宏利宏摯傳承：3年回本的"港險之王"，有個隱藏優勢99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近有個數據把我嚇了一跳——安聯剛發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

51萬億是什么概念？未來40年，每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個窟窿。

再看國內，基本養老金替代率已經降到40%-45%，低于國際勞工組織建議的**55%**最低標準。說人話就是：退休后社保給的錢，可能連你工作時收入的一半都不到。

這也是為什么越來越多人開始關注港險儲蓄——不是為了追求高收益，而是想提前鎖定一份"確定的錢"。

但問題來了：買儲蓄險，大家最怕什么？

買儲蓄險最怕什么？錢拿不回來

我理解你的擔心。

這些年接觸過太多客戶，聊到儲蓄險第一個問題永遠是："這錢放進去，什么時候能拿回來？"

不是不信任保險公司，而是誰都有可能遇到突發狀況——孩子要出國留學、家里老人生病、看到一個好的投資機會想抓住……

萬一這時候錢還被鎖在保單里，那真的很被動。換作是我也會糾結，畢竟誰也不知道未來幾年會發生什么。

所以回本快這件事，本質上不是貪圖那點收益，而是降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。

萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔——因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產品給不了的。

今天要聊的宏利**「宏摯傳承」**，就是一款把"回本快"做到極致的產品。它到底有多快？咱們用數據說話。

3年回本，市場最快

先看躉繳（一次性交清）的情況。

以總保費10萬美金、0歲男孩為例：預期第3年回本，17年保證回本。

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

從對比圖可以看到，保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

有人可能會問：前幾年收益是不是不太好看？

確實，保單前16年收益不是最亮眼的，但和其他產品的差距并不大。

關鍵是第17年后，收益還能排進榜單前三。先穩住本金，再慢慢賺錢——這個節奏其實更適合大多數普通家庭。

五年繳也能6年回本，10年IRR 4.29%

躉繳對資金要求高，不是所有人都能一次拿出幾十萬美金。

咱們看更常見的五年繳：總保費25萬美金，年繳5萬美金，0歲男孩。

預期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品了。之前推薦過的友邦環宇盈活，也要到第7年才能回本。

幫你捋一捋這個產品的收益節奏：

• 保單第10年：預期總收益35萬美金，復利IRR 4.29%——這是目前香港保險產品里最高水平


• 保單第15年：預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年：預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多


• 保單第26年：預期總收益101.6萬美金，相當于本金的四倍多


• 保單第47年：達到收益天花板 6.5% 收益率

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

20-40年左右呢？那就是之前推薦的友邦環宇盈活更強一些。

但話說回來，如果你買儲蓄險的核心訴求是"早點看到回頭錢"，那宏摯傳承確實更對味。

為什么能這么快？保證部分給得足

說到這兒，你可能會好奇：同樣是港險，為什么宏摯傳承能比別人回本快這么多？

這就涉及到產品的底層設計了，咱們算筆賬就明白了。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。收益結構可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

從這張表可以看到，保單前幾年的保證現金價值占比非常高。

這意味著什么？意味著就算分紅一分錢不給（當然這是極端情況），你的本金也能在可預期的時間內拿回來。

很多產品為了讓演示收益好看，會把保證部分壓得很低，全靠非保證的分紅撐場面。

看起來數字很漂亮，但實際能不能拿到，誰也不敢打包票。

宏摯傳承的思路正好相反：先把保證的給夠，讓你心里有底，剩下的分紅是錦上添花。

這種設計邏輯，我覺得更適合那些"求穩"的家庭。畢竟買保險儲蓄，圖的就是一個確定性。

回本后怎么用？多種提領方案任選

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。

宏摯傳承在這方面也挺有想法，提供了好幾種提領模式。

566提領： 5年繳，第6年開始每年提領**6%**的總保費（15000美金）。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金；保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金。

567提領： 5年繳，第6年開始每年提領**7%**的總保費（17500美金）。

567提領狀態下也是一樣很強。在保單的前19年，宏利宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活——比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢——這個模式就很省心，相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

宏利還開創了56789提領模式：保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%。

如果晚一年拿回本金，每年提領額度還能增加1%——第14年拿回本金就能每年提6%，第15、16、17年拿回則分別能提7%、8%、9%。

這種提領模式挺適合用來做超長期規劃，比如家族財富傳承。

三年繳：想更快回本的選擇

如果你手頭資金更充裕，想要更快回本，還可以考慮三年繳。

以總保費15萬美金、0歲男孩、年繳5萬美金為例：預期第5年回本，第18年保證回本。

說實話，三年繳的表現中規中矩。宏利宏摯傳承要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年，保單前10年的收益情況也不太出色。

但10年后，和其他產品之間的收益差距越來越小。保單第47年，預期總收益272.1萬美金，達到收益天花板6.5%。

核心原則其實很簡單：繳費時間越短，回本通常越快，分紅收益數字也更好看一些。錢早點放進去，早點開始"滾雪球"嘛。

選擇哪種繳費期，關鍵還是得看你個人的需求——本質上無非就是在資金的流動性和長期收益之間做取舍。

適合誰？想早點安心的你

最后聊聊這款產品適合誰。

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

如果你希望錢能早點回本，早日落袋為安，那宏利的宏摯傳承無論是哪個繳費期，你都能在很短的時間內看到它回本增值，穩穩的很安心。

如果你想要在投保后不久就獲得一筆穩定的現金流，它也能提供多種提領方案來滿足不同需求。

在**6.5%**封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。這就是它最打動我的地方。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比你想象的多得多。