忠意啟航創富（卓越版）：3年回本+20年收益第一，但有個硬傷必須說清楚

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢忠意這款產品的人突然多了起來，問的最多的一個問題是："存款利率都跌破1%了，理財還在虧，我的錢放哪里既安全又不被鎖死？"

說實話，這個問題我太熟悉了。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，5年期定存只剩1.3%，10萬塊存5年利息從7750元縮水到6500元。

更扎心的是，銀行理財產品凈值波動加劇，3月份不少投資者單周就虧了上千塊，被網友戲稱"理財刺客"。

在這個背景下，忠意**「啟航創富（卓越版）」**確實值得好好聊聊。

但我必須先說清楚：這款產品有它的核心優勢，也有它的硬傷，適不適合你，看完再決定。

痛點一：儲蓄險回本太慢，資金被鎖死？

我見過太多這樣的案例：客戶買了一份儲蓄險，結果錢存進去6-9年才能回本，中間急用錢只能虧本退保。

忠意這款產品在回本速度上，說白了就是"閃電級"：

• 2年繳費：最快第3年回本


• 5年繳費：最快第7年回本


• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

市面上大部分儲蓄險需要6-9年才能預期回本，保證回本期普遍要18年。

忠意直接把預期回本期壓到3年，保證回本期壓到14年，資金靈活性確實更勝一籌。

這意味著什么？3年后如果你急需用錢，至少不用虧本退保。

這點很多人都忽略了——買保險不是只看收益高不高，還得看錢什么時候能"活"過來。

痛點二：保費門檻高，優惠力度小？

很多人覺得港險門檻高，動輒幾十萬美元才有優惠。

但忠意的保費優惠政策力度確實大，特別是5年繳費：

你可能不知道，5年繳費無門檻就有18%的保費回贈，而且是次年回贈。

這意味著哪怕你只交3萬美元/年，第二年也能拿回5400美元的回贈。

在高額保費下，保單前25年的收益表現會更加驚喜。這個優惠力度，在目前港險市場上確實算得上頭部水平。

痛點三：收益不透明，不知道能賺多少？

收益問題是大家最關心的。說白了就是：我存進去的錢，到底能賺多少？

直接上數據對比（2年繳+現行折扣）：

再看5年繳+現行折扣：

• 第15-20年：預期收益市場第一


• 第10年、第25年：預期收益保持前三名

咱們算筆賬：對比國內5年期定存1.3%的利率，忠意這款產品10年預期IRR 5.03%，相當于收益是銀行定存的近4倍。

但必須說清楚一點：

這款產品在前20年展現出了絕對的統治力，但第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

如果你的投資期限是30年以上，這款產品可能不是最優解。

痛點四：投資策略看不懂，收益能持續嗎？

很多人擔心：保險公司說的收益好聽，但投資策略靠譜嗎？收益能持續嗎？

忠意的投資策略有個特點——動態調整空間大：

具體怎么操作呢？

• 保單初始期：固收類資產占比60%，權益類資產占比40%——先保本


• 保單后期：權益類資產占比逐漸從40%增長到80%——再增值

這種策略的好處是：前期穩、后期沖。

根據忠意的數據回測（2004-2024年），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的投資策略，確實更容易穿越周期。

特別是在當前銀行存款利率持續下行的環境下，鎖定長期利率的窗口期正在關閉，港險儲蓄險的利率鎖定功能確實更具吸引力。

痛點五：多個孩子怎么分配保單？

我見過太多這樣的案例：父母買了一份大額保單，想留給幾個孩子，結果因為分配問題鬧得不可開交。

忠意這款產品在傳承功能上做了三個升級：

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等受益人達到指定年齡后再交接。

舉個例子：爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，每年最多提取50%的金額，待孫女18歲后完整交接。

既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項：一份保單傳承N代

第3個保單周年日起，可以把一份保單分拆成多份。

舉個例子：將1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛；或者預先設定受保人身故時自動分拆，實現**"一代投保，三代受益"**。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流

可以選擇一次性支付、分期支付，或者"一筆過+分期"組合支付。

舉個例子：為18歲受益人設定**"30%一次性支付+70%分10年領取"**，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

對于多子女家庭或有跨代傳承需求的投資者來說，這三個功能確實解決了實際痛點。

公司靠譜嗎？看忠意2025半年報

產品再好，公司不靠譜也白搭。我們來看看忠意集團2025年上半年的成績單：

幾個關鍵數據解讀：

償付能力比率212%——保險公司每承擔100塊錢的賠付義務，手里有212塊錢的資產。

監管要求是100%，忠意是212%，安全墊非常厚。

人壽凈流入增長25.2%——在全球經濟不確定性增加的背景下，人壽業務凈流入還能增長25%，說明市場對忠意的信任度在提升。

調整后凈利潤增長10.4%——賺錢能力在增強，這是保險公司能持續兌現收益承諾的基礎。

除了財務數據，香港忠意保險近期還斬獲三項大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎


• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎


• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

忠意集團在2025上半年財務業績報告中錄得穩健增長，展現強勁的經營實力。

財務數據與行業榮譽，共同構成其"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

對于擔心"保險公司會不會跑路"的朋友，這份成績單應該能讓你安心不少。

總結：這款產品適合你嗎？

核心優勢：

• 回本快：2年繳3年回本，5年繳7年回本


• 中短期收益強：前25年預期收益市場第一（2年繳）


• 保費優惠大：5年繳無門檻**18%**回贈


• 傳承功能全：托管、分拆、組合支付一應俱全


• 公司實力強：償付能力比率212%，半年報業績穩健增長

必須說清楚的硬傷：

• 結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領


• 第30年開始長期收益不占優勢，超長期持有不是最優解

適合人群：

• 投資期限10-20年


• 風險偏好穩健


• 看重資金安全和流動性


• 有多子女傳承需求


• 希望在利率下行周期鎖定長期收益

不適合人群：

• 計劃長期提領作為養老金


• 投資期限30年以上追求極致長期收益


• 對流動性要求極高，隨時可能用錢

總結一句話：

特別是對于那些投資期限10-20年、風險偏好穩健、看重資金安全的投資者，這款產品確實提供了理想的選擇。

但如果你的需求是長期提領或超長期持有，建議再看看其他產品。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的信息差可能比產品本身更重要。

同樣一份保單，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這不是能力問題，是信息問題。