50歲躺平不是夢？友邦盈御/安盛盛利/萬通富饒港險養老實測，真相在這里

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇，我來幫你捋一捋不同年齡怎么用香港保險規劃養老這件事。

50歲躺平，不是夢

很多人不敢算這筆賬。

前段時間博鰲論壇上，周小川、鄭秉文幾位大佬說了個數據：我國養老金替代率只有40-50%，而國際標準是**70%**才能維持退休前的生活水平。

什么意思？你現在月薪2萬，退休后社保只能給你8000-10000，直接腰斬。

現實比你想的更殘酷。

到2060年，2.7個在職的養1個退休的，會變成不到1個人養1個。養老金池子只會越來越緊。

但辦法總比困難多。

50歲開始每年有筆穩定的被動收入，不再為工作奔波——這個目標，用香港保險規劃完全可以做到。

關鍵在于：30歲、40歲、50歲，選取的產品和規劃方式截然不同。

30歲：20年黃金期，友邦盈御助你躺贏

30歲最大的優勢是什么？時間。

保單有長達20年的黃金增值期，復利效應能發揮到極致。

但這個年齡段的現實問題是：即使收入不錯，存款可能也沒那么多，一次性拿出大幾十萬有壓力。

所以策略很簡單——拉長繳費期，選5年交，優先選20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

這里推薦友邦的**「盈御多元計劃3」**。保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率也非常優秀。

以30歲女性、5年繳費、每年5萬美金測算：

到第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍，IRR超過5.6%。

領取演示與終身現金流

從50歲開始，每年可以領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

領到55歲，累計領取27萬美金，本金已經全部領回，賬戶里還剩64萬美金。總收益是本金的3.6倍。

一直領到100歲，累計領取229.5萬美金，賬戶還剩96萬美金——這筆錢還可以傳承給下一代。

期間如果急用錢，也可以隨時支取，非常靈活。

40歲：10年沖刺，安盛盛利精準卡位

40歲的情況不一樣了。

這個年齡段一般有一定財富積累，繳費壓力相對小。但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢需求。

而且，留給增值的時間只有10年，沒法像30歲那樣慢慢等。

所以挑選產品要聚焦：前10年靜態收益高、適合提領、公司實力和分紅實現率都過硬。

**安盛「盛利」**是目前最佳選擇。

10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

以40歲、2年交、每年20萬美金測算：

到第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。

領到59歲，共領40萬美金，已領回本金，賬戶還剩68萬。總收益是本金的2.7倍。

一直領到100歲，累計領取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍。

50歲：即刻起航，萬通富饒鎖定養老

50歲的朋友，手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值了。

近在眼前的問題就是養老，更看重的是穩定性和確定性終身現金流。

挑選產品要優先考慮：能快速領取，且能提供穩定現金流。

推薦萬通**「富饒千秋」。最快第2年**就開始領錢，10年后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金，公司分紅實現率也位列市場第一梯隊。

以50歲、2年交、每年30萬美金測算：

第2年（51歲）交完保費，就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。

這時候可以全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金作為養老金。

注意，一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動。活多久領多久。

怎么領、轉換多少，全看自己選擇。非常適合想要快速領取，同時又想安穩養老的朋友。

找準定位，開啟你的躺平計劃

說到底，每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

• 30歲：有時間，拼的是長期復利，首選友邦盈御多元計劃3


• 40歲：要平衡，拼的是中期效率，首選安盛盛利


• 50歲：要穩，拼的是確定性，首選萬通富饒千秋

提前規劃真的能救命。養老金替代率的缺口擺在那里，社保只能托底，剩下的得靠自己補。

不管你現在是哪個年齡段，早一天規劃，就早一天鎖定未來的安全感。

大賀說點心里話

方案算清楚了，但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。