安盛尊尚盈家2：留學儲備金首日81%保證在賬，但這個門檻沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

作為家長我太懂這種焦慮了——孩子還在讀小學，你就開始算留學這筆賬：5年后要出去，現在手里這100多萬，到底放哪兒才穩妥？

最近刷到一個數據，2024-25學年耶魯學費首次突破9萬美元/年，斯坦福漲幅5.5%，加州大學系統州外學生總費用也突破了8.6萬美元。

留學費用年年漲，可你手里的錢如果只是躺在銀行吃**2%**的利息，根本跑不贏這個漲幅。

今天聊一款我最近研究比較多的產品——安盛「尊尚盈家2」，看看它到底能不能成為留學儲備金的"安全墊"。

你的錢，放進保險第一天就"消失"了？

很多家長對儲蓄險有個顧慮：錢一交進去，賬戶里的現金價值就縮水一大截，前幾年想取出來，虧得心疼。

這種擔心不是沒道理。市面上大部分儲蓄險，首年現金價值可能只有保費的50%-60%，甚至更低。也就是說，你交了15萬美金，賬戶里可能只剩七八萬是"活的"，其余的被各種費用扣掉了。

留學這筆錢真不能亂放。萬一家里有個急事，或者計劃有變，你想把錢拿出來，卻發現虧了一大筆——這種事我見過太多了。

所以我在看儲蓄險的時候，第一個就看首日現金價值。這個指標直接決定了你的錢"進去第一天"有多少是安全的。

首日81%保證在賬，這款產品不一樣

安盛尊尚盈家2在這一點上確實讓我眼前一亮。

首日現金價值占比高達81%。什么意思？你投進去15萬美金，第一天賬戶里就有12.15萬美金是保證的，實實在在就在那兒。這個比例在同類產品里算相當高的。

再看回本速度：保單第4年預期回本，保單第5年保證回本。

5年保證回本，正好匹配孩子留學的時間線。

如果孩子現在10歲，5年后15歲正好高中階段，這筆錢剛好能用上。安盛尊尚盈家2非常實在，不玩虛的。

5年后要用錢？收益夠不夠看？

光是回本還不夠，關鍵是能賺多少。

和安盛盛利主打中長期回報不同，尊尚盈家2可以提供快速的中短期收益回報。

以總保費15萬美金、0歲男孩、躉交為例：

• 保單第10年，預期總收益23.1萬美金，復利IRR達到4.45%


• 保單第15年，預期總收益31.4萬美金，相當于本金的兩倍多


• 保單第21年，預期總收益46.5萬美金，達到本金的三倍多

4.45%的復利IRR是什么概念？銀行定存現在也就2%左右，而且人民幣資產還面臨匯率波動。

這款產品是美元保單，對于要去美國、英國留學的家庭來說，直接鎖定美元資產，省去了匯率的擔憂。孩子要用錢的時候，隨時可以提取。

擔心市場波動？紅利鎖定幫你落袋為安

有家長問我：這收益看著挺好，但非保證部分靠譜嗎？萬一市場不好，是不是就拿不到了？

這是個好問題。尊尚盈家2是英式分紅產品，收益結構由保證部分+終期紅利兩個部分構成。保單從第3個保單周年開始有終期紅利，持有越久累積越多。

但終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。

如果是比較保守的人，擔心市場波動，就可以用上紅利鎖定機制。

從保單第5年開始支持分紅鎖定功能，15年內可以鎖定終期紅利價值的10%，15年后最高可以鎖定70%，整個保單年度鎖定率不設總上限。

這樣可以把部分終期紅利轉成保證利益，把不確定性轉成確定性，收益就可以落袋為安。

在市場行情好的時候，可以選擇讓紅利繼續翻滾增值；如果市場行情不怎么樣，就鎖定現有收益。進可攻退可守，挺靈活的。

15萬美金門檻高不高？分期繳費有門道

說完收益，得聊聊門檻。

這款產品只有躉交繳費方式，最低15萬美金起投。15萬美金折合人民幣100萬出頭，對于規劃留學的家庭來說，這個門檻其實不算高——畢竟一個孩子讀完本科，學費+生活費至少也要200萬人民幣起步。

如果資金量比較大，超過50萬美金可選擇分期繳費。第一年所繳納的保費不得低于總保費的23%，剩余保費需在1年內補齊。

三個月內補齊不需要額外成本，首3個月行政費豁免。

三個月后繳納會被收取行政費，行政費為第二期保費的每年4.5%。

這樣的安排還是非常人性化的，可以減輕客戶因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務壓力。

底層資產怎么配？穩健增值的邏輯

我跟你說個真實案例：之前有客戶問我，這產品收益憑什么能做到4%以上？錢投到哪兒去了？

尊尚盈家2走的是"穩健增值"的路子：

• 30%-85% 的資產投債券、企業債等固定收益類資產，給現金價值打底


• 15%-70% 配股票、私募股權等增長資產，追求長期收益

更重要的是，安盛承諾把分紅的95%利潤分給保單持有人，公司只留5%。這個比例在市場上應該算挺高的了。

如果在和其他產品經營水平經營利潤差不多的情況下，尊尚盈家2分給客戶的分紅就會更高一些，客戶可以享受到更多的投資收益。

不只是存錢：傳承功能加分項

如果你只是想給孩子存留學金，上面這些功能已經夠用了。

但如果你是高凈值家庭，想做更長遠的規劃，尊尚盈家2的傳承功能值得細看。

首創**"財富管家"**服務，解決了一個挺實際的問題。

以前想把保單里的錢分期給不同家人，比如每月給父母生活費、每年給孩子教育金，往往得自己先一次性把錢取出來，再手動轉給他們。不僅麻煩，還可能因為分配不均鬧矛盾。

現在你可以直接在保單里設定好每月或每年要轉的金額、轉多久，還能指定最多3位收款人。錢就會自動劃到他們賬戶里，實現"專人專款"，不用走復雜流程，也不用自己操心分配的事。

從第一個保單周年開始可以無限次進行保單分拆。比如一開始買了一份大額保單，后面孩子成家，可以把原保單拆成好幾份獨立的小保單，分別指定不同的被保人和受益人，每份小保單自己運作，互不影響。

支持無限次更換受保人，想把保單利益傳給下一代、下下一代，都能操作，不用重新買保單。還能提前指定保單后備持有人，萬一自己遇到意外，保單也能有人接著管，不會卡在那兒動不了。

身故賠償方式也靈活，包括：

• 一筆過給付


• 分期給付


• 混合給付（先行一筆過再分期）


• 混合給付（先行分期再一筆過）

還可選擇延遲支付首期身故賠償長達30年，避免家人一下子拿到大筆錢亂花。

這些功能結合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承，都能應對得比較靈活。

我自己孩子也在讀國際學校，我太清楚這種"既要存錢、又要靈活、還要考慮以后"的需求了。尊尚盈家2在這方面確實做得比較周全。

適合你嗎？三個問題自測

別等到要用錢的時候才慌。一款產品好不好，終究得看能不能對上你的需求。

問自己三個問題：

第一，你是否特別看重本金安全？
如果是，尊尚盈家2首日81%現金價值、5年保證回本的特點，能給你一個扎實的"安全墊"。

第二，你是否有中期用錢計劃？
比如5年后要給孩子留學、自己創業，需要資金靈活的。尊尚盈家2的回本速度和中期收益表現，正好能匹配這個時間線。

第三，你是否是高凈值家庭，需要做財富傳承？
如果需要保單具備高度的靈活性，財富管家、保單分拆、無限次更換受保人這些功能，能幫你把事情安排得明明白白。

如果以上三個問題你至少有一個答案是"是"，那尊尚盈家2一定是一款還不錯的產品。

當然，如果更看重長期收益或想選擇多年繳費的產品，那就多對比對比，還有很多其他的好產品。港險市場產品很豐富，關鍵是找到最適合自己的那一款。

大賀說點心里話

留學儲備金這件事，說到底就是兩個字：安全、夠用。產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道其實更值得你花時間了解。