港險養老橫評：4款產品被吹爆，但99%的人選錯了類型

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想跟你聊聊一個扎心的問題：

你真的知道自己是什么類型的養老規劃者嗎？

我見過太多這樣的情況——

有人明明風險厭惡到骨子里，卻被高收益數據忽悠買了激進型產品，結果每年看著賬戶波動睡不著覺。

也有人明明追求高現金流，卻買了個保守型產品，眼睜睜看著別人提領多出一大截。

說白了就是：

產品沒選錯，是類型選錯了。

今天我就把安盛**「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」**這4款養老熱門產品，按人群類型拆開給你看。

你是激進型、穩健型、保守型還是靈活型？

看完這篇，心里就有數了。

一、養老規劃的共同難題

在聊產品之前，我們得先達成一個共識：

養老這事，不是遙遠的未來，而是迫在眉睫的現實。

你可能刷到過這些新聞：

我國65歲以上老人已經突破2.2億，銀行定存利率跌到1.5%。

更扎心的是，2025年延遲退休政策正式落地——

男職工退休年齡要逐步延到63歲，女職工延到55-58歲。

這意味著什么？

養老金領取時間往后推了，但你的養老儲備期限卻要拉得更長。

我國養老靠三大支柱支撐：基本養老保險、補充養老保險、個人養老金。

但說實話，2025年養老金上調幅度只有2%，創近年新低。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

所以這筆賬其實很好算：

養老是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

越早規劃，復利的雪球滾得越大。

二、四款產品一句話定位

先給你一個快速篩選的框架。

這4款產品，我研究下來發現它們各有側重：

• 盛利II、星河尊享II：提領能力強，適合追求高現金流的人


• 宏摯傳承：保本吃息，適合極度風險厭惡的人


• 富饒千秋：全場景養老適配度高，適合情況復雜的人

選這4款的關鍵就兩點：

要么提領強，要么功能適配養老場景。

別被表面數據迷惑。

靜態收益只是入場券，真正決定養老體驗的是動態提領能力和功能設計。

接下來，我按人群類型一個個拆解。

三、激進型：追求高現金流選盛利II

如果你是這種人——

希望退休后每年能提領更多現金，愿意承擔一定波動換取更高收益。

那盛利II就是你的菜。

我跟你講個真實數據：

在567提領模式下（5年交，第6年起每年提取總保費7%），盛利II在15-70年之間的賬戶余額基本都是最高的。

更關鍵的是，盛利II第30年就達到6.5%復利限高。

這在整個港險市場上是數一數二的速度。

什么概念？

就是它的非保證復利爆發力特別強，后期增值快。

舉個例子：

以567提領方式，到第50年時，盛利II賬戶余額還有101.6萬美元。

但我得提醒你，盛利II的保證回本時間較晚（第25年）。

保證復利IRR只有0.233%。

它賭的是非保證部分的高表現。

如果你能接受這個特點，追求的就是高現金流，那它確實是目前市場上的天花板。

四、穩健型：均衡表現選星河尊享II

如果你是這種人——

既想要不錯的提領能力，又希望保證部分更靠譜。

不想太激進也不想太保守。

那星河尊享II更適合你。

先看保證回本時間：

星河尊享II第13年就能保證回本，比盛利II早了整整12年。

這意味著什么？

你的本金安全墊更厚。

再看提領表現：

在566提領模式下，30年之后星河尊享II就追趕上了盛利II。

二者收益相同，沒有太大的優劣之分。

說白了就是：

一個主打強提領，打造超高養老現金流。

一個總體更穩定，提領也不差。

選哪個都不會出大差錯。

如果你是那種"既要又要"的人，追求收益和安全的平衡。

星河尊享II是更穩妥的選擇。

五、保守型：保本派息選宏摯傳承

如果你是這種人——

最怕本金有風險，只想穩穩當當領錢。

哪怕收益低一點也能接受。

那宏摯傳承的"無憂選"功能就是為你設計的。

我見過太多這樣的情況：

有些朋友一看到賬戶余額波動就焦慮，晚上睡不著覺。

對于這類人，宏摯傳承的設計邏輯就是給予最大程度的安全感——

交完即領、本金不動、每年持續派息。

怎么做到的？

繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息。

完全不會動保單的保證現金價值，并且保證部分還能繼續增長。

舉個例子：

0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

每年提取本金的4.6%（13800美元）。

即使開始派息，保證金額也在正常增長。

第18年達到本金，第49年領取總額達到本金的2倍。

當然，我得跟你說實話：

過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。

第50年時，宏摯傳承賬戶余額大概41.9萬美元，而盛利II還有101.6萬美元。

但養老不是比誰賺的多，而比誰穩得住。

用高收益換取低風險的安全感，對于保守型朋友來說，這筆賬是值得的。

六、靈活型：多場景適配選富饒千秋

如果你是這種人——

家庭情況復雜，可能有丁克計劃、可能擔心疾病風險、可能想給伴侶留保障。

需要一款能覆蓋各種場景的產品。

那富饒千秋就是你的最優解。

富饒千秋的核心優勢是什么？

全港唯一的年金轉換功能。

開啟之后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金。

而且擁有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

我給你舉幾個場景：

• 害怕領取時間過短：選"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢


• 丁克家庭：選"聯合年金"，夫妻共享**100%**年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益


• 擔心疾病風險：選"危疾雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金

說白了就是：

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

如果你的人生規劃還有很多不確定性，富饒千秋的靈活性能幫你兜底。

七、養老規劃，現在就開始

寫到這里，我想跟你說幾句掏心窩的話。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。

它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

激進型選盛利II，穩健型選星河尊享II，保守型選宏摯傳承，靈活型選富饒千秋。

先搞清楚自己是什么類型的人，再去匹配產品，這才是正確的決策順序。

養老從來都不是遙遠的事。

延遲退休已經落地，養老金漲幅在收窄。

留給我們的時間窗口，其實沒有想象中那么寬裕。

大賀說點心里話

選對類型只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差才是真正省錢的關鍵。