友邦「活然人生」+「環宇盈活」：當媽的都懂，教育金這事兒不能等

你好，我是大賀。

前兩天一個朋友跟我吐槽，她家老大明年要申請美國本科，一查學費差點沒暈過去：斯坦福2024-2025學年學雜費87,225美元，耶魯直接破了9萬美元大關，波士頓大學總費用90,207美元，比10年前漲了42%。

她說："大賀，我當年怎么就沒早點準備呢？"

我當時也糾結過這個問題。兩個孩子的媽，誰不想給娃最好的教育？

但現實是：留學費用年年漲，美國本科一年45-60萬人民幣打底，就算不出國，2025年香港高校學費漲幅都超過**20%**了。

后來發現，教育金這事兒，真不是臨時抱佛腳能解決的。

今天要聊的這套組合——友邦**「活然人生」+「環宇盈活」**，就是我研究了很久、覺得特別適合有娃家庭的配置方案。一個管保障，一個管增值，儲蓄+人壽雙buff，一步到位。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。

接下來我就掰開揉碎了講講，這兩款產品到底好在哪，怎么搭配最劃算。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

作為友邦2026年開年力作，**「活然人生」**是一份終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。說白了，就是既能當人壽保障用，又能當穩健儲蓄工具用。

繳費靈活性

可選5年繳或30年繳。

5年繳的投保年齡是15日至75歲，適合手頭資金充裕的家庭，一次性把保費安排妥當；30年繳的投保年齡是15日至55歲，每年壓力小，適合預算分散的年輕家庭。

保單貨幣是美元，最低保額10,000美元起，門檻不算高。

紅利機制

保單生效滿3年后可享非保證終期紅利。這個紅利不是每年發，而是在退保或身故時一次性給付。

雖然是非保證的，但友邦的投資能力在行業里一直是第一梯隊，延續友邦一貫的"穩健"策略。資產配置上，債券及其他固定收入工具占25%-100%，增長型資產占0%-75%。穩字當頭，但也留了增長空間。

資金使用

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可以申請定期提取保單價值。

而且不只是給自己用——可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構、香港安老院、殘疾人士院舍。

這個設計我特別喜歡。當媽的都懂，有時候錢不是給自己花的，是給孩子、給老人準備的。能直接指定支付對象，省去了很多麻煩。

保障升級：意外身故與免付保費附加契約

光有儲蓄功能還不夠，「活然人生」的保障杠桿才是真正的亮點。

身故賠償怎么算？

賠付金額是基本保額或已付保費總和的101%，取高者。保單生效滿3年后，還能疊加非保證終期紅利。

意外身故賠償附加契約

這個是真的香。附加這個契約后，第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準），如果因意外身故，額外賠付**200%**基本保額。

**總保障最高達基本保額的300%。**單受保人累計限額100萬美元。

我當時看到這個設計的時候就想：這不就是"以小博大"嗎？

用相對較低的保費，撬動幾倍的保障杠桿。萬一家里頂梁柱出事，至少家庭經濟不會一下子垮掉。

免付保費附加契約

附加「免付保費附加契約（基本計劃）」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

這個設計特別人性化。萬一中途出了狀況，不用擔心保費斷繳導致保障失效。保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

傳承設計：身故賠償支付辦法與受益人靈活選項

別踩我踩過的坑——很多人買保險只關注"賠多少"，卻忽略了"怎么賠"。

「活然人生」在這方面做了市場首創的設計。

身故賠償支付辦法

不是只能一次性給付。你可以選擇：

• 一筆過支付


• 定額分期支付


• 定額遞增百分比分期支付


• 一筆過支付部分金額，余額分期支付


• 還能指定首次領取日期、最后一期領取日期

受益人靈活選項

**這個是市場首創。**你可以設定：當受益人達到指定年齡，或者罹患指定疾病（癌癥、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭），就按你預設的方式收取賠償。

舉個例子：47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。他可以指定兩個孩子為受益人，身故賠償平分。

其中一個孩子選擇26歲后一次性收取，另一個孩子選擇每月定額3000美元分期收取。

這個設計解決了什么問題？**怕孩子太年輕一下子拿到大筆錢亂花。**你可以提前設定好，等他成熟了再拿，或者分期給，細水長流。

當媽的都懂這種擔心。

經典回顧：「環宇盈活」長期穩健增值

聊完人壽險，再來說說儲蓄險**「環宇盈活」**。

這款產品一直是友邦的王牌，收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

以5年期繳費的美元保單為例

年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

• 預期7年回本


• 18年保證回本


• 保證IRR峰值0.32%

長期收益表現

• 第10年，預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍


• 第20年，預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍


• 第30年，預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元

這個收益曲線特別適合教育金規劃。前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。

跟你們說個真事，我當時對比了市面上十幾款儲蓄險，「環宇盈活」在長期收益上穩穩站在市場第一梯隊。

而且它是美元計價，和海外留學費用幣種匹配，不用擔心匯率波動吃掉收益。現在美國本科一年45-60萬人民幣，加州大學系統州外學生年學費突破52,536美元。用美元儲蓄險存教育金，到時候直接美元支付，省心。

很多精明的媽媽都是這么操作的：提前15-20年開始存，等孩子上大學的時候，保單正好進入收益爆發期，提取出來剛好夠用。

這種"穩中有進、長期制勝"的收益表現，完美匹配教育金、養老金等長期規劃需求。

組合實戰：35歲媽媽的家庭資產規劃案例

光說產品不夠直觀，我用一個真實案例來拆解怎么配置。

客戶畫像

35歲女性，家有新生兒，希望為家庭構建長期財務安全保障體系。年度預算10萬美元。

配置方案

采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合：

• 儲蓄險「環宇盈活」：繳費期限5年，每年7萬美元


• 人壽險「活然人生」：繳費期限5年，每年3萬美元，固定保額45萬美元

教育金怎么用？

保單第15年，投保人50歲后，每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

這個時間點正好對應孩子15歲，開始準備出國讀書。無論是在香港讀書，還是去美國、英國留學，這筆錢都夠用。

按現在的行情，美國本科四年學費+生活費差不多需要25-30萬美元。24萬美元覆蓋大頭，剩下的家庭日常收入補充一下就行。

退休現金流怎么安排？

60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元。

孩子畢業了，自己也該享受生活了。每年5.2萬美元，折合人民幣三十多萬，養老綽綽有余。

綜合收益怎么樣？

80歲時：

• 總現金價值 1,335萬美元


• 總身故賠償 185萬美元


• 綜合總收益 319萬美元

**兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。**全方位做到：保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

我當時也糾結過要不要分開買，后來發現組合配置確實更劃算。儲蓄險負責"錢生錢"，人壽險負責"保平安"，雙線并行，整體資產結構更穩健。

總結：誰適合這套組合？

聊了這么多，最后幫你們總結一下。

特別適合以下人群：

• 即將退休、希望提前鎖定養老金的人群


• 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群


• 希望資產"在穩定中增長"的人群


• 希望提升家庭保障的人

為什么這個組合值得認真考慮？

性價比超高，一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯。不用分開買儲蓄和保障，一次配置搞定。

資金使用靈活，人生階段隨意切換。無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取。

保障全面，安全感滿滿，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。既有資產增值，又有家庭保障。

跟你們說個真事，我身邊配置這套組合的媽媽們，最大的感受就是"心里踏實"。孩子的教育金有著落了，自己的養老金有保障了，萬一出事家庭也不會垮。

當媽的都懂，這種踏實感有多重要。

別踩我踩過的坑——教育金這事兒，真的不能等。現在開始規劃，15年后你會感謝今天的自己。

大賀說點心里話

聊了這么多產品細節，其實最關鍵的問題還沒說：怎么買最劃算？

很多人不知道，同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出一大截。這里面的信息差，才是真正省錢的關鍵。