港險養老3種玩法：萬通富饒萬家30年IRR 6.5%，存款利率跌破1%還不看這篇真的虧了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

廢話不多說，直接上干貨。

最近刷到一條新聞，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年定期降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%，活期更是只剩0.05%。

說實話，看到這組數字的時候，我第一反應是：現在還把養老錢全放銀行的人，真的該醒醒了。

很多朋友問我：大賀，港險養老到底怎么選？產品那么多，看得眼花繚亂。

3分鐘幫你理清思路。 今天這篇文章，我不講虛的，直接給你一張圖、三種策略，看完你就知道自己該往哪個方向走。

港險養老3種玩法，一張圖看懂

時間寶貴，咱們直奔主題。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

不管你是什么需求，港險養老基本就這三條路：

第一種：品牌實力/高端養老社區需求

推薦中資系產品——太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世。

適合看重品牌安全性、希望未來養老生活更有品質、想直接解決"住"的問題的朋友。

第二種：資金靈活/全球資產配置需求

推薦多元貨幣系產品——永明萬年青星河尊享2。

適合追求資金靈活性、有全球資產配置需求、不確定未來養老地點的朋友。

第三種：前期增值/后期穩定領錢需求

推薦轉年金系產品——萬通富饒萬家。

適合希望前期資產快速增值、擔心未來市場波動、需要兼顧財富傳承的朋友。

選對不選貴。 接下來，我一個一個幫你拆解，每種策略到底"憑什么"。

中資系產品：憑什么說"穩"？

如果你對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底，中資系產品可能是你的第一選擇。

這份品牌信賴感，就是最大的定心丸。

國壽、太平、太保，都是咱們熟悉的央企、國企背景。很多人買保險，第一反應就是"這公司靠不靠譜"。

中資系產品的優勢，恰恰就在于你不用費心去研究什么"償付率""評級"，光聽名字就知道跑不了。

但光有名字還不夠，關鍵得看數據。

我專門整理了一張表，把國壽海外、太平香港、太保香港三家公司的核心指標放在一起對比：

幾個關鍵數據，我幫你劃重點。

償付能力方面，太平香港278%最高，太保香港256%次之，國壽海外208%。什么概念？監管要求是100%，這三家都遠超標準線，安全墊非常厚。

評級方面，太平香港拿到標普A+惠譽A雙評級，國壽海外穆迪A1，太保香港穆迪A3——都是國際權威機構認可的"優等生"。

分紅實現率方面，這才是最關鍵的。 太平香港、太保香港的周年紅利和終期紅利實現率，全部是100%。國壽海外的終期紅利實現率也是100%，周年紅利實現率平均78%。

就是當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

很多人買儲蓄險最怕的就是"畫餅"——保險公司給你看的收益表很漂亮，結果幾十年后實際拿到手的錢大打折扣。

但中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，說白了就是不怎么"冒險"，固收類投資占比都在68%以上。國壽海外更夸張，固收類占比高達81%。

這種投資策略的好處是什么？市場好的時候可能賺得沒那么猛，但市場差的時候也不會虧太慘。

對于養老金這種幾十年的長期規劃來說，"穩"比"猛"重要太多了。

還有一點我必須提一下：2025年一季度，商業銀行凈息差已經降到1.43%，明顯低于1.8%的警戒水平。銀行盈利壓力持續，存款利率下行趨勢短期內很難逆轉。

在這種大環境下，能鎖定長期穩定收益的產品，價值只會越來越凸顯。

太平、太保分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率一直很穩——這不是我吹的，是真金白銀的歷史數據在說話。

適合自己的才是最好的。 如果你的核心訴求是"安心"，中資系產品就是你的菜。

多元貨幣產品：憑什么說"靈活"？

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本上都是多元貨幣產品。友邦的環宇盈活、安盛的盛利2、宏利的宏摯傳承、永明萬年青星河尊享2……這些產品的共同特點是：收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取。

這意味著什么？你可以實現類似養老年金的領錢方式，但又不像傳統年金那樣被"鎖死"。

以永明萬年青星河尊享2為例，有幾個亮點特別突出。

第一，靈活提取，按需支配。

這款產品不強制你什么時候領、領多少。

很多朋友喜歡的"567提領密碼"就是：交費5年，從第6年開始，每年領走**總保費的7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險。

這是永明的殺手锏。永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換，永明可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。這個功能市場少有。

舉個例子：現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，你完全可以隨時申請保單貨幣轉換，而且是按實時匯率轉換，預期收益不會受影響。

第三，收益穩健，有兜底保障。

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%。很多同類產品可能只有0.5%。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里會踏實很多。

這款產品是很適合作為養老金來用的，尤其是對于那些不確定未來會在哪里生活的朋友。

轉年金產品：憑什么說"攻守兼備"？

咱們普通人規劃養老，最糾結的莫過于：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，造成辛苦攢的錢縮水。

如果你也有這種"既要又要"的顧慮，轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通富饒萬家。這是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。前半程存錢，后半程養老。

收益爆發力有多強？

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

我把詳細的收益表放在這里：

• 10年預期總收益381707美元，復利IRR 3.05%


• 15年557066美元，IRR 4.86%


• 20年859217美元，IRR 6.00%


• 25年1189433美元，IRR 6.16%


• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%

30年預期IRR 6.5%，在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

對比一下銀行存款——1年定期0.95%，5年定期1.30%。6.5%是什么概念？差不多是銀行5年定期的5倍。

年金轉換功能有多香？

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權。

把保單里積累的全部或部分現金價值——包括保證收益和分紅——換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

這張圖展示的是萬通歷史年金轉換的實際數據。

年金率實錘：歷史數據說話

很多人擔心：保險公司說的年金率，到時候能兌現嗎？

這個問題，用數據回答最有說服力。

萬通年金率的歷史表現：最高9.5%，最低5.3%（最低的5.3%是遞增終身年金，定額終身年金率在6%以上）。

更關鍵的是，年金率≥6%的占比達到95.5%，其中6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%。

這意味著什么？絕大多數客戶轉換年金后，拿到的年金率都在6%以上。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

這是我們創始人保姑的真實保單。

自己買的產品，自己用真金白銀背書，這比什么宣傳都有說服力。

彩蛋：高端養老社區了解一下

前面說了中資系產品"穩"，但其實還有一個王牌優勢我沒展開講——可以直通高端養老社區。

這是中資系產品獨有的附加價值，省心省力，一站式解決養老問題。

先說說三款代表產品的具體玩法：

太平（香港）喜裕

市場稀缺的美式分紅產品。一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，與此同時本金一直在漲。

你投進去的錢，一邊在增值，一邊在給你發"工資"。這種設計特別適合那些已經有一筆閑錢、不想操心、只想躺著收錢的朋友。

太保（香港）鑫相伴

港版快返年金。交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息落袋為安。

這款產品的保證部分占比很高，適合極度保守、只想要確定性的朋友。

國壽（海外）傲瓏盛世

港險人民幣保單"黑馬"產品。全程可以人民幣交易，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益。

如果你對美元沒有特別偏好，或者擔心匯率波動，這款產品是個不錯的選擇。

高端養老社區到底有多香？

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園""太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

看看這張效果圖——水系環繞、中式園林、現代設施，環境兼具生態性與功能性。這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

買保險，當然是先求安心，再談收益。有品牌、有產品、有服務，省心省力。

說到底，養老這件事，最怕的不是錢不夠，而是到了那個年紀，還要為"住哪兒""怎么住"操心。中資系產品把這個問題一并解決了，這才是真正的"全"。

大賀說點心里話

三種策略講完了，哪種最適合你，其實只有你自己最清楚。

但有一件事我必須告訴你：同樣的產品，買的渠道不同，成本可能差出去一大截。