存款利率跌破2%，立橋「智選儲蓄保」憑什么敢承諾單利4.48%寫進合同？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫助200多個中產家庭做過資產規劃。

今天聊一個扎心的事實：中國中產家庭76%的資產壓在房子上，金融資產占比不到15%——雞蛋全在一個籃子里，這籃子還在漏。

房產不漲了、股市不敢碰、存款沒收益——中產家庭的錢該往哪放？

存款利率跌破2%，你的錢正在"縮水"

內地銀行存款利率持續下調，想找一個2%以上穩健回報的渠道，已經越來越難了。

別光聽我說，看數字——

2024年底，四大行3年期定存利率已經跌到1.95%，5年期也不過2%出頭。而CPI漲幅呢？過去幾年平均在**2%**左右徘徊。

這意味著什么？你的錢存銀行，表面上在增值，實際上購買力在原地踏步，甚至縮水。

更扎心的是，全球主要經濟體已經步入降息周期。美聯儲2024年連續降息，歐洲央行、英國央行也在跟進。

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

申萬宏源證券的研究也印證了這一點：中國居民家庭資產配置正在多元化轉型，過去房產占比接近七成，現在股票、基金等權益類投資占比已提升至15%，30歲以下投資者占比提升至30%。

資產配置多元化是大趨勢，問題是——往哪配？

銀行定存 vs 港險儲蓄：一場不對稱的較量

同樣10萬美元，放銀行定存和放港險儲蓄，5年后差距有多大？

先看立橋「智選儲蓄保」：

整付10萬美元，享5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費。

第2年保證回本——注意，是"保證"，不是"預期"。

第5年保證能拿回11.63萬美元，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

這個差距一目了然：銀行5年定存利率2%出頭，這邊是4.48%，整整翻了一倍多。

再看立橋「息享年年3」：

同樣整付10萬美元，優惠后實繳9.5萬美元。

第2年保證現價和預期現價均實現100%回本。

第5年預期現價為116,274美元，IRR達4.12%。

這兩款產品都主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——收益差距接近3倍。

聰明人都在這么做：用港險儲蓄險鎖定未來5年的高息，而不是在銀行里眼睜睜看著利率一降再降。

"保證收益"寫進合同，這才是真正的確定性

很多人問我：大賀，保險的收益能信嗎？會不會到時候說變就變？

數據不會騙人，咱們看合同怎么寫的。

立橋「智選儲蓄保」首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。

什么叫"保證"？就是白紙黑字寫進保險合同，保險公司必須兌現的承諾。

第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。這不是"預期"、不是"演示"，是有法律效力的保證。

「息享年年3」也一樣硬核：

保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

興業銀行2025年Q1居民家庭財富配置白皮書也指出：固收類產品呈現"低收益、高波動"特征，保險保障類產品可根據養老、教育等需求進行配置。

專業機構背書，儲蓄險是低利率時代的優選配置工具。

擔心保險公司跑路？看看立橋的底牌

有人會問：立橋是小公司吧？靠譜嗎？

咱們來看看立橋的家底。

立橋金融集團成立于1913年，到現在已經112年歷史了。

比中國大多數銀行的歷史都長。

這是一家根植香港，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務的全方位金融平臺。

更關鍵的是分紅實現率——從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

立橋人壽財務實力評級B+（良好），資本比率超過200%（截至2024年12月31日）。

2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%，說明市場用腳投票，認可度在快速提升。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

資金能放更久？這兩款收益更猛

如果你的資金能放10-20年，還有更猛的選擇。

宏利「宏摯傳承」：預期回本時間6年，47年達到6.5% IRR。

"短期爆發力"無人能及，現金價值持續領先。

忠意「啟航創富（卓越版）」：預期回本時間7年，中期增速實現反超。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

這個差距一目了然：

• 若計劃在10年內有用款需求，首選宏利


• 若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強

知乎發布的《2025年中國社會階層結構分析報告》顯示：達標中產家庭43.2%配置海外資產，而未達標家庭僅5.6%。

配置美元資產已成為中產家庭的標配動作，港險提供合規便捷的通道。

窗口期有限，現在是最佳上車時機

說了這么多，最后聊聊時機的問題。

整付10萬美元享5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費——這個優惠力度，不會一直有。

數據不會騙人：12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

優惠在收窄，趨勢很明顯。

更重要的是，2025年1月報行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優惠。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺。隨著利率環境變化，保險公司也在調整產品策略，現有的高息產品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。

我幫200多個中產家庭做過資產規劃，見過太多人猶豫觀望，結果錯過窗口期，后悔莫及。

聰明人都在這么做：趁優惠還在、趁利率還高，先鎖定再說。

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，港險儲蓄險都是不錯的選擇。

以下幾類人，現在就是最佳上車時機：

• 短期資金管理者


• 穩健型投資者


• 現金流規劃者


• 美元資產配置者

別再猶豫了，窗口期真的有限。

大賀說點心里話

看完收益對比和產品分析，你可能在想：具體怎么買最劃算？有沒有更省錢的渠道？

這些問題，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字，我給你一份詳細的答案。