賬戶余額開始反超，最終在第100年達到1978萬美金。

這就是我說的"被忽略的真相"——很多人只看前20年，卻忽略了長期持有的復利威力。

「盈御3」不是短跑選手，它是馬拉松冠軍。

投資策略對比：為什么「盈御3」更穩？

收益穩健的背后，一定有底層邏輯支撐。

我翻了**「盈御3」**的投資策略說明，發現一個關鍵數據：

債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這意味著什么？

意味著無論市場怎么波動，至少有四分之一的資產是"壓艙石"。

再看友邦集團層面的投資布局：

• 總投資2733億美元，**69%**投向固收


• 固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年

這樣的穩健性在市場上確實少有。

很多保司為了追求高收益，會把增長型資產比例拉到**80%**甚至更高。短期看收益漂亮，但一旦遇到市場下行，分紅就會大幅波動。

逆勢加息這一舉措背后，體現的正是友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

它不是靠"賭"市場賺錢，而是靠"穩"字訣穿越周期。

分紅實現率對比：友邦的真實兌現力

說到分紅，很多人踩坑就是因為沒做功課——只看"預期收益"，不看"分紅實現率"。

預期收益再高，兌現不了也是白搭。

那友邦的分紅實現率怎么樣？直接上數據：

• 熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%


• 「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%


• 運作超過十年以上的分紅險高達57款


• 運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%

連續3年100%是什么概念？

意味著過去3年，無論市場怎么波動，友邦都完整兌現了當初的承諾。

再看友邦2025年上半年的業績表現：

新業務價值增長14%，內涵價值權益達737億美元，每股中期股息增長10%。

這些數據說明什么？說明友邦不是在"吃老本"，而是持續盈利、持續分紅。

買保險買的是確定性，這一點「盈御3」做到了。

功能對比：傳承與靈活性

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

我對比了市面上主流產品的功能配置，發現**「盈御3」**的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

9種貨幣轉換

「盈御3」支持9個幣種轉換：美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

對于想對沖匯率風險、海外定居、子女留學、全球資產配置的家庭來說，這個功能非常實用。

財富傳承功能：一張保單富三代

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅


• 新增"精神無行為能力代領人"功能：萬一受保人失能，指定家人可以代領保單價值，兼顧人性化與安全性


• 自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次：真正做到"零損耗傳承"

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷。

很多人買港險只盯著收益數字，卻忽略了"持有體驗"這個隱性成本。真正投保無憂、持有省心，才是長期主義的正確打開方式。

「盈御3」vs「環宇盈活」：如何搭配？

很多老客戶問我：友邦新出了**「環宇盈活」，收益看起來更高，我要不要退掉「盈御3」**換新品？

先說結論：不要。

這兩款產品本質上是互補關系，不是替代關系。

**「盈御3」**的特點是長期收益韌性強，越往后優勢越明顯。

而**「環宇盈活」**的中期收益更亮眼，適合有中短期提領需求的客戶。

更重要的是，這已是自2023年以來友邦第三次上調「盈御3」的預期分紅。一款產品能連續3年逆勢加息，說明它的底層資產配置和投資策略經受住了市場考驗。

所以我的建議是：

• 已投「盈御3」的客戶：不用退保換新品，長期持有更劃算。退保不僅損失前期費用，還可能錯過后期的復利爆發期


• 想兼顧短期提領的：可以"盈御3 + 環宇盈活"搭配，既有長期壓艙石，又有中期靈活度


• 新客戶：根據自己的資金使用規劃來選擇，20年以上不動的錢選「盈御3」，10-15年可能要用的錢選「環宇盈活」

大家不用糾結"買新還是守舊"，關鍵是匹配自己的需求。

選產品不是選最好的，是選最適合你的。

結論：選「盈御3」的三類人

說了這么多，**「盈御3」**到底適合誰？

根據我的對比分析，以下三類人最適合配置：

1、穩健型投資者

• 風險偏好較低，看重資金安全


• 偏好穩定可預期的收益


• 能夠長期持有，不追求短期高收益

這類人最怕的就是"今天漲10%，明天跌15%"的過山車體驗。**「盈御3」**的投資策略決定了它不會大起大落，分紅實現率連續3年100%更是讓人安心。

2、友邦品牌忠誠客戶

• 認可友邦的品牌價值和服務質量


• 已有其他友邦產品，希望統一管理


• 看重保險公司的長期穩定性

友邦作為亞太區最大的獨立上市人壽保險集團，總資產規模達3280億美元，這個體量本身就是一種安全感。

3、長期財富規劃者

• 投資視野20年以上


• 以財富保值增值為主要目標


• 不急需中期使用資金

順便提一下，2025年5月六大國有銀行再次下調存款利率，1年期定存降至0.95%，3年期降至1.25%。國內存款利率進入"1字頭"時代，而**「盈御3」長期6.5%**的預期收益，對比優勢越來越明顯。

最后提醒一點：10月1日起友邦將取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受高額預繳利率的最后窗口期。如果你已經做好決策，現在投保確實更劃算。

大賀說點心里話

看完這篇對比，你應該對**「盈御3」**的段位有了清晰認知。但選產品只是第一步，怎么買、在哪買，里面的門道更多。